12.2.5. Право на безопасность

Потребители имеют право на защиту от опасных для здоровья и жизни товаров. В большинстве стран есть перечень товаров, которые подлежат обязательной сертификации через необходимость соблюдения стандартов безопасности. Он утверждается Правительством РФ. Еще одним механизмом, обеспечивающим безопасность потребителя, является репутация производителя: в случае обнаружения признаков недостаточной безопасности для потребителя производитель отзывает бракованный выпуск товара. Так, автомобильные концерны отзывают отгруженные или даже уже купленные автомобили при обнаружении дефектов (например, в системе торможения или системе безопасности), а пищевые компании отзывают и уничтожают серии продуктов - напитков, йогуртов, сухого молока и так далее - при обнаружении вредных веществ или инфекции (например, в использованном для производства молоке). Вообще, как показывает история отзыва продукции, практически любой товар может стать опасным - от фена до игровых автоматов. Убедитесь в этом сами!

Забота о безопасности потребителя: из истории отзыва продукции

В Законе о ЗПП в статье 7 «Право потребителя на безопасность товара (работы, услуги)» это право формулируется следующим образом: «Потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя». При этом требования к «обычным условиям» определяются законами, а информация о том, что нужно знать для безопасного использования, должна быть доведена до потребителя.

Если с потребительскими товарами все более или менее понятно, то как право на безопасность реализуется в отношении финансовых товаров и услуг? Является ли безопасным микрозаем, обслуживание которого «съедает» весь заработок семьи? Или ипотека, взятая в долларах и после сильного роста курса доллара ставшая разорительной? Или акции, цена которых, вопреки ожиданиям и историческим данным, упала ниже цены покупки? А «структурный продукт», об обнулении вложений в который в интернете ходят душераздирающие истории? Даже банковский депозит, защищенный АСВ (Агентством по страхованию вкладов), как показала практика, не является безопасным продуктом - недобросовестный работник банка может не зарегистрировать вклад, в результате вкладчик не получает ни сумму вклада от банка, ни возмещение от АСВ (такие вклады получили название «тетрадочные»). Что уж говорить о заведомо недобросовестных финансовых организациях, таких как финансовые пирамиды, скрывающиеся под вывесками инвестиционных и других компаний, серых и черных брокерах, страховых организациях, форекс-дилерах? Тем не менее, несмотря на всю сложность финансовых продуктов и услуг и высокую цену ошибки, порождаемой этой сложностью, эта категория товаров до сих пор не регламентируется строгими стандартами. Несмотря на некоторые законодательные предписания, в частности о раскрытии некоторых показателей продуктов, финансовые организации в России пользуются большой свободой как при дизайне финансовых продуктов, так и в политике предоставления этих товаров и услуг. Так, инвестиционные компании создают сложные для понимания структурированные продукты, страховые организации - страховки со сложно устроенной системой условий и выплат, а банки разрабатывают банковские карты со взаимосвязанными условиями по объему трат, платой за обслуживание, кешбэками и так далее. С другой стороны, финансовые организации не обязаны по закону отфильтровывать клиентов, для которых продукт или услуга является небезопасной: так, кредитная организация может выдавать займы и кредиты клиентам, для которых выплата по этому кредиту станет тяжелым и даже непосильным бременем, инвестиционные компании могут продавать инвестиционные продукты, не соответствующие риск-профилю клиента или уровню его квалификации как инвестора, и тому подобное.

Надо отметить, что предпринимаются определенные попытки защитить группы потребителей финансовых продуктов, находящихся в зоне риска. В качестве примера можно привести попытки защитить индивидуальных инвесторов - участников фондового рынка (хотя оговоримся сразу, что инвесторы не являются потребителями, согласно определению Закона о ЗПП). Так, проблему несоответствия риска и квалификации инвестора продукту решают нормы законодательства «О квалифицированном инвесторе», которые классифицируют инвесторов по уровню квалификации, определяют для каждой группы круг доступных операций и инвестиционных продуктов и запрещают продавать продукты покупателям с несоответствующей квалификацией. Банк России, мегарегулятор финансового рынка, тоже задумался о квалификации инвесторов и выпустил проект, который активно обсуждается профессиональными участниками рынка, - посмотрим и мы на него.

о квалификации инвесторов

В свою очередь Международная организация защиты прав потребителей финансовых продуктов и услуг (International Financial Consumer Protection Organization, FinCoNet) пытается обезопасить пользователей потребительских кредитов и микрофинансовых займов и продвигает идею принципов ответственного кредитования. В соответствии с этой идеей, кредитные организации должны добросовестно оценивать платежеспособность клиента и не одобрять заявку на получение кредита, если размер выплат по кредиту составляет более определенного уровня от подтвержденных постоянных доходов заявителя, так как в этом случае заявитель заведомо обрекается на чрезмерно обременительные для него выплаты. Также кредитные организации не должны осуществлять недобросовестные практики продаж кредитных продуктов (навязывание кредита дополнительно к другим услугам, предварительного одобрения кредитов клиентам без заявки, продажа кредитного продукта, не соответствующего целям и обстоятельствам клиента и так далее) и некоторые другие. Организация также разрабатывает инструменты, способствующие нивелированию практик безответственного кредитования. Достаточно большое количество стран внедряет данные принципы в различных формах. Россия пока не входит в их число.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}