КПК, они же кредитные союзы – это тоже упрощенный аналог банка, но со своей существенной спецификой: это «мини-банк для своих». Люди, которые знают друг друга лично и друг другу доверяют, объединяются в некоммерческий кооператив и объединяют свои сбережения, чтобы сформировать таким образом небольшой кредитный ресурс, а затем те члены кооператива, которым нужны деньги в долг, берут займы из этих средств. Если желающих слишком много – берут по очереди. Посторонним эти услуги не оказывают: чтобы получить заём в КПК или положить сбережения во вклад, вы должны сначала вступить в кооператив. Все это должно обеспечивать высокую надежность займов в КПК: ведь люди понимают, что берут деньги, в сущности, у своих друзей, сослуживцев или соседей.
Люди старшего поколения помнят про кассы взаимопомощи, которые во времена СССР работали на многих предприятиях, - но там и вклады, и займы были беспроцентными. В рыночной же экономике КПК платят проценты по привлеченным личным сбережениям пайщиков, причем по более высоким ставкам, чем банки платят по депозитам: ведь КПК не входят в систему страхования вкладов. Займы пайщикам они обычно выдают тоже по более высоким ставкам, чем банки. В качестве обеспечения займов КПК могут использовать залоги и поручительство (хотя за счет большего доверия членов КПК друг к другу там могут быть более мягкие требования к обеспечению). А вот счетов для своих клиентов КПК не ведут и расчетов не проводят – по крайней мере, в России сегодня (хотя в мировой практике встречаются и крупные системы кредитных союзов, работающие практически как полноценные банки).
КПК регулируются Федеральным законом «О кредитной кооперации». Сегодня они более популярны в малых и средних городах, а также на селе (где действует еще и такая разновидность КПК, как сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы).
Бизнес под видом КПК
Некоторые люди не видят разницы между КПК и МФО. Причина в том, что наряду с классическими кооперативными моделями функционирования КПК встречаются и бизнес-ориентированные модели, напоминающие МФО. Предприимчивый человек организует КПК, записывая в его члены друзей, знакомых или даже просто случайных людей, становится его председателем или директором, а дальше начинает от всех желающих привлекать вклады и выдавать займы, не считаясь ни банком, ни МФО. Удобно!
Но как же можно брать деньги и выдавать деньги всем желающим, если КПК должен оказывать финансовые услуги только своим членам? Да очень просто: если человек приходит в такой «бизнес-КПК», то его просят сначала заполнить заявление о приеме в КПК (в том числе онлайн), затем быстро оформляют решение правления о приеме, а после этого КПК уже может проводить с ним любые операции. Получается, что такие КПК при внешнем соблюдении формальных требований к КПК используют в своей деятельности коммерческие подходы и, по сути, маскируют бизнес своих руководителей. Формально они не нарушают закон, но по сути обходят его.
Совсем печально, что под видом КПК могут действовать и откровенные финансовые пирамиды, которые заманивают потенциальных жертв не огромной доходностью, а якобы повышенной надежностью. Но это проблема не для заемщиков таких КПК, а для тех граждан, которые несут туда свои сбережения (см. параграфы 6.3.1 и 12.5.2).