4. Когда закон не защищает?

Всегда ли можно защитить свои потребительские права? К сожалению, нет, так как часто оказывается, что мы столкнулись не просто с недобросовестным продавцом, который не знает тех или иных норм закона или не хочет их соблюдать, а с преступником, которому удалось вас обмануть. Обычно в таких ситуациях мы говорим, что стали жертвами мошенничества. Статья 159 Уголовного кодекса РФ определяет мошенничество как «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием» и предусматривает наказание от штрафа в 120 тысяч рублей до 10 лет лишения свободы в зависимости от обстоятельств дела. В реальности, став жертвой мошенничества, чрезвычайно трудно восстановить справедливость и вернуть украденное. Традиционные институты защиты прав потребителей нам не очень помогут, так они рассчитаны на сферу гражданских правоотношений, а тут мы имеем дело с уголовным преступлением. Жертве можно посоветовать только писать в полицию заявление с просьбой возбудить уголовное дело, рассчитывая, что преступники рано или поздно будут наказаны, даже если похищенное имущество и не вернется к законному владельцу.

Поэтому в этой сфере нам как потребителям остается рассчитывать только на себя. «Но как от них можно защититься? - спросите вы. - Ведь мошенники чрезвычайно креативны, и схем обмана существует огромное множество, каждый день появляется что-то новенькое, в частности связанное с развитием цифровых технологий». Согласимся. Но при этом все схемы мошенников построены на одинаковых принципах, не меняющихся столетиями:

  • введение жертвы в сильное эмоциональное состояние - волнение, вызванное страхом потерь или возможностью обогатиться. «Ваша карта заблокирована», «по вашей карте проводились незаконные операции», «мошенники взломали счета наших клиентов» и так далее - такие новости приводят в волнение или даже панику жертв мошенников. Неожиданные возможности наживы также будоражат нас - многие, наверное, из вас получали СМС-сообщение типа: «Вы выиграли машину, для получения приза вам необходимо уплатить налог…»;
  • ограничение времени на принятие решения. Решение надо принять здесь и сейчас - не кладя трубку, не сходя с места, в течение пяти минут. Ограничение времени вместе с сильными эмоциями приводят к блокированию нашей аналитической системы мышления, или так называемой Системы-2, с которой вы познакомились в первой главе нашего учебника, которая бы сказала: «Спокойно, сейчас мы проверим наш счет и перезвоним по официальному номеру телефона нашего банка». Вместо этого мы готовы почти бездумно выполнять то, что нам говорят «работники банка» и другие «заклинатели змей»: называть пароли и номера карт, переводить деньги, сообщать личную информацию, участвовать в «беспроигрышной лотерее»;
  • для пущей убедительности и окончательного лишения жертвы критического мышления часто в ход пускается еще один ингредиент: упоминание «официальных» и хорошо известных организаций, названий федеральных законов: «согласно закону о …, вам необходимо уплатить налог для получения выигрыша», «розыгрыш среди клиентов вашего мобильного оператора», мимикрия фишингового сайта под официальный сайт компании и так далее.

Зная эти принципы, вам будет легче распознать попытки мошенников «развести» вас. Кроме того, рассказы о свежих приемах мошенников довольно быстро появляются в социальных сетях и средствах массовой информации, и уже одно только знакомства с этими историями достаточно, чтобы не попасть на удочку мошенников. Тем не менее полностью защититься от них, увы, невозможно.

Напомним, что некоторые примеры мошеннических схем на рынке финансовых услуг приведены в главе 5 «Расчеты и платежи», другие упоминались в нашем учебнике в связи с соответствующими финансовыми инструментами. В этой главе скажем о такой известной схеме финансового мошенничества, как финансовая пирамида.

Это самая незатейливая схема финансового мошенничества, но вместе с тем процветающая на просторах России с начала 1990-х годов и каждый раз находящая доверчивых вкладчиков, являясь им в разных обличьях. То под вывеской банка («Чара», 1994 год), то акционерного общества (АО «МММ», 1994 год) или пенсионного фонда («Север», 1994 год), то инвестиционной компании («Хопер-Инвест», 1993–1994 годы) или кредитного кооператива, то под видом социального проекта и передачи подарков (Give1Get4, 2012 год) и так далее1. В современном мире появились некоторые разновидности финансовой пирамиды, и, несмотря на обретение новых форм, сущность их остается той же. Приведем описание этих разновидностей.

  • Инвестиции, или хайп-проекты, от аббревиатуры HYIP (High Yield Investment Project - высокодоходный инвестиционный проект): человек вкладывает деньги, и ежедневно (или через какой-то период) на его счет начисляется определенный процент. Эти деньги берутся из взносов новых участников. Хотя на официальных сайтах хайп-проектов может писаться, что проценты выплачиваются за счет выгодных инвестиций или за счет еще каких-нибудь нанотехнологий. Спустя некоторое время проект закрывается вместе со всеми инвестированными в него средствами. На 2017 год это в основном онлайн-проекты. К числу таких пирамид относится реинкарнация «старого доброго» МММ, уже в пятый раз рестартовавшего как хайп-проект, «СуперКопилка», проект EoBot, «зарабатывающий» на майнинге криптовалют и многие другие. Хайпы по срокам существования бывают быстрыми (несколько дней), среднесрочными (несколько месяцев) и долгосрочными (несколько лет). В сети Интернет можно найти регулярно обновляемые обзоры хайп-проектов и финансовых пирамид в целом, с указанием размеров и периода выплат, минимальной суммы вклада и даже популярности поискового запроса, например, такой обзор на 2017 год, есть специальные сайты, мониторящие хайп-проекты (например, sqmonitor.com, e-invest.biz), а также форумы, посвященные хайп-проектам.
  • Экономические игры с выводом денег, привлекающие потребителей возможностью заработать деньги, но по факту не позволяющие их вывести. Такие проекты можно считать подвидом хайп-проектов с элементом игры. Экономические игры с якобы выводом денег немногочисленны, но популярны и очень живучи, например, Rich Birds, World of Farmer, Money City и другие.
  • Классическая финансовая пирамида или касса взаимопомощи. Деньги в таких проектах перечисляются от одного участника к другому - мы подробно писали о них выше.
  • Замаскированная финансовая пирамида. Это классическая финансовая пирамида с добавлением маскирующего элемента - например, ненужной продукции или продукции, которую могут получить только некоторые участники. То есть денежный взнос нового участника маскируется под покупку какого-нибудь товара. Разумеется, реальная стоимость маскировочного товара должна составлять малую часть от взноса, иначе вся затея теряет смысл. При этом общее количество проданных изделий/услуг примерно совпадает с числом участников, поскольку каждый платит вступительный взнос один раз. Все остальное - распределение дохода между организаторами и печальный финал для участников, как в обычной, всем известной схеме финансовой пирамиды. В итоге возникает мошенническая структура, внешне очень схожая с добросовестной компанией прямых продаж, таких как Avon, Mary Kay, QNet. Формальное сходство дает ей возможность успешно действовать некоторое время до появления заметного количества потерпевших. Примером является Redex.

Вне зависимости от вывески, суть финансовой пирамиды всегда одинакова: на первом уровне привлекаются вкладчики, которым обещают гарантированную высокую доходность по их вкладам; на последующих уровнях с помощью агрессивной рекламы привлекается все большее количество вкладчиков, и за счет этих денег выплачиваются суммы по вкладам первого уровня. Сведения о «сказочном обогащении» вкладчиков первых уровней является дополнительной рекламой, распространяющейся уже из рук в руки, за счет чего обеспечивается массовый приток вкладчиков следующих уровней. Именно это необходимо пирамиде для существования, так как проценты вкладчикам выплачиваются лишь благодаря притоку все новых пайщиков и инвестиций, а не за счет вложений в выгодные активы.

При этом, в отличие от инвестиционных бизнес-проектов, деньги никуда не инвестируются, а лишь перетекают от новых вкладчиков к старым, первых уровней, и покрывают текущие расходы предприятия (реклама, аренда офиса, зарплата организаторов). Заметим, что для вкладчиков, конечно же, создается красивая легенда о том, как фирма умудряется зарабатывать такую повышенную доходность, но к действительности она не имеет никакого отношения.

Очевидно, что неминуемо наступает момент, когда поступающих денежных средств недостаточно, чтобы выплачивать доходы участникам предыдущих уровней. Фирма «приостанавливает» свою деятельность, телефоны перестают отвечать, офис закрывается. Вкладчики первых уровней, успевшие получить свой доход, облегченно вздыхают, вкладчики последних уровней спохватываются и пытаются вернуть свои деньги.

Правоохранительные органы не в состоянии назвать точное число действующих на данный момент на территории страны финансовых пирамид, но предполагают, что их численность превышает сотни. Современные финансовые пирамиды работают в основном в регионах, где наблюдается низкая финансовая грамотность населения. Они очень активно привлекают потребителей, и чаще всего не выплачивают людям денег вообще, даже на начальном этапе, затягивая процесс выхода вкладчиков из финансовой пирамиды. Средняя продолжительность жизни финансовых пирамид сократилась до трех месяцев в среднем. Ранее такой показатель составлял от семи до 10 месяцев. Большинство финансовых пирамид перешло в онлайн-среду, собирая деньги путем онлайн-платежей, без личного контакта. Основными жертвами финансовых пирамид остаются пенсионеры и малообеспеченные слои населения, желающие решить свои финансовые проблемы за счет быстрых накоплений и инвестиций. Часто финансовые пирамиды организовываются под видом микрофинансовых организаций или кредитного потребительского кооператива, занимающихся привлечением денег по договорам займа, или под видом организаций, помогающих с кредитованием в других организациях, а также под видом форекс-брокеров, которые на самом деле не выводят денежные средства клиентов на валютный рынок.

Некоторые могут подумать, что на финансовой пирамиде можно заработать - главное, успеть внести деньги в числе первых вкладчиков, и тогда ты получишь свой высокий доход за счет следующих вкладчиков, а фирма исчезнет уже на этапах после этого. Увы, и здесь с пирамидами никаких гарантий нет - она может исчезнуть, не произведя ни одной выплаты по вкладам. Вспомним для примера хайп-проекты, которые могут закончить свое существование уже через несколько дней.

Можно ли вернуть деньги, вложенные в пирамиду?

Вкладчики могут подать исковое заявление в гражданский суд на фирму-пирамиду о взыскании своих вкладов и обещанных процентов, а могут и в следственные органы с просьбой возбудить дело о мошенничестве в отношении должностных лиц организации, образовавших пирамиду. И тут сценариев развития событий может быть несколько.

1) Денег на счетах компании также может не быть к этому моменту: они могут быть выданы в виде кредита другим компаниям или направлены на какую-нибудь благотворительность. Так, в случае с АО «МММ», первой российской пирамидой, деньги постоянно перетекали между фирмами, входящими в группу «МММ» и формально друг от друга не зависящими. Похоже, такая система была спроектирована специально, чтобы в случае предъявлении претензий можно было переложить ответственность на одну из компаний, деньги из которой уже выведены в другие компании группы. Аналогичная схема работала и в банке «Чара»: фирма выдавала кредиты другим сомнительным банкам (некоторые из них просуществовали по несколько месяцев, у других на момент ликвидации фирмы были отозваны лицензии, против руководителей третьих возбуждены уголовные дела); также она выдала кредиты фирмам, большинство из которых являлись ее учредителями, на «инвестиционные проекты» (покупка квартир в центре Москвы и другой недвижимости в Москве и МО); и наконец, некоторая часть денег вкладчиков ушла на спонсирование производства фильмов.

2) Может возникнуть проблема с оформлением обязательств пирамиды: фирма выдала вам как вкладчику свои акции, билеты или любые другие красивые бумажки, которые ценными бумагами не являются и ваше право на деньги не удостоверяют. В данном случае формально фирма никаких обязательств перед вами не несет. Такая ситуация была с АО «МММ»: фирма в обмен на деньги выдавала вкладчикам бумаги двух видов: сертификаты акций, на которых были перечислены компании, входящие в группу «МММ», и билеты «МММ». Ни акции, ни билеты не содержали никаких письменных обязательств того, что деньги, за них заплаченные, когда-нибудь будут возвращены. Поэтому вкладчик с таким «обязательством» на руках будет иметь большие сложности в суде, пытаясь обосновать свой иск.

Ситуация осложняется тем, что в российском законодательстве отсутствует понятие «финансовая пирамида» и зачастую сложно найти законные основания, по которым можно вернуть деньги жертве финансовой пирамиды. Убедитесь сами, насколько вас защищает закон от финансовой пирамиды.

Насколько вас защищает закон от финансовой пирамиды.

Отсюда становится очевидно, что лучший способ защитить свои денежные средства - это обходить финансовые пирамиды стороной.

Правила самозащиты

Итак, мы надеемся, вы уже поняли, что защита от действий мошенников только в ваших руках. Сформулируем несколько простых правил, которые вам смогут помочь:

  • периодически читать СМИ, которые публикуют зарисовки на тему мошенничества - знание основных мошеннических схем убережет вас в большинстве случаев;
  • в случае подозрительных писем-звонков с предложениями из разряда «дать ключ от квартиры, где деньги лежат», как говорил Остап Бендер, вы можете с помощью интернета прикоснуться к народной мудрости и узнать, не случалось ли похожего с другими - вы обязательно найдете истории и тех, кто предупреждает об опасности, и тех, кто с горечью делится своим опытом, как он попался на крючок и что из этого вышло;
  • каждый раз, когда вам обещают сказочные прибыли, вспоминайте простые, но жизненные истины: «золотые горы только в сказках» и «бесплатный сыр только в мышеловке»;
  • в любой нестандартной ситуации, связанной с финансовыми решениями, возьмите себе за правило не действовать в ту же секунду: не отвечать на вопросы, связанные с вашими личными данными (паспортные данные, номер телефона, данные банковской карты и так далее), не подписывать договоры, которые не изучили внимательно в спокойной обстановке, и так далее - именно при моментальном реагировании на запросы совершается большинство дорогостоящих ошибок. Всегда дайте себе как минимум несколько часов, а лучше день, чтобы выйти из эмоционального состояния и разобраться, в чем суть предложения и нет ли подвоха. Недаром сложилась пословица «утро вечера мудренее».

Сноски
  1. В тексте приведены примеры финансовых пирамид, имевших место в России.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}