2.2.1. Расходы обязательные и не очень

Статистика расходов российского населения

По данным официальной статистики, расходы российских граждан ежегодно растут.

Потребительские расходы в среднем на душу населения в месяц, тыс. руб.
Источник: fingramota.econ.msu.ru, на основе данных Росстата

В 2021 году среднестатистический российский гражданин тратил в месяц чуть более 20 тысяч рублей (10 лет назад эта сумма была почти в два раза меньше). Конечно, речь идет о номинальном росте – в реальном выражении, то есть с учетом инфляции, рост будет значительно меньше. Структура этих расходов за последние годы несколько изменилась.

Структура расходов домохозяйств, %
Источник: fingramota.econ.msu.ru, на основе данных Росстата

За последние 20 лет вдвое (с 13,8% до 27,7%) выросла доля расходов, которая идет на оплату услуг. Обычно считается, что чем менее благополучна экономическая ситуация в стране, тем больше люди тратят на продукты питания и меньше — на оплату разного рода услуг. В 1997 году на продукты питания расходовалось средств относительно больше, чем на непродовольственные товары; после 2005 года наблюдается обратная ситуация, что косвенно может говорить о росте уровня жизни в стране. Из-за последствий пандемии коронавируса ситуация начала снова меняться, расходы на продукты питания увеличились в общей структуре расходов домохозяйств. Отметим также, что вопреки распространенному мифу о том, что в России одна из самых высоких в мире доля расходов семейного бюджета на алкоголь, согласно официальной статистике, она относительно стабильна и невелика — менее 2%, причем она стабильно сокращается. И она в два раза меньше, чем расходы на питание вне дома, то есть в кафе и ресторанах).

Идеальной или какой-то абсолютно правильной, то есть применимой для всех и каждого во все времена и во всех странах, классификации расходов не существует. По каким «учетным кучкам» раскладывать потребляемые товары и услуги — это каждый раз индивидуальный выбор. Важно, чтобы используемая система была удобна и понятна, а также не оставляла вне фокуса внимания какие-то важные зоны потенциальных расходов.

Что обязательно нужно учесть при анализе собственных расходов, какие они вообще бывают?

Глядя на список расходов (не группировку по статьям, а именно список отдельных трат и платежей), всегда можно выделить среди них те, которых нельзя избежать. Такие расходы будем называть обязательными. К ним относятся как минимум:

• арендная плата за жилье, если вы его снимаете;
• оплата жилищно-коммунальных услуг;
• оплата интернета и мобильной связи;
• оплата транспортных билетов или проездных;
• обслуживание займов и кредитов (уплата процентов и погашение основного долга в соответствии с договором);
• налоги;
• обязательные страховые платежи, например ОСАГО;
• плата за обучение (для студентов, обучающихся на платной основе, — за свое обучение, для молодых родителей — за детский сад или школу для детишек);
• расходы на питание на уровне своего личного прожиточного минимума (этот уровень для разных людей может достаточно сильно отличаться);
• иные расходы, которые вы считаете обязательными для себя по экономическим, моральным или иным причинам (оплата услуг няни для вашего ребенка, подарки коллегам на работе, абонемент на посещение спортивной секции и др.).

Часть из этих расходов можно время от времени относительно безболезненно переносить на следующий период, либо договариваясь об этом с получателем денег, либо формируя задолженность по факту (некоторые коммунальные платежи). Но рано или поздно все эти расходы придется оплатить под угрозой более или менее серьезных неприятностей (расторжение договора аренды, штрафы и пени, отключение интернета или мобильного телефона, испорченные отношения с няней и т.п.) Поэтому лучше не рисковать и оплачивать обязательные расходы максимально дисциплинированно, в том числе путем создания шаблонов автоплатежа на своих банковских счетах (картах).

Все прочие расходы пока признаем необязательными — в том смысле, что при отказе от них с вами не случится ничего плохого, кроме испорченного настроения или недополученного удовольствия. Хотя следует признать, что грань между обязательными и необязательными расходами порой бывает очень тонкой. В самом деле, если девушка ожидает от своего кавалера в подарок на день рождения билеты в театр примерно на 5000 рублей, а он в этом месяце оказался «на мели» и ограничился цветами и косметикой за 1200 рублей, не приведет ли это к обидам и ссоре? Может быть, расход «Подарок Маше 5000 рублей» надо было считать обязательным? Или наоборот, не нужна ему такая Маша, которая не может войти в его трудное финансовое положение? Каждый решает такие вопросы сам для себя.

«Нет, погодите! — скажете вы. — А одежда разве необязательный расход? Мы же не в тропиках живем! А косметика и парикмахерская? А бензин для автомобиля? А в кафе с друзьями хоть иногда посидеть?»

Да мы же не против — расширяйте свой личный список обязательных расходов, если какие-то другие расходы для вас совсем-совсем обязательны. Только не удивляйтесь, если денег опять будет не хватать. А при здравом размышлении окажется: часть того, что кажется нам обязательным, можно не покупать вообще, или купить позже (в следующем бюджетном периоде), или покупать реже, или покупать в другом месте (где дешевле, где есть скидки), или найти более дешевую замену.

Если при размышлении о бюджете на следующий месяц мы сможем хотя бы примерно оценить свои обязательные расходы, а потом определить, сколько же денег остается на необязательные, мы сделаем важный шаг к планированию бюджета. Подробнее об этом речь пойдет в главе «Личный бюджет».

Но можно разделить и необязательные расходы на две-три подгруппы с разным уровнем необязательности: например, стандартный размер расходов на еду, товары для дома, косметику, посещение кафе с друзьями, походы в кино и на выставки отнести к «условно обязательным», а спонтанные траты на сувениры, новые вещи, алкоголь и сигареты — к «совсем необязательным», и именно к этим последним нужно относиться с наибольшей критичностью. Основная проблема со всеми необязательными расходами — это риск их раздувания. Именно на стимулирование такого рода покупок и направлены основные усилия маркетологов. Необязательные расходы обычно связаны с такими стереотипами потребительского поведения, как подражание окружающим и мнимая экономия. Бывает очень трудно удержаться от покупки, когда что-то не очень нужное продается в формате «два по цене одного»: ведь кажется, что вещь покупаешь вдвое дешевле (хотя на самом деле ее вообще можно было не покупать). Поэтому всегда надо помнить, что даже маленькие расходы могут в итоге превратиться в большие.