4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кредитор по долгосрочному кредиту (займу) обычно заинтересован в соблюдении заемщиком графика платежей, так как получаемые проценты приносят ему устойчивый доход, то для заемщика, наоборот, при появлении свободных денег обычно будет выгодно погасить кредит досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты. Бывают, конечно, и исключения: например, если кредит выдан под очень низкую льготную ставку (например, некоторые образовательные или ипотечные кредиты), а у заемщика есть возможность свободные деньги разместить под более высокую ставку, то смысла в досрочном погашении не будет. А если у вас есть несколько кредитов, то при появлении свободных денег лучше погашать (полностью или частично) не самый маленький и не самый большой, не самый длинный и не самый короткий, - а самый дорогой кредит, то есть тот, по которому самая высокая ставка. Это позволит уменьшить переплату и обеспечит наибольшую экономию ваших средств.

А может ли банк установить какой-нибудь штраф за досрочный возврат кредита или вообще запретить его? Ведь для банка досрочный возврат означает как минимум дополнительные расходы по пристраиванию неожиданно вернувшихся к нему денег! Как ни странно, простого ответа на этот вопрос нет. И Гражданский кодекс, и Закон о потребительском кредите говорят, что право на досрочный возврат потребительского кредита у гражданина, безусловно, есть. Но ни там, ни там не сказано, что штрафовать за это можно, равно как и не сказано, что штрафовать нельзя.

Что говорят законы о досрочном погашении потребительского займа или кредита

Что делать, если ваш банк все-таки включил в кредитный договор условие о том, что при досрочном возврате вы уплачиваете штраф (или комиссию, или повышенные проценты, или еще какие-либо дополнительные платежи)? Как и в случае с комиссией за выдачу кредита (см. врезку в подразделе 6.5), если вы это заметили до подписания договора - можно попросить банк исключить это положение, а в случае отказа банка не брать у него кредит.

Комиссии за рассмотрение заявки и за заключение договора

Но здесь тоже может случиться так, что кредит очень нужен, и «качать права» с риском остаться без уже одобренного кредита не хочется. Вы соглашаетесь с условиями договора, подписываете его, а впоследствии решаете оспорить несправедливое условие. Или замечаете это условие позже, уже в тот момент, когда собрались погашать кредит досрочно. Есть ли тут шансы защитить свои права?

Можно написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным как ущемляющий ваши права потребителя и пригрозить судом. Судебная практика разнородна, но чаще суды встают на сторону потребителей и говорят, что за досрочное погашение кредита дополнительные поборы брать нельзя.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}