Рассмотрим юридическую сторону отношений банка с вкладчиком. Договор банковского вклада предусматривает, что кредитная организация вернет клиенту сумму депозита с процентами на условиях, установленных в договоре. Соответственно в договоре должны быть указаны сумма вклада, его срок, валюта вклада, процентная ставка и способ начисления процентов, порядок возврата вклада, возможность или невозможность пополнения и частичного использования средств вклада, условия пролонгации вклада (см. выше параграф 6.2.2.).
Традиционно договор банковского вклада заключается в письменной форме в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Клиент должен проверить правильность написания имени, паспортных данных и других реквизитов, а также наличие на договоре печати банка, подписи работника банка, наличие номера договора и даты.
Однако в последние годы все чаще действует другая практика: банк предлагает клиенту заключить комплексный договор о комплексном банковском обслуживании. После заключения такого договора любые отдельные договоры между банком и клиентом (например, о банковском вкладе, об открытии счета, о выдаче банковской карты и др.) могут заключаться в электронной форме без бумажного носителя и без личного визита в банк.
Комплексный договор о банковском обслуживании: правовые и технические вопросы
С формально-юридической точки зрения внесение вклада в банк требует заключения между банком и клиентом специального договора, именуемого в Гражданском кодексе «договор банковского вклада». Но в последнее время банки практикуют также заключение комплексных договоров, называемых договорами о банковском обслуживании или еще каким-то сходным образом. Такие договоры предусматривают для клиента возможность получения разных видов услуг, таких как ведение счетов, в том числе карточных, банковские вклады, кредитование и так далее. Таким образом, договор о банковском обслуживании включает в себя элементы разных видов договоров. Клиент, который заключил такой договор, в дальнейшем может подключать отдельные услуги (например, открывать новые вклады) уже дистанционно, без посещения офиса банка.
С одной стороны, это удобно - не нужно тратить время на походы в банк. С другой стороны, такой договор достаточно сложно прочитать сразу же внимательно. В обычном договоре банковского вклада содержится несколько простых и понятных условий, которые вкладчику несложно проанализировать. А в договоре о банковском обслуживании могут быть зашиты разные условия, касающиеся разных видов других договоров. Более того, некоторые банки при этом практикуют навязывание дополнительных услуг, в которых потребитель, вполне возможно, и не нуждается. Например, открытие карточного счета, через который в обязательном порядке происходит возврат средств вкладчику при окончании договора и по которому установлена комиссия за снятие наличных средств.
Кроме того, в таком договоре может быть предусмотрено право банка на изменение тарифов в одностороннем порядке (это касается уже не депозитов, а договоров о счетах и картах, - в депозитном договоре такого условия не может быть). В целом необходимо внимательно изучать условия подобных договоров, предлагаемых банками.
С юридической точки зрения каждый вклад будет оформляться отдельным договором, но эти договоры уже не требуют бумажной формы – они могут существовать в электронном виде. Впрочем, для большей надежности вкладчик может распечатать договор, подписать его со своей стороны, прийти в банк и попросить сотрудников банка также подписать его.
Сравните различные депозиты с заданными условиями (сумма, срок, валюта, выплата процентов и др.) с помощью сервисов banki.ru, sravni.ru. Ниже для ориентира приведены скриншоты с сайта www.sravni.ru.
C 1 октября 2022 года1 банки обязаны раскрывать в понятной табличной форме основные условия вклада: информацию о виде, сумме и валюте, возможностях и ограничениях на пополнение, дате возврата вложенных средств, а также о минимальной гарантированной ставке по вкладу в процентах годовых. Например, если по вкладу предусмотрено несколько ставок, банк обязан в таблице раскрыть условия и период применения каждого из установленных ее значений, а также способ информирования вкладчика об их изменении. Это позволит потребителям лучше понимать особенности вкладов, оценивать реальную доходность вложений и делать осознанный выбор между предложениями разных банков.
Пример представления банком информации о вкладах в стандартной форме:
Заключить договор банковского вклада в электронной форме клиент банка сможет только после ознакомления с таблицей условий и значением минимальной гарантированной ставки. Данные требования не применяются к договорам банковского вклада в драгоценных металлах и договорам банковского вклада, внесение вклада по которым удостоверено сберегательным сертификатом. Кроме этого, с 1 февраля 2024 года банки обязаны бесплатно информировать своих клиентов об истечении срока вклада не позднее чем за 5 календарных дней до даты окончания договора банковского вклада, внесенного на условиях его выдачи по истечении определенного срока, способом, предусмотренным договором банковского вклада для обмена информацией между кредитной организацией и вкладчиком2.