6.3.2. Система страхования вкладов

Все банковские вклады физических лиц в России по закону подлежат обязательному страхованию в системе страхования вкладов.

Причины и цели создания системы страхования вкладов

Защита финансовых интересов вкладчиков-граждан считается важнейшей экономической и социальной задачей в большинстве развитых стран, по крайней мере официально. Для этой цели, в частности, создаются национальные системы страхования вкладов. Правда, как мы говорили выше, главной целью создания таких систем является повышение доверия граждан к банкам и предотвращение «набегов вкладчиков», которые могут привести к полной дестабилизации всей банковской системы.

В России система страхования вкладов и специализированная государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - были созданы в 2004 году.

Система страхования вкладов (ССВ) - государственная программа, которая защищает сбережения населения в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам вернуть до 1,4 млн руб. при наступлении страхового случая - банкротства банка или отзыва у банка лицензии.

Все банки, привлекающие вклады физических лиц или открывающие им счета, обязаны участвовать в системе страхования вкладов и платить взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Фонд страхования вкладов управляется АСВ, и из него при необходимости выплачивается страховое возмещение. При недостатке средств в фонде АСВ получает кредит от Банка России или средства федерального бюджета.

Для участия в системе страхования вкладов гражданину не нужно заключать какой-либо специальный договор: оно осуществляется автоматически, в силу закона, если банк, в котором размещаются средства, является участником системы страхования вкладов. А банк, который не является участником системы, не имеет права брать вклады.

Какие средства застрахованы

В соответствии с законом страхованию подлежат денежные средства физических лиц или индивидуальных предпринимателей, которые лежат в банке на основании договора. Страхуются вклады в рублях или иностранной валюте, при этом валюта пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая. Также страхуются капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Страхование не распространяется на некоторые категории средств граждан в банках, а именно:

  • средства на счетах и во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления их профессиональной деятельности;
  • средства физических лиц во вкладах на предъявителя;
  • средства физических лиц во вкладах в филиалах российских банков за пределами территории России;
  • средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • электронные денежные средства;
  • средства на номинальных счетах (за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и получателями по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (см. далее), если иное не установлено законом, и др.

Страховой случай и получение страхового возмещения

Обращаться в АСВ за возмещением своих средств следует в следующих страховых случаях:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций1;
  • введение Банком России моратория (то есть временного запрета) на удовлетворение требований кредиторов банка.

Предел страхового возмещения для одного вкладчика в отношении одного банка составляет 100 % суммы вкладов в этом банке (с учетом капитализированных процентов), но не более 1,4 млн рублей, если иное не установлено законом. Более высокая планка установлена для так называемых счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества. Счета эскроу - это специальные счета, средства на которых остаются до наступления определенных обстоятельств. В случае счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, таким обстоятельством будет подписание всех необходимых документов. После этого деньги со счета эскроу будут переданы продавцу. По таким счетам компенсация выплачивается в размере 100 % суммы, находящейся на указанном счете на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн. рублей в совокупности. Если вклад был сделан в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу Банка России на день страхового случая.

Есть важная оговорка: если у гражданина был как вклад, так и кредит в банке, то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой вклада и суммой кредита, возникших до дня наступления страхового случая. Это упрощает взыскание долга с гражданина по кредиту в случае, если банк будет признан банкротом или будет ликвидироваться по иному основанию (а в большинстве случаев именно это и происходит с банком, в отношении которого наступил страховой случай).

Также АСВ имеет право требовать возврата разницы между размером крупного вклада и страховой суммой (1,4 млн рублей), если вкладчик успел сделать это до отзыва лицензии, зная о проблемах банка. Эта норма прописана в законе, чтобы ограничить недобросовестные сделки. В настоящий момент складывается судебная практика по вопросу того, что считать недобросовестным изъятием вклада.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик или его представитель должен обратиться в АСВ или в банк-агент. Как правило, АСВ работает со страховыми случаями через банки-агенты, так как сеть их офисов существенно облегчает взаимодействие с многочисленными пострадавшими вкладчиками. Вкладчик должен представить документы, подтверждающие его права. Выплата возмещения производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

Существование агентства по страхованию вкладов нарушает закономерность «выше доходность - выше риск» для бытовых финансов. В случае небольших вкладов (до 1,4 млн рублей) риск потери средств в случае банкротства банка одинаково низкий - АСВ страхует и вклады с низкой доходностью, и с высокой. А риск столкнуться с «тетрадочным вкладом», которому посвящен следующий раздел, АСВ не страхует, и сложно сказать, в каком банке этот риск выше.


Сноски
  1. Правда, тут есть одно важное исключение: если реализуется так называемый план участия АСВ в урегулировании обязательств банка в соответствии с законом о банкротстве (санация банка), то страховой случай не считается наступившим. АСВ будет пытаться спасти этот банк и вернуть его в рабочее состояние, а потому вклады в нем замораживаются и не выплачиваются ни самим банком, ни АСВ до истечения срока санации. Если банк удастся спасти, то он расплатится сам, если нет - то его все же обанкротят, и с вкладчиками расплатится АСВ.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}