Итак, давайте представим наглядно весь мир доступных нам средств расчетов и платежа, или денег, на схеме. Кажется естественным, исходя из названия, разделить все деньги на наличные и безналичные, и потом уже все остальные виды денег размещать внутри этого деления. Еще несколько десятков лет такое деление было бы правомерным, поскольку деньги, которые существовали в виде записей на банковских счетах без материального носителя, были единственным видом НЕматериальных, или БЕЗналичных денег.
Но теперь ситуация поменялась. В этом разделе мы узнали, что помимо наличных денег, которые обладают неким материальным носителем (будь то ракушки или специальные камни, как на заре денежных отношений, или купюры и монеты, как в современной экономике), есть виды денег, которые таким материальным носителем не обладают.
И это не только безналичные деньги, но еще и новые виды денег, получающие распространение в результате развития информационных и цифровых технологий: цифровой рубль и другие цифровые валюты центральных банков, электронные деньги, криптовалюта. Все это — цифры на неких различных счетах. Разница между ними в том, где ведутся эти счета, и кто является организатором платежей и расчетов.
Немного сложнее обстоит ситуация с квазиденьгами. Поскольку квазиденьги являются продуктом финансового инжиниринга или маркетинговых усилий одной компании или группы связанных компаний, то решение о том, в какой форме они будут существовать — материальной или нематериальной — принимают организаторы бонусных и других программ, на основании которых они выпускаются (подробнее в параграфе 5.1.6. Квазиденьги).
Не исключено, что в будущем появятся и другие виды денег, но пока что все существующие виды денег укладываются примерно в такую таблицу:
| Виды денег | Наличие материального носителя | Форма | Организаторы платежей и расчетов |
|---|---|---|---|
| Наличные | Да | Банкноты и монеты | Центральный банк РФ |
| Цифровой рубль | Нет | Цифровые счета на платформе цифрового рубля (цифровые кошельки) | Оператор платформы цифрового рубля — Центральный банк РФ |
| Безналичные | Нет | Банковские счета и вклады |
Операторы по переводу денежных средств – банки, другие кредитные организации Операторы платежных систем |
| Электронные | Нет | Цифровые записи в электронной денежной системе — электронные кошельки | Операторы электронных денежных средств. Правилами электронной денежной системы могут быть ограничены перечень возможных операций, допустимые суммы платежей и др. |
| Квазиденьги | Возможны оба варианта по усмотрению компании-организатора | Записи в соответствии с правилами компании–организатора | Возможности и ограничения использования определяют правила бонусной программы, утвержденной компанией-организатором |
| Криптовалюта | Нет | Электронные записи в децентрализованной (распределенной) или централизованной (управляемой организатором) криптосистеме |
Программное обеспечение (протоколы, сервисы, приложения), инфраструктура соответствующей криптовалюты Использование криптовалюты в качестве средства платежа между резидентами РФ является незаконным |