Данный вид кредита является, в сущности, разновидностью целевого потребительского кредита, но имеет свою специфику: он предоставляется главным образом для оплаты высшего образования (а также среднего профессионального образования).
Массовое бесплатное образование осталось в прошлом. Все больше людей поступает в вузы на платные, а не на бюджетные места. Для многих семей плата за обучение становится серьезной финансовой нагрузкой (особенно если детей несколько), но и отказ от качественного высшего образования из-за недостатка денег – плохой вариант. Ведь если студент серьезно относится к учебе, то он выйдет из стен вуза более умным, профессиональным и конкурентоспособным, чем входил туда, поэтому оплата качественного образования – это инвестиции в свой «человеческий капитал». И взять кредит на эти цели вполне разумно и оправданно, уж не меньше, чем кредит на покупку нового смартфона.
Правда, несмотря на свой целевой характер, эти кредиты не создают у заемщика такого актива, который можно было бы поставить в залог, в отличие от автомобиля, квартиры или золотого колечка. Более того, на протяжении учебы погашать кредит студенту еще нечем: ведь он еще не приступил к работе. Идеальный образовательный кредит устроен так, что банк предоставляет кредитную линию на весь срок обучения студента в вузе, и с каждым следующим семестром сумма кредита увеличивается, а не уменьшается. И лишь после того, как студент окончит вуз и устроится на работу, он начнет гасить кредит вместе с набежавшими процентами.
Понятно, что давать кредиты на таких условиях, да еще и без внятного обеспечения, для банка достаточно рискованно. Тем не менее во многих странах такие кредиты практикуются, причем с государственной поддержкой, поскольку государство признает их высокую социальную значимость.
Образовательные кредиты в России
В России действует специальное постановление Правительства от 15.09.2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования», очень гуманное по отношению к студентам:
- банк, принимающий участие в программе, должен по таким кредитам устанавливать очень низкую фиксированную процентную ставку –3% годовых, а государство компенсирует ему часть неполученных процентных доходов в размере «базового индикатора» (показатель, который рассчитывается на основании ключевой ставки Банка России и доходности по государственным облигациям) плюс 4%;
- есть большая рассрочка по выплате кредита: в первые два года студент платит только часть текущих процентов, с третьего года начинает погашать текущие проценты в полном объеме, а выплата основного долга начинается только через 9 месяцев после окончания вуза, и срок полного погашения кредита может составлять до 15 лет после завершения обучения;
- если бывший студент в конце концов не сможет расплатиться по кредиту, государство компенсирует банку 20% от величины непогашенной задолженности;
- кредит можно брать как на оплату собственно образовательных услуг («основной образовательный кредит»), так и на оплаты сопутствующих расходов на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения («сопутствующий образовательный кредит» – не более 12 прожиточных минимумов в год, рассчитанных в среднем по Российской Федерации на дату заключения договора);
- никакого обеспечения от заемщика не требуется;
- в постановлении прямо указано, что банк не может взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщика), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки по выдаваемым кредитам, а заемщик имеет право на частичное или полное досрочное погашение задолженности без комиссии и штрафных санкций.
Действительно очень привлекательный кредитный продукт! Однако в настоящее время такие кредиты выдают только 4 банка, заключившие соответствующие соглашения с Министерством науки и высшего образования: Сбербанк, Алмазэргиенбанк, Т-банк и РНКБ.
Кроме того, студенты и их родители могут брать для оплаты обучения обычные нецелевые потребительские кредиты, но степень их льготности определяется только милосердием и чувством социальной ответственности соответствующего банка. Потребительские кредиты на образование предлагают, например, Почта Банк, «Альфа-банк», ВТБ, Тинькофф, банк «ДОМ.РФ», «Русский стандарт», «Райффайзенбанк» и др.