Федеральный закон от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) регулирует кредиты и займы, выдаваемые гражданам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (правда, ипотечные кредиты регулируются им не в полном объеме), и направлен прежде всего на защиту прав граждан в этой сфере. Закон и принятые на его основе нормативные акты Банка России задают достаточно жесткие рамки допустимого поведения банков, МФО и КПК как при подготовке к заключению договора с заемщиком, так и в ходе его исполнения. Однако нарушения прав заемщиков случаются нередко, причем не только из-за жадности и эгоизма финансовых организаций, но и из-за невнимательности и слабой финансовой грамотности заемщиков.
Закон подробно определяет информационные права заемщиков. Так, все профессиональные кредиторы на первой стадии общения с потенциальным клиентом обязаны предоставить ему общую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита
При намерении заключить договор кредита или займа заемщик имеет право сначала ознакомиться с так называемой «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита», которая размещается в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в Интернете. В состав этой информации обычно входят:
- сведения об организации-кредиторе;
- требования к заемщику, установленные кредитором;
- сроки рассмотрения заявлений и принятия решения по ним;
- перечень необходимых документов, требуемых от заемщика;
- виды потребительского кредита (займа), суммы, сроки возврата;
- применяемые процентные ставки или порядок их определения;
- виды и суммы иных платежей заемщика по договору;
- диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа);
- периодичность платежей заемщика;
- способы возврата денег заемщиком;
- сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа);
- способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком (например, залог, поручительство);
- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, в том числе размеры неустойки (штрафа, пени);
- информация об иных договорах и (или) услугах, которые заемщик обязан получить в связи с договором, и др.
Вся эта информация доводится до заемщика бесплатно.
Договор потребительского кредита, согласно закону, состоит из общих условий и индивидуальных условий. Большая часть общих условий входит в состав «информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита», описанной выше. Если заемщика устраивают предложенные общие условия, он пишет (в бумажном или электронном виде) заявление о предоставлении кредита (займа), которое кредитор может одобрить, а может и отказать в заключении договора без объяснения причин. В случае одобрения заявки кредитор предоставляет заемщику специальный документ – «индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», и если они устраивают заемщика, то заключается договор.
Индивидуальные условия договора
Индивидуальные условия договора оформляются в виде таблицы, форма которой установлена Банком России. Заемщику дается на обдумывание 5 дней с момента получения индивидуальных условий. Правда, многие заемщики даже не подозревают об этом сроке и считают, что при получении индивидуальных условий (то есть при одобрении заявки) надо немедленно подписывать договор, пока банк не передумал. Индивидуальные условия договора включают в себя:
- сумму кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
- срок действия договора и срок возврата кредита (займа);
- валюту долга;
- процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения;
- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей;
- способы исполнения обязательств по договору в месте нахождения заемщика, включая хотя бы один бесплатный способ (без комиссий);
- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, различных договоров страхования;
- указание о необходимости предоставления обеспечения по договору и требования к такому обеспечению;
- цели использования кредита (займа), если договор имеет целевой характер;
- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), подтверждение согласия заемщика на их оказание;
- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Перечень, конечно, длинный и скучноватый, но если вы поленитесь его прочитать, то в будущем может оказаться, что вы согласились на какие-то вовсе невыгодные для себя условия. Форма таблицы с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) определена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У. Примеры такой таблицы можно найти на сайтах различных банков – например, ПАО «НИКО-БАНК» по ссылке
При заключении договора кредитор (банк, МФО, КПК) обязан рассчитать такой показатель, как полная стоимость потребительского кредита (займа), или ПСК. Этот показатель учитывает не только погашение основного долга и процентные выплаты по кредиту, но и другие связанные с его получением и обслуживанием расходы. Его значение размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. Порядок его расчета установлен законом (подробнее см. параграф 7.5.6.).
Закон о потребительском кредите также ограничивает максимальный размер пени, которую может брать кредитор с заемщика, просрочившего платеж: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если при этом продолжается начисление процентов на сумму кредита, либо не более 0,1% за каждый день нарушения обязательств (то есть 36,5% годовых), если проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств больше не начисляются (пункт 21 статьи 5 Закона).