Банковский вклад, или депозит, — это денежные средства, переданные их владельцем в банк для сохранения и получения дохода. Латинское слово depositum означало вещь, отданную на хранение. Но обычно при передаче вещи на хранение хозяин вещи платит хранителю за услугу, а с банковским вкладом ситуация обратная — проценты вкладчику платит банк. Почему? Потому что, получив эти деньги, банк не обязан держать их в своем офисе, в сейфе или подвале, а может пустить их в оборот и получать доходы — например, выдать кредит кому-то другому и брать за это проценты.
Понятно, что проценты по выданному кредиту должны быть выше процентов по вкладу: таким образом банк получает доход за посредничество между вкладчиками и заемщиками. Часть этого дохода тратится на обеспечение деятельности банка (например, зарплату сотрудников), часть — для создания резерва на случай различных рисков (например, риска невозврата кредита заемщиком). Оставшаяся часть дохода — это прибыль банка.
Принятие вкладов и выдача кредитов — основная, но не единственная деятельность банка. Также банк организует расчеты для своих клиентов, может заниматься валютными операциями, операциями с драгоценными металлами и многим другим.
Когда вы вносите средства на депозит, вы фактически даете банку деньги в долг. При этом банк обязуется средства вам вернуть в установленный срок и еще заплатить проценты за пользование вашими деньгами. Это и есть три главных принципа отношений между должником и кредитором — возвратность, срочность и платность: деньги даются в долг, они подлежат обязательному возврату через оговоренный срок (либо по требованию кредитора), при этом за пользование этими средствами взимается плата в виде процентов. Такие же принципы действуют в том случае, если вы берете у банка кредит.
Проценты вкладчикам банк платит, чтобы заинтересовать потенциальных вкладчиков — привлечение вкладов является для банка условием получения доходов. Если бы у банка не было возможности распорядиться привлеченными средствами и получить благодаря этому доход, то он не платил бы вкладчику никаких процентов, а еще и взимал бы плату за хранение. Именно так и происходит, если наличные денежные средства помещаются в банковскую ячейку и хранятся там без движения.
Если вкладчик Иванов поместил на депозит в Сбербанке или в ВТБ 50 тысяч рублей, это не значит, что где-то в кассе, или в сейфе, или в подвале этого банка лежит пачка денег с надписью «Вклад Иванова И.И.». Строго говоря, у господина Иванова есть только право требования к банку на 50 тысяч рублей, а также на определенную сумму процентов, а те деньги, которые он принес в банк, уже давно переданы кому-то другому. Более того, вкладчик несет риск, связанный с платежеспособностью банка, — банк может разориться и не вернуть вклад. Существуют разные способы борьбы с этим риском.
Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо, а вот право принимать вклады имеет только специализированная финансовая организация — банк. Если же в похожие отношения с клиентами вступают другие финансовые организации, например кредитные потребительские кооперативы (КПК) или микрофинансовые организации (МФО), то эти отношения оформляются договорами займа, а не договорами банковского вклада1.
Банковские вклады обычно не приносят вкладчикам сверхдоходов, но обычно обладают высокой надежностью и хорошо подходят для постепенного накопления средств.
О масштабах использования банковских вкладов россиянами можно составить представление на основе следующей таблицы:
| На 01.01.2020 | На 01.01.2021 | На 01.01.2022 | На 01.01.2023 | На 01.01.2024 | На 01.01.2025 | На 01.01.2026 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Всего | 30 530 | 33 069 | 34 928 | 36 814 | 45 105 | 57 247 | 65 425 |
| В рублях | 24 428 | 26 024 | 27 787 | 32 727 | 41 053 | 53 355 | 61 949 |
| В иностранной валюте | 6 102 | 7 045 | 7 141 | 4 087 | 4 052 | 3 892 | 3 476 |
- Понятие «вкладчик» используется также в отношении клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ), но содержание отношений между финансовой организацией и ее клиентом там совершенно иное. И сами эти договоры называются подругому: пенсионные договоры, или договоры негосударственного пенсионного обеспечения. ↵