Все банковские вклады физических лиц в России по закону подлежат обязательному страхованию в системе страхования вкладов.
Причины и цели создания системы страхования вкладов
Защита финансовых интересов вкладчиков-граждан считается важнейшей экономической и социальной задачей в большинстве развитых стран, по крайней мере официально. Для этой цели, в частности, создаются национальные системы страхования вкладов. Правда, как мы говорили выше, главной целью создания таких систем является повышение доверия граждан к банкам и предотвращение «набегов вкладчиков», которые могут привести к полной дестабилизации всей банковской системы. В России система страхования вкладов была создана в 2004 году. Управление этой системой осуществляет специализированная государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Система страхования вкладов (ССВ) — государственная программа, которая защищает сбережения населения в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам вернуть до 1,4 млн руб. при наступлении страхового случая — отзыва у банка лицензии или введения Центральным банком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка из-за угрозы его банкротства. Кроме того, с 1 октября 2020 года в определенных случаях размер страхового возмещения увеличивается до 10 млн рублей.
Все банки, привлекающие вклады физических лиц или открывающие им счета, обязаны участвовать в системе страхования вкладов и платить взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Фонд страхования вкладов управляется АСВ, и из него при необходимости выплачивается страховое возмещение. При недостатке средств в фонде АСВ получает кредит от Банка России или средства федерального бюджета.
Для участия в системе страхования вкладов гражданину не нужно заключать какой-либо специальный договор: оно осуществляется автоматически, в силу закона, если банк, в котором размещаются средства, является участником системы страхования вкладов. А банк, который не является участником системы, не имеет права брать вклады.
Какие средства застрахованы
В соответствии с законом страхованию подлежат денежные средства физических лиц или индивидуальных предпринимателей, которые лежат в банке на основании договора. Страхуются вклады в рублях или иностранной валюте, при этом валюта пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая. Также страхуются капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Страхование не распространяется на некоторые категории средств граждан в банках, а именно:
- во вкладах на предъявителя (оставшиеся с тех времен, когда банки еще могли привлекать вклады на таких условиях);
- во вкладах в филиалах российских банков за пределами территории Российской Федерации;
- переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- хранящиеся на обезличенных металлических счетах (счет, на котором отражается вес принадлежащего клиенту драгоценного металла в обезличенной форме (без указания индивидуальных признаков слитков, их пробы, производителя));
- размещенные в банковские вклады средства, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами (владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо);
- являющиеся электронными (деньги на предоплаченных картах без идентификации, электронных кошельках);
- размещенные на номинальных счетах (за исключением открываемых опекунами или попечителями и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах;
- размещенные на субординированных депозитах (на срок не менее 5 лет без права досрочного закрытия).
Страховой случай и получение страхового возмещения
Обращаться в АСВ за возмещением своих средств следует в следующих страховых случаях:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- введение Банком России моратория (то есть временного запрета) на удовлетворение требований кредиторов банка.
Как было сказано выше, предел страхового возмещения для одного вкладчика в отношении одного банка составляет 100 % суммы вкладов в этом банке (с учетом капитализированных процентов), но не более 1,4 млн рублей. Однако есть ряд ситуаций, для которых предусмотрено право вкладчика на получение страхового возмещения в повышенном размере — до 10 млн руб.
Во-первых, особые условия установлены для рублевых вкладов, удостоверенным сберегательными сертификатами, условия которых не предусматривают право на получение вклада по требованию, и внесенным на срок более трех лет. Суммы возмещения по таким вкладам составляют до 2,8 млн рублей, причем они рассчитываются и выплачиваются отдельно от сумм возмещения по прочим депозитам того же вкладчика в том же банке.
Во-вторых, это так называемые «особые обстоятельства»: речь идет о деньгах, полученных от продажи жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой или садовый дом, или в качестве наследства, или в возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, или в виде социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, или во исполнение решения суда, или в качестве грантов в форме субсидий. Если у вкладчика есть средства, относящиеся к нескольким из перечисленных категорий, общая планка в 10 млн рублей действует для всей суммы этих средств.
В-третьих, такая же планка установлена для так называемых счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества. Эти средства не суммируются со средствами по «особым обстоятельствам» — здесь 10 млн рублей считаются отдельно.
В-четвертых — для счетов эскроу, открытых для расчетов по договору участия в долевом строительстве. Эти средства также не суммируются со двумя вышеуказанными типами средств — здесь 10 млн рублей также считаются отдельно.
Стоит рассказать о счетах эскроу подробнее. Это специальные счета, средства на которых остаются до наступления определенных обстоятельств. Так, если счет эскроу открывается для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, то деньги на него вносит покупатель, а после подписания всех необходимых документов по сделке деньги с этого счета будут перечислены продавцу. Средства на таком счете подлежат страхованию в период с регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех месяцев с даты регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Как видно, по таким счетам предусмотрен повышенный уровень защиты, что оправдано: ведь жилье обычно стоит значительно больше, чем 1,4 млн рублей.
А средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договору участия в долевом строительстве, замораживаются на этих счетах до момента ввода жилья в эксплуатацию застройщиком. Если банк, в котором открыт такой счет, лишился лицензии, но застройщик продолжает свою деятельность, то АСВ не выдает средства со счета эскроу вкладчику на руки, а переводит их в другой банк, где вкладчик открыл новый счет эскроу.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности (без учета не считая «особых обстоятельств» и сумм на счетах эскроу). Если вклад был сделан в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу Банка России на день страхового случая.
Есть важная оговорка: если у гражданина был как вклад, так и кредит в банке, то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой вклада и суммой кредита, возникших до дня наступления страхового случая. Это упрощает взыскание долга с гражданина по кредиту в случае, если банк будет признан банкротом или будет ликвидироваться по иному основанию (а в большинстве случаев именно это и происходит с банком, в отношении которого наступил страховой случай). Также АСВ имеет право требовать возврата разницы между размером крупного вклада и страховой суммой (1,4 млн рублей), если вкладчик успел сделать это до отзыва лицензии, зная о проблемах банка. Эта норма прописана в законе о банкротстве, чтобы предотвратить недобросовестные сделки. В настоящий момент складывается судебная практика по вопросу того, что считать недобросовестным изъятием вклада.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик или его представитель должен обратиться в АСВ или в банк-агент. Как правило, АСВ работает со страховыми случаями через банки-агенты, так как сеть их офисов существенно облегчает взаимодействие с многочисленными пострадавшими вкладчиками. Вкладчик должен представить документы, подтверждающие его права. Выплата возмещения производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.
В случае, если вкладчик не согласен с выплачиваемой суммой, он может оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, подтверждающие сумму его денежных требований к банку. В течение 10 дней должно быть принято решение, при положительном ответе вносятся соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Существование Агентства по страхованию вкладов нарушает закономерность «выше доходность — выше риск» для бытовых финансов. В случае небольших вкладов (до 1,4 млн рублей) риск потери средств в случае банкротства банка одинаково низкий — АСВ страхует и вклады с низкой доходностью, и с высокой.