Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК), как и банки, имеют право привлекать средства граждан. Однако у вложений в эти финансовые институты есть некоторые особенности.
По закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» минимальная сумма вклада в МФО для физических лиц - 1,5 млн рублей. Не все микрофинансовые организации принимают средства от населения. Однако те, кто принимает, платят достаточно высокий процент (19–23% годовых в 2024 году). Еще один плюс инвестирования в микрофинансовую организацию - простота оформления сделки, в отличие от банковского депозита. В большинстве случаев договор может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись будут высланы клиенту курьером.
Однако инвестиции в микрофинансовые организации не страхуются системой страхования вкладов, поэтому в случае банкротства микрофинансовой организации велика вероятность полностью потерять свои средства. Таким образом, инвестиции в микрофинансовую организацию - достаточно рискованное мероприятие, даже несмотря на то что все такие финансовые институты проходят проверку Банка России перед получением статуса микрофинансовой организации.
Доход по вкладу в МФО в обязательном порядке облагается НДФЛ в размере 13 %, независимо от уровня процентной ставки.
Если вы приняли решение вложить свои средства в МФО, стоит выбирать организации со значительным уровнем собственных средств и сроком присутствия на рынке. Хорошим знаком будет наличие кредитного рейтинга одного из российских рейтинговых агентств. Перед оформлением вклада внимательно прочитайте договор и проверьте МФО в реестре на сайте Банка России.
Не стоит вкладывать в МФО подушку безопасности или единственные сбережения - для сбережений такого типа финансовый риск МФО неприемлем.
Подробнее о деятельности МФО по выдаче микрозаймов см. параграф 7.2.5.
Пирамида под видом МФО
Согласно отзывам клиентов Benefit Finance в интернете, менеджеры проекта сообщают, что деятельность Benefit Finance заключается в выдаче микрозаймов. На картинке - рекламное предложение Benefit Finance, предлагающее сделать инвестиции в микрозаймы и обещающее 3,3 % ежедневного дохода.
Кроме того, минимальная сумма вклада в данной организации составляет 100 рублей, хотя по закону инвестировать в МФО можно не меньше 1,5 млн рублей. Также вызывает подозрения минимальный срок вклада - 18 дней. Все перечисленные признаки указывают на то, что данная организация является не микрофинансовой организацией, а мошеннической схемой или финансовой пирамидой. Подробнее о финансовых пирамидах см. параграф 6.4.3.
Реклама Benefit finance
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – группа граждан (или юридических лиц), которая занимается финансовой взаимопомощью своим членам. Такая группа может быть образована по профессиональному, территориальному или любому другому признаку. Механизм работы кредитного кооператива напоминает кассу взаимопомощи – кооператив привлекает средства вкладчиков (членов кооператива) и из этих денег предоставляет займы членам кооператива.
Ставки по вкладам в кредитном кооперативе тоже, как правило, выше банковских, оформление вклада требует минимального пакета документов. Аналогично с микрофинансовыми организациями, вклады в кредитный кооператив не страхуются системой страхования вкладов.
В отличие от МФО, в кредитный кооператив можно вложить и небольшую сумму, необязательно иметь 1,5 млн рублей.
Как правило, все участники КПК должны быть знакомы друг другу: если вас зовут разместить средства в кооперативе на работе, в клубе, религиозной организации - это нормально. Агрессивная реклама и привлечение посторонних должны вызывать подозрение.
Подробнее о деятельности КПК см. параграф 7.2.6.