Весной 2017 года в системе ОСАГО — обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев — произошло несколько инноваций. Главная из них — компенсация по ОСАГО по умолчанию должна осуществляться в виде ремонта машины — то есть, возмещение ущерба происходит в натуральной форме, а не денежной1.
Основных целей новаций было две:
- во-первых, ограничение деятельности так называемых «автоюристов» — посредников, которые выстроили специализированный бизнес по скупке у пострадавших в ДТП автомобилистов требований к страховым компаниям. В дальнейшем «автоюристы» предъявляли к страховщикам судебные требования и взыскивали суммы, существенно превышающие выплаченные пострадавшим. Предполагалось, что механизм натурального возмещения лишит посредников основного инструмента — денежного требования и тем самым сделает всю систему ОСАГО более справедливой — деньги будут получать пострадавшие, а не посредники;
- во-вторых, борьба с проблемами в так называемых «токсичных регионах» — территориями страны, где деловая практика сложилась таким образом, что убыточность ОСАГО для страховых компаний в несколько раз превышала среднюю по стране. Информацию о таких регионах и причинах повышенных выплат Банк России регулярно публикует в специальных исследованиях под названием «Мониторинг региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО». Главными факторами являются злоупотребление правом профессиональными юристами и непреодоленные до сих пор некоторые несовершенства самого института ОСАГО.
Однако закон все же определил несколько случаев, когда выплата должна происходить в денежной форме:
- полная гибель автомобиля,
- превышение стоимости ремонта над лимитом возмещения по ОСАГО (400 тыс. руб.),
- гибель потерпевшего в ДТП или причинение тяжкого или средней тяжести вреда его здоровью.
Претендовать на денежную выплату также могут инвалиды. Выплата в деньгах возможна и на основании договоренности потерпевшего со страховщиком.
Основная цель новаций — борьба с большими выплатами по ОСАГО в некоторых регионах, в которых, по мнению страховых компаний, страхователи при поддержке профессиональных юристов и судебных органов злоупотребляют правом. Такие регионы теперь принято называть «токсичными».
Ремонт в качестве приоритетной формы страхового возмещения будет установлен только в отношении легковых автомобилей, принадлежащих гражданам. Автовладелец на этапе заключения договора ОСАГО может выбрать станцию технического обслуживания (СТО), где будет ремонтироваться его автомобиль в случае ДТП, из предложенного страховщиком списка. Кроме того, по согласованию со страховщиком страхователь может отремонтировать автомобиль на СТО по своему выбору.
При осуществлении восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства не будет учитываться износ деталей и агрегатов не должен учитываться, а использование запчастей, бывших в употреблении, запрещено. Использовать для ремонта неоригинальные запчасти можно, но если их стоимость более чем на 80% ниже оригинала, то на расчет размера выплаты это не должно влиять2.
Следует иметь в виду, что при компенсации ущерба в денежной форме износ обычно учитывается — и в этом свете восстановительный ремонт может оказаться более привлекательным. Это одна из причин, почему уже в 2022 году получила распространение практика замены натурального возмещения вреда денежным по инициативе страховщика.
Ремонт, за качество которого отвечает страховщик, должен проводиться на СТО для жителей крупных городов РФ (более 500 тыс. человек) в пределах 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего, его максимальный срок — 30 дней. Новые автомобили, не старше двух лет, должны ремонтироваться на СТО официальных дилеров.
В случае неоднократных нарушений этих требований Банк России может ввести запрет страховщику на натуральное возмещение по ОСАГО.
Механизм натурального возмещения при выплатах по ОСАГО основным так и не стал, скорее он постепенно отмирает. Статистика Банка России наглядно иллюстрирует этот процесс.
| 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | |
| Выплаты по ОСАГО, всего | |||||||
| случаи, тыс. шт. | 2041 | 1874 | 2151 | 2284 | 2047 | 2216 | 2086 |
| сумма, млрд руб. | 129 | 126 | 144 | 160 | 162 | 202 | 221 |
| Выплаты ОСАГО по имуществу | |||||||
| случаи, тыс. шт. | 1992 | 1832 | 2114 | 2248 | 2012 | 2181 | 2052 |
| сумма, млрд руб. | 120 | 118 | 137 | 154 | 156 | 196 | 215 |
| Выплаты ОСАГО по имуществу в натуре (ремонт) | |||||||
| случаи, тыс. шт. | 252 | 196 | 176 | 126 | 117 | 114 | 115 |
| сумма, млрд руб. | 14 | 12 | 12 | 9 | 10 | 11 | 12 |
| Доля ремонта в выплатах по имущественному ущербу, % | |||||||
| случаи | 12,7% | 10,7% | 8,3% | 5,6% | 5,8% | 5,2% | 5,6% |
| сумма | 11,7% | 10,2% | 8,6% | 6,1% | 6,1% | 5,5% | 5,6% |
Источник: Данные Банка России, расчеты авторов
До 2019 года в статистике ОСАГО не было данных по «возмещению вреда в натуре», т. к. механизм только формировался. С пика 2019 года (почти 13%) к 2025 году показатель снизился до 5,5%.
Основным способом компенсации ущерба в рамках ОСАГО по-прежнему остается денежная выплата.
Во многом этому способствовали объективные обстоятельства. Для автомобилей, ввезенных по «параллельному» импорту (широкая практика, начиная с 2022 года), организация ремонта у официальных дилеров просто невозможна из-за отсутствия соответствующей сервисной сети. Другой проблемой является трудности доставки и, соответственно, дефицит запасных частей, что сильно затрудняет соблюдение сроков по организации качественного ремонта.
В итоге, на рынке появились страховые продукты, изначально предполагающие отказ страхователя от права на ремонт. Банк России обсуждает различные варианты реформирования системы — от расширения случаев обязательной денежной компенсации до сохранения ремонта только как добровольной опции, но окончательное решение пока не принято.
- Пункт 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ↵
- В 2026 году Банк России предложил внести изменение в «Методику определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» и снизить порог до 70%, что должно привести к увеличению выплат по ОСАГО ↵