Криптовалюта — это новый вид платежного средства, предназначенный для использования в интернете. Криптовалюта не имеет физических носителей и существует только в виде программного кода. Поэтому ее еще часто называют виртуальной или цифровой валютой.
Первые криптоденьги появились в 2009 году (криптовалюта биткойн), после чего появились другие виды криптовалют (Etherium, Ripple, Litecoin, Peercoin и другие).
До относительно недавнего времени криптовалюты существовали как будто в параллельном мире, никаким образом не соприкасаясь с жизнью большинства простых граждан и не участвуя в их экономических отношениях. Однако сейчас они у всех на слуху, в СМИ то и дело появляются статьи то о продвинутом фермере, продающем сельхозпродукцию за криптовалюту, то о майнинговых фермах, создающих криптовалюту не по дням, а по часам, то о невероятном росте курса криптовалюты. Все это создает ажиотаж у населения при отсутствии понимания, что это такое, чем в том числе спешат воспользоваться аферисты и мошенники. Чтобы не совершить ошибок ценой в тысячи рублей (как некоторые наши сограждане, купившие биткойны с рук на улице в виде монеток), давайте разберемся, что такое криптовалюта и для чего она нужна.
- Ключевая особенность этого вида денег — то, что они существуют исключительно в цифровом виде (только в интернете) и не существуют на материальном носителе (монетах, банкнотах). Поэтому купить биткойны или другую криптовалюту в обменнике или с рук невозможно! Если вам пытаются продать биткойны на улице, то это мошенники.
- Криптовалюту можно обменять на обычные деньги, товары или услуги напрямую между заинтересованными участниками или через многочисленные площадки обмена цифровых валют, которые называют себя биржами, однако в строгом смысле ими не являются (так как не имеют соответствующей регистрации и биржевой лицензии, а значит, сделки на таких площадках не попадают под биржевое законодательство).
- Операции с криптоденьгами невозможно подделать или отменить. За счет этого они позволяют обеспечить надежность при переводе средств и отслеживании платежей и во многих случаях анонимность.
- Если национальная валюта эмитируется централизованно, одним уполномоченным на то органом (например, национальным банком страны) и он является гарантом, то криптовалюта является децентрализованной, то есть отсутствует такой орган-гарант, который выпускает и контролирует цифровые монеты, влияет на их курс и объем в сети, а также может заблокировать транзакции, счета и так далее. Зато криптоденьгами распоряжается только их владелец, плюс эмитировать их может каждый, кто хочет и обладает необходимыми техническими средствами и навыками.
- Единицы криптовалюты создаются посредством процесса, получившего название «добыча», или «майнинг». Он предполагает использование компьютерных мощностей для решения сложных математических задач, которые генерируют так называемые монеты.
Об экономической сути и юридическом статусе криптовалют ведутся дискуссии. В разных странах криптовалюты имеют разный статус в рамках финансовой системы и законодательства страны и могут использоваться как платежное средство, как специфичный товар, иметь ограничения в обороте (например, запрет операций с ними для банковских учреждений) или быть объявленными вне закона.
Про криптовалюту подробнее
Как появилась криптовалюта?
В 2009 году появилась разработанная Сатоши Накомото (Satoshi Nakamoto) программа, с помощью которой, выполнив некоторую математическую работу, можно было заработать биткойн (bitcoin) — единицу криптовалюты, с которой, как считают некоторые исследователи, открылась новая страница в истории расчётов и денежных систем.
3 января 2009 года был сгенерирован первый блок в сети биткойна и были получены первые 50 биткойнов. Первая транзакция по переводу 10 биткойнов между пользователями сети биткойна прошла 12 января 2009 года. Первой официальной покупкой за криптовалюту товара стала сделка купли-продажи двух пицц за 10 000 биткойнов, которые в то время владелец пиццерии оценил примерно в 25 долларов США. Это произошло 22 мая 2010 года и с тех пор поклонники биткойнов празднуют «день пиццы». В сети интернет вы самостоятельно можете легко найти примеры других «знаковых» сделок с биткойном, там есть любопытные кейсы.
В чем суть биткойна и других криптовалют?
Сеть биткойна состоит из девайсов пользователей, установивших соответствующее программное обеспечение и выступающих в качестве узла сети. Программное обеспечение основано на технологии блокчейн (или распределённый реестр, blockchain) — технологии хранения и распространения информации с использованием криптографического шифрования. Эта лежащая в основе программного продукта технология объясняет приставку «крипто-» в названии криптовалюта. А почему валюта?
Традиционно, национальная валюта относится к фиатным деньгам — деньги, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством вне зависимости от стоимости материала, из которого деньги изготовлены или находящегося в хранилище банка. Таким образом, монетка в вашем кошельке или купюра в 1000 рублей являются примером фиатных денег. В этом смысле биткойн позиционируется как полноценное средство расчёта с децентрализованным эмиссионным центром (вместо эмиссионного центра есть алгоритм выпуска (эмиссии) биткойнов, который не может быть пересмотрен без согласия всех участников), и также основан на доверии пользователей, что в рамках сообщества его стоимость не оспаривается и все готовы принимать его в качестве расчётного средства. В итоге, учитывая эти два обстоятельства, получилось слово криптовалюта.
В чем же отличие криптовалют от электронных денег? Основное отличие в механизме определения стоимости биткойна. Так, электронные деньги это те же фиатные деньги, только обращающиеся внутри специальной электронной платежной системы. Например, в системе WebMoney электронный рубль назывался WMR, а его стоимость всегда равнялась номиналу, т. е. 1 WMR = 1 российский рубль. В случае с биткойном этот процесс выглядит по-другому. Каждый узел имеет шанс сформировать блок, подобрав необходимый хэш, и получить за это вознаграждение в виде заранее обговоренного количества биткойнов. Этот процесс называется майнингом. Майнинг — процесс очень сложный в математическом плане, поэтому требует большого количества вычислительных мощностей, а, следовательно, оборудования, электричества, охлаждения. Помимо премии за формирование блока, узел сети (майнер), сформировавший блок, получает и комиссию за обработку каждой транзакций, вошедшей в блок.
Чем определяется стоимость биткойна?
Особенностью определения стоимости биткойна, отличающей криптовалюту от электронных денег, является наличие вторичного рынка, на котором биткойн могут купить пользователи, не задействованные в майнинге. Таким образом, наблюдается ещё большее сходство с валютой — как в обычных обменных пунктах: есть котировка, по которой можно купить/продать биткойн за национальную валюту. Сеть биткойна имеет встроенный регулятор поддержания спроса на биткойн: количество биткойнов в сети ограничено 21 миллионом биткойнов, но при этом комиссионные платежи за обработку транзакций (включая не только расчёты, но и переводы биткойнов между пользователями) делаются в биткойнах. Сейчас биткойны добываются либо как премия за формирование блока (но эта форма получения биткойнов закончится ориентировочно к 2140 году), либо как комиссионные за обработку транзакций. Таким образом в системе создаётся постоянный спрос на биткойны, а предложение по сути фиксировано или даже убывает (так как не все инвесторы готовы будут делиться своими биткойнами для нужд системы, какие-то биткойны остаются в забытых/потерянных криптокошельках). Следовательно, стоимость биткойна определяется на открытых торгах в точном соответствии с теорией равновесия спроса-предложения.
Именно это свойство с подачи СМИ стало одним из тех факторов, которые обеспечили резкий рост курса биткойна (в декабре 2017 года за один биткойн давали около 20 тысяч долларов США). На начало 2018 года в мире существует около 10400 узлов сети биткойна — это майнеры, и несколько миллионов криптокошельков, через которые на специализированных площадках — криптобиржах — происходит обмен биткойна на другие криптовалюты или фиатные деньги разных государств.
Проведение расчетов в криптовалюте
С точки зрения проведения расчётов криптовалюты не имеют принципиальных отличий от электронных денег: и там, и там для проведения платежа необходимо у сторон сделки наличие возможности и желания совершить сделку в электронных деньгах (криптовалюте). Для этого у обеих сторон сделки должны быть (крипто-)кошельки одной и той же платёжной системы. Отличие заключается в том, что при сделке с электронными деньгами, стороны фактически расплачиваются между собой национальной валютой в электронной форме, а в сделках с криптовалютой стороны не зависят от национальных валют.
В блокчейне, являющемся по сути базой данных, в открытом доступе размещается информация о количестве цифровых денег, хранящихся на адресах-кошельках. Перемещение виртуальной валюты между кошельками, т.е совершение сделки, каждый раз фиксируется новой записью в блокчейне.
Схему расчетов в криптовалюте «на пальцах» можно продемонстрировать на следующем примере: У пользователя Миши было 4 криптомонеты и он отдал 1 пользователю Славе. Все теперь знают, что при совершении следующей сделки Миша может отдать не больше 3 криптомонет, а у Славы теперь на 1 криптомонету больше, чем раньше. Таким образом использование технологии блокчейн обеспечивает публичность сделок.
Однако в большинстве стран мира официально биткойн не получил статуса законного расчётного средства (исключение Япония, Швейцария, и то с некоторыми оговорками). Большинство государств применительно к операциям «фиатные деньги ↔ биткойн» придерживаются принципа «знай своего клиента», что лишает транзакции анонимности, позиционируемой как одно из позитивных свойств криптовалют. Все государства с помощью этого принципа стараются исключить использование биткойна в финансировании терроризма и иных противозаконных операциях. Другими словами, анонимность операций можно сохранить только, если оставаться внутри сети биткойна. Тем не менее сеть биткойна продолжает набирать популярность у инвесторов, старающихся заработать на росте его курса. Проведение же расчётов в биткойнах по-прежнему не стало массовым, в первую очередь из проблем регулирования, точнее отсутствия его как такового. При этом регуляторы продолжают поиск форм легализации операций с биткойном, но до сих пор в мире не выработался консенсус по этому вопросу.
Как стать владельцем криптовалюты?
- Самый простой способ – это покупка интересующей вас криптовалюты. В интернете помощь в этом оказывают криптообменники и криптобиржи. Первые проводят сделки быстро, но обычно работают нелегально. Вторые являются более надежными сервисами, но требуют прохождения регистрации и нередко идентификации личности.
- Также приобрести виртуальную валюту можно поучаствовав в финансировании стартапа при первичном размещении монет (так называемое ICO). При этом необходимо помнить, что часть команд ICO после сбора денег исчезают бесследно.
- Небольшие суммы можно раздобыть с помощью так называемых биткоин-кранов, раздающим пользователям мелкие единицы биткоинов за просмотр рекламы.
- И, наконец, майнинг, т.е. добыча криптовалюты, это создание криптовалюты посредством вычисления кода, которое требует серьезных компьютерных мощностей и существенного бюджета на приобретение необходимого оборудования.
Как хранить криптоденьги?
Криптовалюту можно хранить на специальных онлайн-сервисах и сайтах, личных кабинетах криптовалютных бирж, в программах-кошельках, установленных на личном компьютере, и даже специальной флэш-карте с предустановленным программным обеспечением (так называемый «холодный кошелек»), которые предназначены для хранения криптовалюты.
Развитие криптовалют и системы расчетов на их основе
Популярность биткойна послужила толчком к развитию других криптовалют, которые принято называть общим названием альткойны. На начало января 2018 года их уже насчитывалось около 1 400 штук, причём не все из них основаны на технологии блокчейн, некоторые используют другие схожие технологии. Все они — цифровые активы, которые сообщества пользователей используют для расчётов внутри сети, а также для продажи на вторичном рынке, на котором инвесторы приобретают альткойны в надежде заработать денег на росте их курсовой стоимости. Но замена криптовалютами фиатных денег пока не гарантирована, и есть немалая вероятность, что криптовалюты так и останутся «нишевыми» продуктами, «работающими» исключительно в некотором сообществе, так же, как и электронные деньги.
Новая эпоха развития системы расчётов видится создателями криптовалют прежде всего в децентрализации эмиссионного центра валюты. Однако надо понимать, что децентрализация — это не всегда хорошо, например, когда ваш криптокошелёк взламывают или вы забываете пароль от него, то совершенно не понятно, к кому обращаться за решением этой проблемы. Не случайно все официальные лица очень осторожно отвечают на вопросы с криптовалютами, подчеркивая отсутствие их правового статуса и повышенный риск при операциях с ними.
Регулирование криптовалют в России
В российском законодательстве первое упоминание о криптовалютах появилось в 2020 году, когда был принят Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». В этом законе используется термин «цифровая валюта», а не «криптовалюта». Введенное регулирование нельзя назвать подробным: в законе дается только определение цифровой валюты и несколько запретов или ограничений на ее использование.
Вот определение, приведенное в части 3 статьи 1 указанного закона:
«3. Цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам.»
Определение выглядит очень сложным на вид, но на самом деле там написаны примерно те же вещи, которые мы уже обсудили выше: во-первых, цифровая валюта – это совокупность электронных данных (программный код); во-вторых, это не деньги Российской Федерации или иностранного государства; в-третьих, у этой валюты нет определенного обязанного лица, отвечающего за обращение валюты – есть только операторы и узлы информационной системы, которые обеспечивают формальные процедуры при осуществлении пользователями цифровой валюты каких-либо операций с ней.
Статья 14 закон называется «Оборот цифровой валюты». Вот наиболее важные для пользователя криптовалюты положения этой статьи:
- физические лица, фактически находящиеся в России не менее 183 дней в году, российские юридические лица, а также филиалы и представительства международных организаций и иностранных юридических лиц, созданные на территории России, не вправе принимать цифровую валюту в оплату за передаваемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги;
- требования указанных лиц, связанные с обладанием цифровой валютой, подлежат судебной защите только при условии информирования ими налоговых органов о фактах обладания цифровой валютой и совершения сделок и операций с цифровой валютой;
- в России запрещается распространение информации о предложении и (или) приеме цифровой валюты в качестве оплаты за передаваемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги.
Таким образом, в России легально можно покупать и продавать криптовалюты за обычные («фиатные») деньги, а также обменивать одну криптовалюту на другую, но расплачиваться за товары и услуги ими нельзя. Это, конечно, подрывает статус криптовалют как денег. Впрочем, с начала 2022 года в Правительстве Российской Федерации идут дискуссии о том, не следует ли расширить возможности использования криптовалют.