Даже если сотрудники банка или МФО по-человечески чувствуют к должнику-неплательщику симпатию и сострадание, они обязаны предпринять все возможные шаги по возврату просроченной задолженности. Иначе проблемы возникнут уже у самой финансовой организации, которой тоже надо погашать свои долги (например, возвращать вклады вкладчикам) и нести другие расходы (например, выплачивать зарплату сотрудникам). Что в этой ситуации можно сделать?
Все варианты решения этой проблемы делятся на две большие группы: «конфликтные» и «кооперативные».
А. «Конфликтные» варианты
В этих случаях кредитор решает свою проблему, не заботясь об интересах должника.
Например, если кредит или заём обеспечен залогом, можно попробовать обратить взыскание на этот залог: продать имущество с торгов, из вырученных денег погасить долг, а если после этого немного денег останется – вернуть остаток должнику. Но этот способ не всегда эффективен. При продаже заложенного имущества с торгов цена обычно оказывается заниженной, и полученных денег может не хватить даже для покрытия самого долга. Кроме того, если предмет залога – недвижимость, то сумма просроченного долга за несколько платежей может быть намного ниже, чем общая стоимость недвижимости, и тогда суд может отказать в обращении взыскания из-за несоразмерности этой меры.
Если у должника имеется поручитель (обычно – друг или родственник), то кредитор может предъявить требование о погашении долга к нему (см. параграф 7.4.4). Часто поручители искренне удивляются такому требованию, потому что им кажется, будто поручительство – это что-то вроде рекомендации банку: я, мол, Ваську давно знаю, он парень хороший, не бойтесь дать ему кредит. Увы, это далеко не так: поручитель отвечает по обязательствам должника, как сам должник! Правда, если он расплатится с кредитором, то к нему переходит право требования к должнику, и поручитель может требовать с должника все уплаченные деньги, да еще и с процентами, - но если должник не платил банку, то заплатит ли он поручителю?
Есть вариант подать на должника в суд, получить исполнительный лист и по этому исполнительному листу списывать часть его регулярных доходов (например, с зарплатной банковской карточки) либо продать с торгов какое-либо ликвидное имущество, даже не заложенное: автомобиль, мебель, бытовую технику. Но предусмотрительный должник может такое имущество попрятать или отдать друзьям и знакомым, а зарплата может быть слишком маленькой, и кредитор опять-таки не сможет получить своё.
Есть и еще один вариант – «давить на психику» должника: напоминать ему о возврате долга по телефону, писать смски, емэйлы, даже приезжать к нему домой или на работу для «задушевного» разговора на эту тему. Этим могут заниматься либо сотрудники организации-кредитора (банка, МФО), либо специализированные организации, которым кредиторы продают просроченную задолженность. Такая деятельность получила название «коллекторской», хотя в законодательстве этого слова нет – там используется более длинное название «деятельность по возврату просроченной задолженности».
Конечно, должники не слишком любят коллекторов. Более того, репутация последних сильно испорчена одиозными историями, в которых коллекторы угрожают должникам, оскорбляют и унижают их, применяют физическую силу, портят имущество и т.д. – вплоть до поджога квартир. Разумеется, такие действия недопустимы даже с точки зрения «обычного» гражданского и уголовного законодательства, а с начала 2017 года действует еще и специальный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», и законопослушные коллекторы стараются оставаться в рамках закона.
Что могут и чего не могут делать коллекторы
Закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» устанавливает целый ряд ограничений для лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, будь то профессиональные коллекторы или сотрудники финансовых организаций-кредиторов (банков, МФО, ломбардов, КПК). Так, не допускаются со стороны кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах:
- применение к должнику и иным лицам физической силы, угроза ее применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью;
- уничтожение или повреждение имущества либо угроза уничтожения или повреждения имущества;
- психологическое давление на должника и иных лиц, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
- введение должника и иных лиц в заблуждение о размере неисполненного обязательства, причинах его неисполнения должником, последствиях неисполнения обязательства для должника и иных лиц и др.
Кредитор или лицо, действующее от его имени, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено законом. Даже если должник дал такое согласие, он вправе в любое время отозвать. Но даже при наличии такого согласия не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании неограниченному кругу лиц, включая информацию в Интернете, объявление в подъезде дома или на стене дома, сообщение по месту работы должника.
Не допускается непосредственное взаимодействие с должником (личные встречи или телефонные переговоры), направленное на возврат просроченной задолженности, в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника; посредством личных встреч более одного раза в неделю; посредством телефонных переговоров более одного раза в сутки, более двух раз в неделю и более восьми раз в месяц.
Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (СМС-сообщения), в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника; общим числом более двух раз в сутки, более четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц.
Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.
Правда, все это более или менее соблюдается только «официальными» коллекторами, которые находятся под регулированием Федеральной службы судебных приставов. «Серые» и «черные» коллекторы, которые никак не зарегистрированы и никому не подконтрольны, нередко нарушают эти требования. Бороться с ними приходится при помощи правоохранительных органов.
Б. «Кооперативные» варианты
Такие способы разрешения конфликта предполагают поиск компромисса, который мог бы помочь должнику рано или поздно расплатиться с долгами.
Наиболее доступный из них – это реструктуризация задолженности, которая зависит главным образом от доброй воли кредитора. Он может продлить срок кредита (займа), снизить процентную ставку, уменьшить сумму регулярного платежа, предоставить «каникулы», в течение которых платежи по кредиту временно приостанавливаются (хотя проценты продолжают начисляться, но без пеней и штрафов). Редко, но бывает, что реструктуризация предусматривает прощение части долга – например, если должник относится к социально незащищенной категории или попал в тяжелое положение по независящим от него причинам; однако в общем случае рассчитывать на это не приходится. Для банка реструктуризация позволяет сохранить кредит как формально непросроченный, а также в некоторых случаях дает шанс получить больше, чем если пытаться принудительно вытрясти из должника последние гроши.
Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старого, оно возможно как в том же банке, который выдал первоначальный кредит (в таком случае это можно рассматривать как разновидность реструктуризации), так и в другом банке. Для должника оно имеет смысл только в том случае, если позволяет тем или иным способом снизить долговую нагрузку, то есть опять-таки удлинить срок кредита, получить более низкую процентную ставку или меньшую сумму регулярного платежа.
В некоторых случаях государство обязывает кредиторов пойти навстречу определенным категориям заемщиков в вопросах о реструктуризации кредитов и предоставить им кредитные каникулы на законодательно установленных условиях.
Ипотечные каникулы
В начале мая 2019 г. был принят федеральный закон № 76-ФЗ, который сразу стал известен как «закон об ипотечных каникулах» (хотя такого термина в самом законе нет – используется термин «льготный период»). Он внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» и в несколько других законов, вступающие в силу с 31.07.2019 г.
Новые законодательные нормы направлены на поддержку тех ипотечных заемщиков, у которых по той или иной причине ухудшилось финансовое положение (как принято говорить, они попали в трудную жизненную ситуацию), и в результате обслуживание ранее взятых ипотечных кредитов стало для них затруднительным. Однако речь идет не о прощении части долга и не о покрытии какой-то доли расходов за счет государства, а только об изменении платежного графика для таких заемщиков.
«Ипотечные каникулы» – это особый льготный период, в течение которого заемщик имеет право приостановить исполнение своих обязательств по договору или уменьшить их размер, и который кредитор обязан предоставить заемщику по его требованию при соблюдении ряда условий. Во время «каникул» кредитору запрещено предъявлять заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обращать взыскание на предмет ипотеки. Однако все платежи, которые должен был сделать заемщик в соответствии с договором, но не сделал из-за предоставления «каникул», остаются его обязанностью и подлежат уплате впоследствии. Причем в рамках одного договора ипотечного кредита кредитор обязан предоставить «каникулы» только один раз; если же потом у заемщика опять возникнут проблемы, то он сможет только просить кредитора о смягчении условий договора, но не требовать этого.
Право на «ипотечные каникулы» возникает у заемщика – физического лица при одновременном выполнении следующих условий:
- кредитный договор действовал на момент вступления закона в силу или был заключен после 31 июля 2019 года, и он не связан с предпринимательской деятельностью;
- размер кредита не превышает 15 млн рублей (в дальнейшем Правительство РФ может уточнить этот размер с учетом региональных особенностей);
- условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
- предмет ипотеки – единственное пригодное для постоянного проживания заемщика помещение;
- заемщик находится в трудной жизненной ситуации на момент направления требования кредитору.
Законом определены следующие критерии «трудной жизненной ситуации» (достаточно, чтобы выполнялся хотя бы один из них, и у заемщика были подтверждающие документы):
- Регистрация заемщика в качестве безработного.
- Признание заемщика инвалидом (I или II группа инвалидности).
- Временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев подряд.
- Существенное падение среднемесячного дохода заемщика до размера, при котором его большая часть должна уходить на погашение обязательств по договору. Это означает одновременное выполнение двух условий:
1) среднемесячный доход заемщика за 2 месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 12 месяцев;
2) среднемесячные выплаты по обслуживанию обязательств перед кредитором за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышают 50% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
- Значительное падение среднемесячного дохода заемщика до размера, при котором его существенная часть должна уходить на погашение обязательств по договору, и одновременное увеличение количества членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика. Тут уже должны выполняться сразу три условия:
1) среднемесячный доход заемщика за 2 месяца снизился более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 12 месяцев;
2) среднемесячные выплаты по обслуживанию обязательств перед кредитором за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышают 40% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.
3) выросло число лиц, находящихся на иждивении у заемщика (несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения договора.
Срок предоставления «каникул» - по усмотрению заемщика, но не более, чем на 6 месяцев.
После получения требования о предоставлении «ипотечных каникул» кредитор обязан либо в течение 2 дней запросить необходимые документы, либо – при наличии таких документов – в течение 5 дней направить заемщику уведомление о согласии или отказе. Отказ возможен только при несоответствии ситуации заемщика требованиям закона. Если в течение 10 дней после направления требования кредитору заемщик не получил ни запроса о документах, ни отказа, то «каникулы» считаются установленным на условиях, указанных в заявлении заемщика. Закон не уточняет, что делать заемщику в случае неправомерного отказа, но очевидно, что он может защищать свои права в суде. Можно также попробовать написать жалобу в Банк России.
При этом, конечно, от «каникул» было бы мало смысла, если бы при их предоставлении общий срок ипотечного кредита не менялся, а сразу по окончании “каникул” от должника требовался бы большой разовый платеж. Закон устанавливает следующий механизм корректировки обязательств заемщика:
- срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода «каникул»
- платежи, которые должны были быть уплачены в течение «каникул», «замораживаются» и подлежат выплате после того, как будут произведены остальные платежи;
- по окончании «каникул» выплачиваются платежи за последующие периоды действия договора (вплоть до окончания первоначально установленного срока), в том размере, количестве и в сроки, которые были установлены первоначально;
- после этого платежи, не уплаченные заемщиком в связи с установлением «каникул», выплачиваются в количестве и в сроки, которые аналогичны установленным в соответствии с первоначальными условиями договора.
Несомненно, многим заемщикам эти новые нормы помогут выпутаться из трудной ситуации. Но это не защита от всех проблем, которые могут подстерегать заемщика.
Пандемия коронавируса и введенный из-за нее карантин (формально, правда, он так не назывался – говорили только о «режиме самоизоляции») привели к временной остановке многих бизнесов и резкому падению доходов многих граждан, в том числе и обремененных кредитами. Чтобы снизить социальную напряженность, государство разрешило некоторым заемщикам легально приостановить обслуживание кредитов, приняв так называемый «закон о кредитных каникулах»1.
Кредитные каникулы - 2020
В самом законе № 106-ФЗ нет термина «кредитные каникулы», хотя он стал очень популярным: там используется другое понятие – «льготный период» (далее также – ЛП). В соответствии с этим законом, начиная с 3 апреля 2020 г. граждане-заемщики, а также индивидуальные предприниматели могли подать в свой банк заявку на льготный период, то есть на приостановление исполнения своих обязательств, и это право действовало до 30 сентября 2020 г.
Заемщик был вправе сам определить срок льготного периода – не менее 1 месяца и не более 6 месяцев, и банк не имел права ему отказать. Право на льготный период распространялось на все кредитные продукты, включая кредитные карты.
Чтобы претендовать на льготный период, заемщик должен был соответствовать трем условиям:
- его доход снизился более, чем на 30%;
- размер его кредита не превышает установленный лимит;
- заемщик не находится на ипотечных кредитных каникулах (закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г.)
Факт снижения доходов оценивался кредитной организацией: для этого нужно было взять доход за предыдущий (относительно заявки на ЛП) месяц и сравнить с полученными заявителем среднемесячными доходами предыдущего года.
*Кредитные каникулы * Кредитный продукт Максимальная сумма (лимит по кредиту) Условия льготного периода Примечание 1 Ипотека 3 млн рублей в Московской области, Санкт–Петербурге и ДВФО, 4,5 млн рублей в Москве, не более 2 млн рублей в иных регионах. Проценты начисляются по ставке, которая указана в договоре. После окончания ЛП заемщик возвращается к графику платежей, а потом погашает пропущенные платежи и проценты, накопившиеся за время каникул. Срок кредита продлевается на срок льготного периода. 2 Автокредит Не более 600 тыс. рублей Проценты начисляются по льготной ставке (2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования, которую рассчитывает Банк России). После окончания ЛП заемщик возвращается к графику платежей, а потом погашает пропущенные платежи и проценты, накопившиеся за время каникул. Срок кредита продлевается на срок не менее срока льготного периода. 3 Потребительский кредит Не более 250 тыс. рублей для физических лиц и не более 300 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей Проценты начисляются по льготной ставке (2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования). После окончания ЛП заемщик возвращается к графику платежей, а потом погашает пропущенные платежи и проценты, накопившиеся за время каникул. Срок кредита продлевается на срок не менее срока льготного периода. 4 Кредитная карта Не более 100 тыс. рублей Проценты начисляются по льготной ставке (2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования). После окончания ЛП возобновляет платежи по договору, но уже в увеличенном размере, поскольку к ежемесячному платежу добавляется выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом. Выплатить эти проценты и возможные штрафы заемщик должен в течение 24 месяцев после завершения каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств. Для получения кредитных каникул по закону 106-ФЗ нужно было:
- обратиться с требованием в банк (в том числе по телефону или через онлайн-сервисы банка). Банк должен в течение 5 дней рассмотреть заявление и принять решение (при отсутствии ответа из банка в течение 10 дней - заемщик получает льготный период автоматически). Льготный период наступает не позже 14 дней по потребительским кредитам (включая автокредитование и кредитные карты) и 30 дней по ипотеке с момента подачи требования в банк;
- в течение 90 дней с момента подачи требования представить кредитору документы, подтверждающие право на ЛП. При наличии уважительных причин (о которых заемщик должен уведомить банк) срок предоставления документов может быть продлен еще на 30 дней.
Если документы не соответствовали действительности или заемщик не представлял их вообще, то все начисленные платежи по кредиту подлежали по прежним срокам, а к ним присоединялись штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадала в бюро кредитных историй.
Чтобы подтвердить основания для предоставления ЛП, можно было представить следующие документы (перечень не ограничен):
- справка о доходах 2-НДФЛ или в свободной форме;
- больничный лист с Covid-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);
- справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
- справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
- справка из Центра занятости населения о постановке на учет в качестве безработного и др.
Банк имел право дополнительно запрашивать и другие документы, а также направить запросы в ПФР и налоговые органы.
Если же заемщик не соответствовал указанным требованиям, он мог рассмотреть иные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые предлагались банками: продление срока действия договора для уменьшения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, предоставление льготного периода на иных условиях и др.
Получить льготный период можно было также и по договору займа, заключенным с микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, ломбардом. Общий принцип: один договор кредита или займа – один льготный период.
Как видно, кредитные каникулы по своей сути являются разновидностью реструктуризации кредита с отсрочкой платежа. Прежде чем воспользоваться этим правом, нужно оценить свое финансовое положение и подавать заявление только тогда, если в сложившейся ситуации действительно нет иного выхода.
Важно понимать, что кредитные каникулы – не прощение долга, и расплатиться за взятый кредит заемщику в конечном счете придется. Вместе с тем льготные процентные ставки за период каникул означают, что банк получит немного меньше доходов, чем первоначально ожидал.
Кредитные каникулы для граждан, у которых существенно сократились доходы, также предоставлялись на аналогичных условиях в период с 1 марта по 30 сентября 2022 г.
Кредитные каникулы для участников СВО
Осенью 2022 г. был принят Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации. Он устанавливает право на кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей. Кредитор (банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул по заявлению заемщика, если тот проходит по критериям закона. Кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ могут получить:
- военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы;
- военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
- добровольцы;
- сотрудники пограничной службы, обеспечивающие проведение СВО;
- сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и др.
Члены семей участников СВО – это супруги, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды старше 18 лет, дети до 23 лет, очно обучающиеся в образовательных организациях и лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.
Кредитные каникулы можно получить по всем потребительским кредитам и займам (включая ипотеку и кредитные карты), которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в СВО. Размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения. Участники СВО – индивидуальные предприниматели могут также получить кредитные каникулы по кредитам и займам на предпринимательские цели, а вот на членов их семей это уже не распространяется.
Кредитные каникулы предоставляются мобилизованным и другим участникам СВО на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и плюс 30 дней. Они могут быть продлены на время, пока заемщик находится на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, а также на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим. Заемщик вправе направить требование о кредитных каникулах в любой момент до конца 2023 года и установить датой начала кредитных каникул любой день, начиная с 21 сентября 2022 года (за исключением кредитных карт – по ним каникулы начинаются не ранее даты подачи требования). Для этого необходимо обратиться к кредитору (в банк, МФО и т.д.) по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа), например, по обычной или электронной почте. Требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и родственник или другой человек, имеющий доверенность, в том числе в простой письменной форме.
Вместе с обращением заемщик может приложить документы, подтверждающие участие в СВО – например, выписки из соответствующих приказов. Но если заемщик не смог представить документы в момент обращения, то кредитор вправе самостоятельно запросить их в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от Министерства обороны, или у самого заемщика, который должен будет представить документы не позднее окончания льготного периода Члены семьи участника СВО, подающие заявление о кредитных каникулах по своим кредитам и займам, должны также сразу представить документы, подтверждающие родство (свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении или усыновлении и т.п.)
Кредитор должен рассмотреть требование о кредитных каникулах в течение 10 дней, а затем уведомить заемщика о том, что ему предоставлены каникулы, либо сообщить об отказе.
Если заемщик не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, то кредитные каникулы считаются действительными с момента направления заявления. Кредитор также должен направить заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.
В период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться с учетом следующих особенностей:
- по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами, но не выше изначальной процентной ставки по договору (среднерыночные значения ежеквартально рассчитывает Банк России);
- по ипотечным кредитам и займам — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом база для начисления процентов уменьшается. При этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком;
- по кредитам и займам, выданным на предпринимательские цели — по ставке, определенной договором.
И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата долга автоматически продлевается как минимум на время каникул, так чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.
Неустойки (штрафы, пени), начисленные с 24 февраля по 7 октября 2022 года по кредитам и займам участников СВО, не подлежат уплате.
Кредитные каникулы не должны ухудшать кредитную историю участника СВО.
Кроме того, установлена очень важная норма: долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего, в том числе вследствие увечья, ранения, травмы либо контузии, а также если он получит инвалидность I группы. Кредиты и займы членов его семьи также должны быть списаны в этих случаях. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли в ходе проведения СВО после 24 февраля 2022 года.
Уведомить кредитора о гибели участника СВО могут член семьи, родственник либо наследник военнослужащего. Для этого необходимо предъявить документы, подтверждающие родство либо право на наследство. Информация о факте получения военнослужащим инвалидности I группы может быть представлена как им самим, так и членами семьи или родственниками. Если суд признал военнослужащего безвестно отсутствующим, кредитные каникулы продлеваются до отмены этого решения либо до объявления судом этого заемщика умершим.
Использован материал Банка России
- Федеральный закон от 03.04.2020 N 106ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» ↵