Считается, что страхование от несчастных случаев стало массовой финансовой услугой в XIX веке; и связывают это с развитием железных дорог, которые «сделали доступными» разного рода техногенные риски для всех слоев населения. До этого всерьез думали о рисках в связи с несчастными случаями только в отношении представителей особых профессий, например военных или моряков.
Суть этого страхования заключается в защите имущественных интересов (точнее, способности зарабатывать) от «внезапного, непреднамеренного и непредвиденного внешнего воздействия на организм человека». Результатом такого воздействия может быть смерть, временная нетрудоспособность или постоянная нетрудоспособность (инвалидность) застрахованного. Поэтому, как правило, такие страховки покупают люди, серьезно обеспокоенные тем, как они и их близкие будут жить, если они внезапно потеряют возможность работать.
В случае смерти выплату страховой суммы получают выгодоприобретатели, указанные в полисе (обычно это члены семьи застрахованного). Размер выплат в случае нетрудоспособности определяется с помощью специальных таблиц страховых выплат и различных поправочных коэффициентов (вся эта информация содержится, естественно, в правилах страхования). Общий принцип расчета состоит в том, что чем больше повреждение организма мешает работе, тем больше будет страховая выплата. Например, в одном источнике приводится такой пример: потеря одного глаза — 50% от страховой суммы, потеря зрения — 100%, полная глухота — 25%, перелом плечевой кости без смещения — 10%1.
Важно отметить, что речь идет о разного рода проблемах с трудоспособностью, связанных именно с несчастными случаями (то есть, например, авариями и катастрофами), а не заболеваниями. Тут может возникнуть, однако, небольшая путаница. Дело в том, что российское законодательство говорит о лицензиях на «страхование от несчастных случаев и болезней», поэтому в страховках в качестве страховых случаев может фигурировать и утрата трудоспособности от определенных заболеваний. Обычно в данном типе страхования речь идет об очень редких болезнях, но могут встречаться и такие риски, как укус энцефалитного клеща.
Страхование от несчастных случаев может быть как добровольным (человек сам покупает полис), так и обязательным (например, для военнослужащих, полиции, судей). Значительную долю рынка занимает корпоративное страхование, когда работодатель страхует всех сотрудников сразу, а также кредитное страхование, когда банк требует полис от заёмщика при выдаче ипотеки или автокредита. Классическое добровольное страхование от несчастных случаев по экспертным оценкам — относительно небольшойсегмент российского рынка личного страхования (менее 10% по собираемым премиям).
| 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Собрано страховых премий, млрд руб. | 134 | 173 | 188 | 244 | 188 | 176 | 142 |
| Заключено новых договоров, млн шт. | 33 | 33 | 27 | 45 | 41 | 64 | 55 |
| Действовало договоров на конец периода, млн шт. | 25 | 25 | 22 | 24 | 23 | 25 | 23 |
| За год заявлено страховых случаев, тыс. шт. | 290 | 379 | 371 | 293 | 279 | 262 | 250 |
| Сумма страховых выплат за год, млрд руб. | 8 | 13 | 13 | 20 | 25 | 24 | 26 |
| Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % | 14 | 16 | 13 | 36 | 24 | 23 | 26 |
| Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат | 1,6 | 1,7 | 0,9 | 0,8 | 1,1 | 1,4 | 1,1 |
| Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % | 6 | 8 | 7 | 8 | 13 | 13 | 18 |
| Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб. | 3,8 | 5,0 | 6,9 | 5,5 | 4,6 | 2,8 | 2,6 |
| Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. | 36 | 56 | 68 | 86 | 109 | 110 | 125 |
*без учета страхования выезжающих за рубеж, пациентов, участвующих в клинических исследованиях, пассажиров, работников налоговых органов, страхования работников работодателем2
Источник: Банк России. Расчеты авторов
Когда классическое страхование от несчастных случаев только зарождалось, полисы пассажирам 1 класса железных дорог в Великобритании на одну поездку продавались по «3 пенса за 1000 фунтов стерлингов». Конечно, это была очень дешевая страховка (премия составляла примерно одну тысячную процента от страховой суммы), но она была очень короткой — только на время поездки, и покрывала очень узкий риск — смерть или тяжелое увечье в результате железнодорожной катастрофы.
Сегодня страховки от несчастного случая обычно стоят обычно примерно от 0,5 до 1% от страховой суммы в год, если речь идет о какой-то стандартной программе (смерть или тяжелая инвалидность). Такой полис страхования от несчастных случаев имеет множество исключений. Не покрываются травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения, при занятиях экстремальными видами спорта (дайвинг, парашютный спорт, альпинизм), а также последствия хронических заболеваний (инсульт, инфаркт). Расходы на лечение и реабилитацию в него также, скорее всего, не войдут.
Повышенные риски стоят дороже — до 3% — и тут многое зависит от образа жизни застрахованного, набора страхуемых рисков, срока договора и т. п.
На 1000 проданных страховок в среднем приходится около 10 страховых случаев, точнее, в разные годы — от 4 до 13.
Резкое падение премий в 2022–2024 годах связано с кризисом кредитного страхования. До 80% премий по страхованию от несчастных случаев приходилось на страхование заёмщиков по ипотеке и потребительским кредитам.
Другая тенденция — развитие микрострахования — дешевых коротких полисов. Резкий рост (больше чем на 30%) числа заключенных в 2023 году договоров по этому виду страхования аналитики Банка России объясняют развитием проката самокатов3. Аренда этого вида транспорта предполагает приобретение недорогой страховки (средняя стоимость проданного полиса также упала на треть) на случай получения травм во время езды.
- Страхование: учеб. в 2 т. под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой, М.: Юрайт, 2015. Том 2, C. 49–50 ↵
- Для расчетов по статистике от Банка России использовалась строчка «Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней иных граждан» ↵
- Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. IV квартал 2023 года (https://cbr.ru/Collection/Collection/File/48987/review_insure_23Q4.pdf) ↵