Неправильный расчет процентов
Неправильно рассчитанные проценты в нынешнее время редкость, но на всякий случай отслеживайте свои выплаты. Если вам кажется, что допущены какие-то ошибки в расчетах, обращайтесь в банк. А если вы считаете, что ошибки допущены намеренно и ваши права были нарушены – в Службу финансового уполномоченного, в ЦБ РФ или в Роспотребнадзор.
Снижение ставок при пролонгации
Вам может показаться, что проценты начислены неправильно, в том случае, если действие вашего договора вклада закончилось, а договор банковского вклада продлили на условиях вклада до востребования. Поэтому следует уточнять в банке условия вклада после пролонгации и в случае проблем решать этот вопрос максимально быстро, пока разница в ставках не стала существенной.
На любые прочие нарушения банка (например, отказ в досрочном расторжении, дополнительные комиссии, пролонгация на невыгодных условиях) также стоит жаловаться в Службу финансового уполномоченного, в ЦБ РФ или в Роспотребнадзор.
При этом часто за разными нарушениями вследствие «технических сбоев» скрываются финансовые проблемы банка и приближающийся отзыв лицензии.
Неучтенные вклады
На протяжении многих лет система страхования вкладов достаточно эффективно защищала права мелких и средних вкладчиков, но в 2015 году стали возникать неожиданные проблемы. Вкладчикам некоторых лопнувших банков, которые обращались за страховым возмещением и предъявляли заключенные договоры, представители АСВ отказывали в выплатах, утверждая, что в учетных системах банков нет записей о поступлении средств от этих граждан.
Обычно в подобных случаях причиной является недобросовестное поведение руководства и сотрудников банков, которые, принимая вклады, использовали их, не отражая в отчетности. При этом они отмечали принятые деньги в каких-нибудь неофициальных записях - отсюда и жаргонное название «тетрадочные вклады». Это позволяло экономить на взносах в фонд обязательных резервов Банка России, фонд страхования вкладов АСВ, обходить требования к уровню банковских нормативов и др. В отдельных случаях сотрудники банков просто присваивали себе внесенные деньги.
Понятно, что в такой ситуации вины вкладчика нет, так как он не может проконтролировать, внесены ли данные о его вкладе в отчетность банка. Однако гипотетически причина может быть и другой. Например, сговор между руководством банка и гражданином, который реально не вносил денег в банк, но получил от сотрудников банка приходный ордер или иной документ о внесении денег. В таком случае, конечно, было бы несправедливо выплачивать подобным жуликам страховое возмещение. Поэтому вкладчикам с «тетрадочными вкладами» приходилось доказывать свои права в судебном порядке, что требовало времени, сил и нервов, а могло и не увенчаться успехом.
Следует отметить, что в последние годы проблема «тетрадочных» вкладчиков стала незначительной благодаря усилению контроля за банковской системой и удалению из нее наиболее сомнительных участников. Однако аналогичные проблемы могут возникнуть в том случае, если вкладчики открывали вклады в банке в электронном виде, а банк в ходе своего банкротства ухитрился уничтожить (случайно или злонамеренно) свою электронную документацию.
Указанные риски заставляют лишний раз задуматься о том, стоит ли гнаться за несколькими лишними годовыми процентами, если их предлагает вкладчику недостаточно надежный или вызывающий подозрения банк.
Как банки учитывают вклады
Согласно закону «О страховании вкладов», банки, принимающие вклады населения, обязаны среди прочего вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению агентства. Именно на основании этого реестра и производится выплата страхового возмещения вкладчикам лопнувшего банка АСВ или его банком-агентом. Реестр представляет из себя перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований к вкладчикам, содержащий все необходимые сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих владельцах вкладов. Он составляется после отзыва лицензии на основании отчетности банка.
Если же банк не учитывает принятые вклады должным образом, то и его обязательства, попадающие в реестр, не будут включать эти вклады (или, как вариант, будут показаны в гораздо меньшей сумме, чем в действительности принес вкладчик). В такой ситуации вкладчику как минимум необходимо иметь на руках и предъявить в АСВ, а если понадобится - то и в суд, различные документы о внесении вкладов: приходные ордера, чеки или иные документы, выданные ему сотрудником банка или банкоматом, распечатанные подтверждения интернет-платежей и т.п.