Вы помните, что так в поведенческой экономике называют предпочтения «сегодняшних» денег? Кстати, ученые выяснили, что, вероятно, одна из причин этого в том, что как биологический вид мы стадное существо. Мы ведем себя так, потому что все, что кто-то из нас решил сберечь на будущее, может быть захвачено и съедено ловким сородичем.
Как же ученые выясняют, насколько мы предпочитаем сегодняшние деньги завтрашним? Они проводят эксперименты, и мы сейчас последуем их примеру.
Пожалуйста, в каждом из вариантов выберете тот исход, который представляется вам более ценным:
Если вы похожи на большинство людей, то вы предпочтете получение меньшего выигрыша, но немедленно (исход 1 в варианте А) и согласитесь на дополнительную отсрочку для получения большего выигрыша (исход 2 в варианте Б). Говоря научным языком, смещение к настоящему означает, что мы дисконтируем (то есть недооцениваем, от слова «дисконт» - «скидка») ближайшее будущее по сравнению с настоящим гораздо сильнее, чем очень далекое будущее по сравнению с просто далеким.
Еще одним примером смещения к настоящему стали результаты исследования, в котором изучалось поведение студентов бизнес-школы Чикагского университета1. За участие в каком-то опросе студентам обещали заплатить определенную сумму денег. При этом каждый студент мог выбрать, получить ли обещанную сумму сразу же после опроса или гораздо большую сумму через 2 недели. Большинство студентов выбрали немедленное получение меньшей суммы. Однако, получив от организаторов чеки2, студенты не спешили их обналичить. Многие обналичили чеки только через 4 недели после опроса, а кто-то только через 30 недель.
Наше свойство «хотеть пусть небольшое вознаграждение, но прямо сейчас» отлично знакомо продавцам различных товаров и услуг и вовсю ими эксплуатируется. На нем основаны не только кредиты и рассрочки (получаем вещь уже сейчас, а платим больше потом), но и программы лояльности для клиентов (получи прямо сейчас баллы на свой виртуальный счет, скидку на следующую покупку или зонтик, а потом уже осознай, что эта покупка по такой цене была тебе не очень-то и нужна).
Ученые сравнили данные о временных предпочтениях 606 американцев и то, как эти люди пользовались кредитными картами3. Выяснилось, что вероятность иметь долг по кредитной карте была на 15 процентных пунктов выше у индивидов, ориентированных на настоящее. А величина долга у таких заемщиков была на 25% выше, чем у заемщиков с несмещенными временными предпочтениями.
Контролируя фоновые характеристики и кредитные ограничения, Майер и Шпренгер (2010) обнаружили, что отдельные покупатели, которые в поведенческих экспериментах склонялись к немедленному, а не отсроченному вознаграждению в поведенческих экспериментах, также имели более высокую задолженность по кредитным картам и более высокую вероятность погашения долга. Исследование показало, что долги этих «предвзятых к настоящему» людей были в среднем примерно на 500 долларов выше, чем у людей, не склонных к предубеждениям.
- Reuben, Ernesto, Sapienza Paola, Zingales Luigi. Procrastination and Impatience. Working Paper 13713, National Bureau of Economic Research. Cambridge, MA, 2007. ↵
- Банковские чеки это форма безналичных платежей, особенно популярная до повсеместного распространения банковских карт. В России чеки почти не использовались. ↵
- Meier, S. & Sprenger, C. (2010). Presentbiased preferences and credit card borrowing. American Economic Journal: Applied Economics, 2(1), 193–210 ↵