Добровольное медицинское страхование

Предоставляемая бесплатно, в рамках ОМС или программ с бюджетным финансированием медицинская помощь часто подвергается критике. Несмотря на различия в объеме и качестве этой помощи в разных странах, жалобы на бесплатную или государственную медицину практически везде одинаковые: очереди, небрежное отношение медицинского персонала, ограничения по выбору диагностических и лечебных процедур. Альтернатива - платная медицина, доступ к которой можно получить через программы добровольного медицинского страхования (ДМС).

В ДМС застрахованное лицо получает определенный объем медицинской помощи при наступлении страхового случая - то есть развитии какого-то заболевания, травмы или другого ущерба для здоровья. Как и в случае с другими видами страхования, в договоре прописывается страховая сумма, которая в данном случае становится максимальной суммой, на которую могут быть предоставлены медицинские услуги.

Страховая премия зависит от возраста и состояния здоровья на момент заключения договора: чем хуже состояние здоровья, тем выше страховая премия, из-за чего у страхователя может возникнуть соблазн скрыть наличие каких-то заболеваний. Так как в той страховой компании, где человек был ранее застрахован, уже знают о его хронических заболеваниях (ведь эта страховая компания оплачивала счета за оказанные ранее медицинские услуги), обмануть эту компанию сложно, некоторые люди обращаются в другие страховые компании, где об их заболеваниях ничего не известно, чтобы обманным путем снизить размер страховой премии. В США, где покупка полисов ДМС широко распространена, страховые компании начали обмениваться информацией о состоянии здоровья застрахованных лиц. С одной стороны, можно понять страховые компании в попытке отстоять свои коммерческие интересы. С другой стороны, из-за того, что в системе ДМС страховые компании пытаются повысить страховые премии для людей с серьезными проблемами со здоровьем, существует риск, что как раз те люди, которым медицинская помощь нужна в первую очередь, будут иметь наименьшие шансы ее получить из-за высокой стоимости.

Итак, если человек оформил полис ДМС, он может получить обслуживание по этому полису в поликлинике или больнице, с которыми у страховой компании оформлен договор. В ряде случаев пациент самостоятельно оплачивает счета за диагностику и лечение, расходы по которым позже могут быть возмещены страховой компанией. Но чаще достаточно предъявить страховой полис при обращении, и лечебное учреждение напрямую выставляет счет страховщику.

Некоторые полисы ДМС оформляются с франшизой. Как и в других видах страхования, франшиза - это освобождение страховой компании от выплаты части страховой суммы в случае наступления страхового события. Например, если стоимость оказанных медицинских услуг менее 3000 рублей, то застрахованное лицо оплачивает лечение самостоятельно. Использование франшизы позволяет существенно снизить стоимость полиса ДМС. В полис ДМС могут также входить диспансеризации, массаж и другие профилактические мероприятия, что, естественно, повышает стоимость полиса.

При покупке полиса ДМС следует обратить внимание на перечень нестраховых случаев. Чаще всего туда входят онкологические заболевания, инфекционные заболевания, беременность и психиатрия. Также страховая компания может отказаться страховать людей с инвалидностью, людей, страдающих алкогольной или наркотической зависимостью, и людей, живущих с ВИЧ. Принимая решение о покупке полиса ДМС, человек должен понимать, что нет гарантий того, что оказанная ему помощь будет более качественной, чем в рамках ОМС. Скорее всего, полис ДМС поможет получить помощь без длительного ожидания в очередях, в более приятной обстановке, но необязательно в объеме большем, чем установлено программой государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}