10.2.4. Франшиза. Кому она выгодна. Чем условная отличается от безусловной

Есть, однако, замечательный способ уменьшить стоимость страховки — купить страховку с франшизой. Франшиза — это освобождение страховой компании от выплаты части (заранее оговоренной) страховой суммы в случае наступления страхового события. Интересно, что таким образом может быть уменьшено влияние обоих факторов, влияющих на страховую премию: и выплаты за ущерб, и вероятности наступления страхового случая. Страховые компании применяют франшизу так же, как способ решения проблемы морального риска, стимулируя покупателей полисов к благоразумному поведению.

Чаще всего в страховании встречаются франшизы условные и безусловные. Условная франшиза — это когда при страховании дачи на 1 млн руб. (пусть с франшизой в 500 тыс.) в случае небольшого пожара (например, на 100 тыс. руб.) вы не получаете ничего, а в случае большого (например, 700 тыс.) вы получаете все 700 тыс. Другими словами, ущерб 500 тыс. руб. является тем самым пороговым условием, при преодолении которого страховка начинает действовать в полном объеме. Как мы помним, крупные пожары случаются реже мелких, а потому вероятность выплаты серьезно уменьшается. Ущерб меньше условной франшизы не возмещается совсем, больше — полностью.

При безусловной франшизе ее размер вычитается из выплачиваемого возмещения. То есть, если возвращаться к примеру со страхованием дачи, при ущербе в 700 тыс. руб. и безусловной франшизе в 500 тыс. размер выплаты составит 200 тыс. А при ущербе меньше 500 тыс., как в ситуации с условной франшизой, выплат не будет вообще. Безусловная франшиза может быть установлена не в абсолютном значении, а относительно понесенного ущерба. В нашем примере, если страховка была с безусловной франшизой в 10 %, то выплата при ущербе в 500 тыс. руб. составит 450 тыс.