7.4.2. Закон о потребительском кредите (займе)

Федеральный закон от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) регулирует кредиты и займы, выдаваемые гражданам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (кроме ипотечных), и направлен прежде всего на защиту прав граждан в этой сфере. Закон и принятые на его основе нормативные акты Банка России задают достаточно жесткие рамки допустимого поведения банков, МФО и КПК как при подготовке к заключению договора с заемщиком, так и в ходе его исполнения. Однако нарушения прав заемщиков случаются нередко, причем не только из-за жадности и эгоизма финансовых организаций, но и из-за невнимательности и слабой финансовой грамотности заемщиков.

Закон подробно определяет информационные права заемщиков.

Общие условия договора

При намерении заключить договор кредита или займа заемщик имеет право сначала ознакомиться с так называемыми «общими условиями договора потребительского кредита (займа)», которые размещаются в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в Интернете. В состав общих условий входит информация об организации-кредиторе; требования к заемщику, установленные кредитором; сроки рассмотрения заявлений и принятия решения по ним; перечень необходимых документов, требуемых от заемщика; виды потребительского кредита (займа), суммы, сроки возврата; применяемые процентные ставки или порядок их определения; диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа); периодичность платежей заемщика; способы возврата денег заемщиком; сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа); способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, в том числе размеры неустойки (штрафа, пени); информация об иных договорах и (или) услугах, которые заемщик обязан получить в связи с договором, и др. Вся эта информация доводится до заемщика бесплатно.

Индивидуальные условия договора

Если заемщика устраивают предложенные общие условия, он пишет заявление о предоставлении кредита (займа), которое кредитор может одобрить или отказать в заключении договора без объяснения причин. В случае одобрения заявки кредитор предоставляет заемщику специальный документ - «индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», и если они устраивают заемщика, то заключается договор. Индивидуальные условия договора оформляются в виде таблицы, форма которой установлена Банком России. Заемщику дается на обдумывание 5 дней с момента получения индивидуальных условий. Правда, многие заемщики даже не подозревают об этом сроке и считают, что при получении индивидуальных условий (то есть при одобрении заявки) надо немедленно подписывать договор, пока банк не передумал.

Индивидуальные условия договора включают в себя сумму кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора и срок возврата кредита (займа); валюту долга; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей; способы исполнения обязательств по договору в месте нахождения заемщика, включая хотя бы один бесплатный способ (без комиссий); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например различных договоров страхования; указание о необходимости предоставления обеспечения по договору и требования к такому обеспечению; цели использования кредита (займа), если договор имеет целевой характер; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Полная стоимость кредита

Кроме того, при заключении договора кредитор (банк, МФО, КПК) обязан рассчитать такой показатель, как полная стоимость потребительского кредита (займа), или ПСК. Этот показатель учитывает как погашение основного долга и процентные выплаты по кредиту, так и другие связанные с его получением и обслуживанием расходы. Его значение размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. Порядок его расчета установлен законом (подробнее см. подраздел 5.5).

Показатель ПСК должен ограничивать аппетиты кредиторов (банков, МФО, КПК, ломбардов) по получению денег от своих клиентов. Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК по различным категориям кредитов, и финансовые институты должны выдавать кредиты или займы на таких условиях, чтобы их ПСК не превышала среднерыночное значение ПСК соответствующей категории, применяемое в соответствующем квартале, более чем на 1/3. Соответствующая информация публикуется на сайте Банка России по адресу: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf.

Закон о потребительском кредите также ограничивает максимальный размер пени, которую может брать кредитор с просрочившего заемщика: не более 20% годовых, если по условиям договора проценты на сумму кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или не более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}