Как безналичные деньги путешествуют с вашей банковской карты на карту? Например, при переводе вашему другу, которому вы возвращаете 500 рублей, которые он за вас заплатил в музее? Или при переводе из одного города в другой, где живут ваши родственники, которым вы посылаете деньги? Или во множестве других случаев?
Во всех этих случаях ключевым звеном выступает счет. Счет — это запись остатков в результате движений денежных средств. То есть если вы с помощью терминала положили 1000 рублей на свою карточку, то по вашему счету в банке будет произведена запись «+1000 рублей». Если вы кому-то перевели денег (за билет в музей, например), то по вашему счету будет сделано списание на соответствующую сумму (то есть снова запись), а по счету вашего контрагента (друга, купившего для вас билет) запись о приходе этой суммы.
А что происходит, если у вас нет банковского счета или вы его не используете для расчетной операции — например, вы пришли в отделение одной из систем денежных переводов, дали операционисту деньги и сказали ему перевести их вашему родственнику в другой город? Конечно же, денежные переводы не летят голубиной почтой к получателю и их не развозят почтовые автомобили или поезда, как, например, письма и бандероли. То есть как и в предыдущем случае, в тот момент, когда осуществляется денежный перевод, — от момента передачи купюр в окошко операционисту до момента получения их в другом окошке от другого операциониста в другом городе за тысячи километров — фактического движения наличных денег не происходит. Снова используются счета, но на этот раз не банковские счета людей, задействованных в операции, а счета организаций, в рамках которых открываются (без вашего участия) субсчета (или лицевые счета), на которых записывается, кто кому должен.
Итак, изобразим схематично, какие счета используются, чтобы осуществлять расчетные операции граждан, и какими деньгами можно оперировать по этим счетам.
Таким образом, любую расчетную операцию безналичными деньгами человек осуществляет двумя способами:
- используя свой банковский счет;
- не используя банковский счет, а используя, как мы теперь знаем, субсчета в соответствующих организациях — банка, операционист которого проводит оплату вашей квитанции ЖКУ, электронной платежной системы, на которой вы открыли электронный кошелек, системы денежных переводов, через которую вы отправляете родителям деньги, и так далее.
Отдельного внимания стоит разговор об управлении движением безналичных денег — когда вы, к примеру, переводите денежные средства со своего текущего счета, на который приходит ваша заработная плата, на счет по вкладу, где на ваши деньги будут начисляться проценты, оплачиваете услуги или товары, обналичиваете средства и так далее. Чтобы управлять движением безналичных денежных средств, существуют различные способы. Для начала представим эти способы в виде наглядной схемы.
В следующих параграфах мы рассмотрим каждый из этих способов управления движением безналичных денег подробнее.