Добровольное страхование ограничено по действию во времени сроком договора страхования. Добровольное страхование, как правило, является срочным. Договор обычно заключается на 1 год и потом ежегодно или перезаключается или пролонгируется автоматически.
Другое важное правило при покупке полиса добровольного страхования — «период охлаждения». Речь идет о том, что точно так же, как в течение определенного срока можно вернуть непонравившуюся или не подошедшую по размеру вещь в магазин, потребитель вправе отказаться от купленного страхового полиса.
В России «период охлаждения» появился с 2016 года1. Потребителю было дано право отказаться от страховки как минимум в течение 5 рабочих дней с момента ее приобретения (страховая компания может продлить этот период). С 1 января 2018 года «период охлаждения» увеличен до 14 календарных дней2. С 25 марта 2022 года для полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ) стоимостью до 1,5 млн рублей период охлаждения был увеличен: для договоров с единовременным взносом — до 30 календарных дней, для договоров с регулярными взносами — до момента уплаты третьего взноса, но не менее четырех недель3. С 21 января 2024 года срок в 30 дней был распространен на страховки, которые оформляются при получении потребительского кредита или займа4. Для остальных добровольных видов страхования минимальный период охлаждения остается 14 календарных дней, хотя страховщик вправе его увеличить.
В случае расторжения договора страхования уплаченный взнос должен быть возвращен в полном объеме, если страховка еще не начала действовать, либо с некоторым вычетом, если договор уже вступил в силу. Если в течение периода охлаждения наступил страховой случай, отказаться от договора и вернуть деньги уже нельзя.
Как и в случае с возвратом товаров, от некоторых видов страховки отказаться нельзя. Например, это касается медицинских страховок, приобретаемых для выезда в другую страну, а также всех видов обязательного страхования.
Что представляет собой страховой полис выезжающих за рубеж?
Вопреки распространенному заблуждению российские нормативные акты не обязывают россиян покупать страховку при выезде за рубеж (Федеральный закон от 15 августа 1996 г. N 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию», статья 14). Однако приобретение такого полиса выглядит разумной стратегий, так как иначе размер возможных трат становится непредсказуемым. Нужно только помнить важное условие: полис нужен не только для получения визы. Он должен быть оформлен на срок не меньше того, в течение которого турист собирается находиться за пределами России, и вступить в силу не позднее даты пересечения туристом российской границы.
Кроме того, есть страны, в которые иностранного гражданина не пустят без страховки, например Грузия, страны Шенгенской зоны, некоторые страны Персидского залива и Карибского бассейна. Речь будет идти как минимум о страховке медицинской, но чаще всего говорят о комплексном страховом продукте для путешественников, включающем в себя как оплату возможных медицинских расходов, так и элементы личного и имущественного страхования (от несчастных случаев и от потери багажа, например). Чаще всего с необходимостью приобретения таких страховок можно столкнуться при получении визы, но иногда ее проверяют при пересечении границы в аэропорту. Отдельный сюжет последних лет — юрисдикция страховщика. Полисы российских компаний могут не признаваться, а иностранные — не хотеть страховать российских граждан.
Страховой полис выезжающего за рубеж в базовом варианте это прежде всего медицинское страхование, которое гарантирует получение квалифицированной медицинской и экстренной помощи при различных заболеваниях.
Согласно данным крупнейших страховщиков, публикуемым в СМИ, на первом месте по числу обращений туристов стоят острые респираторные заболевания, на втором болезни желудочно-кишечного тракта, на третьем — травмы. Интересно, что частота страховых случаев различается по странам: в Таиланде они происходят почти в трое чаще, чем в Турции или Египте.
Однако при желании турист может включить в свой страховой пакет множество дополнительных опций. Например, можно застраховать себя от несчастного случая, от отмены поездки, от получения травм в результате занятий спортом, от потери багажа и дополнительных расходов, которые могут быть вызваны утерей документов, задержкой рейса, банкротства туристического агентства или гостиницы, отмены рейса в последний момент. Спектр доступных страховых продуктов в этом сегменте рынка очень разнообразен.
В страховании от несчастного случая таковым он будет признан в ситуации потери трудоспособности, получении травм, но выплата 100% страховой суммы связана только с инвалидностью I группы или смертью. При этом имеется в виду лечение на территории другой страны, а последующие затраты по возвращении домой в страховку не включаются. Иногда страховые компании покрывают расходы на лечение травм от занятий экстремальными видами спорта или обострения хронических заболеваний (к которым относится аллергия!), но для этого используется специальный повышающий коэффициент, и такая страховка будет существенно дороже стандартной.
Важно понимать, что страхование от несчастного случая не покрывает ситуации, в которых было совершено умышленное членовредительство (драки), связанные с попыткой самоубийства, а также с получением травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (хотя в последнее время на рынке появились полисы «страхование при употреблении алкоголя»), при нарушении законодательства страны пребывания (например, вождение без прав).
Все, что необходимо сделать при возникновении страхового случая, — это позвонить в так называемую компанию-ассистанс, описать ситуацию и ждать дальнейших инструкций. Ассистанс — это специальная организация на территории страны, которая заключает контракты с местными медицинскими учреждениями. Оператор ассистанс ответит на русском языке, разъяснит все вопросы, найдет необходимого врача или больницу, организует транспортировку в случае необходимости и окажет всю необходимую помощь.
Страховка предполагает также посмертную репатриацию в случаях травм и внезапных заболеваний, в том числе обострения хронических. Кроме того, если ЧП произошло в период действия полиса и на момент окончания срока страхования путешествующий еще нуждается в лечении или в медицинской транспортировке на родину, страховщик не сможет бросить туриста. Страховая компания будет нести ответственность в пределах установленной по полису страховой суммы без дополнительных ограничений.
Важно помнить, что вам откажут в страховой компенсации, если вы перед началом лечения не оповестили страховую компанию, а также если данная страховка не распространяется на ту страну, в которой возникла проблемная ситуация.
Страховые полисы путешествующих могут различаться по двум критериям:
- наличие франшизы (сумма, которую турист сам оплачивает) или ее отсутствие
- сервисные (страховая компания оплачивает все услуги) и компенсационные. В последнем случае страховые компании возвращают клиенту потраченную сумму по возвращении из поездки, и процесс этих выплат может здорово затянуться, так как бывает затруднительно предоставить все необходимые документы с печатями, подписями, на бланках и т. п.
Поэтому сервисные полисы с хорошим ассистантом гораздо удобнее, так как страховщик сам взаимодействует с медицинским учреждением и все оплачивает.
При однократной поездке или многократных поездках в течение короткого времени туристическая страховка будет покрывать точное количество дней, проведенных на международной территории, при этом цена будет меняться соответствующим образом.
Сколько может стоить стандартная медицинская страховка для выезда за границу? В каждом конкретном случае цена страхового полиса для выезда за границу будет зависеть от множества факторов, например:
- возраста туриста (для пожилых людей дороже);
- страны (насколько высок уровень жизни и дороги медицинские услуги);
- страховой суммы и наличия франшизы;
- вида отдыха;
- количества дней пребывания за рубежом;
- разного рода дополнительных опций и услуг.
В среднем базовая стоимость страхования составляет порядка 1–2 доллара на день пребывания за рубежом. С 28 декабря 2015 года в России минимальный размер страховой суммы по договору добровольного страхования для выезжающих за рубеж составляет 2 млн руб. (в эквиваленте по курсу Банка России на дату заключения договора). По курсу на конец 2025 года — это чуть больше 20 тыс. долларов, но для ряда ситуаций страхования сумма должна быть выше (например, для Грузии и Шенгена требуется страховка, как минимум, на 30 тыс. евро). Кроме того, для стран с дорогой медициной (Таиланд, Израиль, ОАЭ, Италия) рекомендуется увеличить страховую сумму до 50 или даже 100 тыс. евро.
Страхование выезжающих за рубеж граждан в России в 2024 году
Медицинское страхование Страхование от несчастных случаев
Самостоятельно Юридическим лицом Всего Самостоятельно Юридическим лицом Всего Собрано страховых премий, млрд руб. 2,7 3,0 5,7 3,7 1,8 5,5 Застраховано граждан, млн чел. 2,2 3,6 5,8 6,0 3,1 9,1 Сумма страховой ответственности по заключенным договорам, трлн руб. 10 44 54 19 14 33 За год выявлено страховых случаев, тыс. шт. 44 43 87 65 26 91 Сумма страховых выплат за год, млрд руб. 1,2 1,3 2,5 1,8 1,2 3,0 Источник: Банк России. Расчеты авторов
С финансовой точки зрения, согласно данным статистики, которые регулярно публикует Банк России, этот сегмент страхового рынка относительно небольшой. В 2024 году на нем было собрано чуть более 11 млрд руб. страховых премий по медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев. Выплаты по страховым случаям составили около половины от этой суммы. Интересно, что в сопоставимых количествах страховки приобретаются гражданами как самостоятельно, так и через юридических лиц. В последнем случае, скорее всего, речь идет о премиальных клиентах банков, где такая страховка является стандартной частью пакета услуг. Также можно заметить, что страховая ответственность при самостоятельной покупке медицинской страховки, согласно данным статистики, почти в три раза ниже, чем по проданным через юридические лица.
Кроме того, часто составной частью страхового полиса выезжающего за рубеж является отдельное страхование от финансовых рисков (отмена поездки, потеря багажа и т.п.) Сборы премий в этом сегменте в 2024 году составили около 6 млрд руб., выплаты около 2 млрд руб. Таким образом, общий рынок страхования выезжающих за рубеж составил около 17 млрд руб.
- Он установлен указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ↵
- Указание Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500у «О внесении изменений в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ↵
- Указание Банка России от 05.10.2021 N 5968-У (ред. от 15.01.2024) ↵
- Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» ↵