7.3.3. Образовательные кредиты

Данный вид кредита является, в сущности, разновидностью целевого потребительского кредита, но имеет свою специфику. Он предоставляется главным образом для оплаты высшего образования.

Массовое бесплатное образование осталось в прошлом. Все больше людей поступает в вузы на платные, а не на бюджетные места. Для многих семей плата за обучение становится серьезной финансовой нагрузкой (особенно если детей несколько), но и отказ от высшего образования из-за недостатка денег - плохой вариант. Ведь если студент серьезно относится к учебе, то он выйдет из стен вуза более умным, профессиональным и конкурентоспособным, чем входил туда, поэтому оплата качественного образования - это инвестиции в свой человеческий капитал. И взять кредит на эти цели вполне разумно и оправданно уж не меньше, чем кредит на покупку нового смартфона.

Правда, несмотря на свой целевой характер, эти кредиты не создают у заемщика такого актива, который можно было бы поставить в залог, в отличие от автомобиля, квартиры или золотого колечка. Более того, на протяжении учебы погашать кредит студенту еще нечем - ведь он еще не приступил к работе. Идеальный образовательный кредит устроен так, что банк предоставляет кредитную линию на весь срок обучения студента в вузе, и с каждым следующим семестром сумма кредита увеличивается, а не уменьшается. И лишь после того, как студент окончит вуз и устроится на работу, он начнет гасить кредит вместе с набежавшими процентами.

Понятно, что давать кредиты на таких условиях, да еще и без внятного обеспечения, для банка достаточно рискованно. Тем не менее во многих странах такие кредиты практикуются, причем с государственной поддержкой, поскольку государство признает их высокую социальную значимость. В России в 2013 году также было принято специальное постановление Правительства «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования», очень гуманное по отношению к студентам:

  • банк, принимающий участие в программе, должен по таким кредитам устанавливать очень низкую процентную ставку - не более чем ¼ от ключевой ставки Банка России плюс 5%, да и эту ставку студент платит не полностью: государство в лице Минобрнауки компенсирует банку ¾ от ключевой ставки Банка России;
  • есть большая рассрочка по выплате кредита: в первые два года студент не платит даже проценты, с третьего года начинает погашать проценты, а выплата основного долга начинается только через 3 месяца после окончания вуза, и полностью погасить кредит надо через 10 лет после завершения обучения;
  • кредит можно брать как на оплату собственно образовательных услуг («основной образовательный кредит»), так и на оплату сопутствующих расходов на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения («сопутствующий образовательный кредит» - не более 7 прожиточных минимумов по соответствующему субъекту Российской Федерации в месяц);
  • в постановлении прямо указано, что банк не может взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщика), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки по выдаваемым кредитам, а заемщик имеет право на частичное или полное досрочное погашение задолженности без комиссии и штрафных санкций.

Чудесный, изумительный кредитный продукт!

У него есть только один маленький недостаток: с 2016 года соответствующая программа приостановлена из-за межведомственных согласований. Так что в 2017 году такие кредиты не выдавались. Будем надеяться, что программа заработает снова, а пока студенты и их родители могут брать для оплаты обучения обычные нецелевые потребительские кредиты и даже микрозаймы. А уж степень их льготности определяется только милосердием и чувством социальной ответственности соответствующего банка или МФО.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}