Как же кредитор может нарушить свои обязательства, ведь он не платит по кредиту, а только получает деньги? Неожиданно, но такие нарушения бывают. Главное из них – это неверный учет (или полный неучет) погашений долга, проведенных должником. Нередко случается, что должник вроде бы уплатил очередную сумму или даже полностью погасил кредит, а у кредитора в его учетных записях это не отражено, или отражена неполная сумма, или отражена неправильная дата – более поздняя, из-за которой получается, что обязательство было погашено не в срок и с должника причитаются дополнительные проценты…
Это – недобросовестное поведение кредитора, и в суде у должника будут шансы доказать свою правоту, однако необходимо четко документировать факты исполнения своих обязательств. В том числе, несмотря на всю «цифровую экономику», не отказываться от различных бумажных документов (чеков, выписок, приходных ордеров и т.п.), подтверждающих внесение средств.
Спор о досрочном погашении кредита
Гражданка Р., жительница Подмосковья, взяла в уважаемом банке кредит, а через два года решила его досрочно погасить. Пришла в банк с крупной суммой наличности (более 315 тысяч рублей), написала заявление о досрочном погашении, но ей не хватило 759 рублей до полной суммы. «Не беда, - сказали ей сотрудники банка, - у вас же есть в нашем банке и другой счет. Переведите с него недостающие 759 рублей!» Женщина так и сделала, но по каким-то неясным техническим причинам этот платеж не был оформлен как направленный на погашение кредита.
Что сделали сотрудники банка, когда обнаружили эту нестыковочку?
Исправили свою ошибку?
Позвонили заемщице и сообщили, что платеж оказался оформлен неправильно, поэтому кредит не погашен и ей нужно прийти и подписать какие-нибудь дополнительные бумажки?
Зачли основную сумму в счет частичного досрочного погашения, а остальные 759 рублей решили считать непогашенной задолженностью?
Нет, нет и еще раз нет!
Банк решил, что раз денег на полное погашение кредита не хватает, а заявления о частичном досрочном погашении должник не писал, то эти деньги просто внесены на специальный счет, предназначенный для погашения кредита. И будут списываться с этого счета на погашение кредита в обычном ежемесячном режиме. А на остающуюся задолженность продолжают начисляться проценты.
А заемщица-то считает, что кредит погашен, и живет себе спокойно…
Через год с лишним (!!) банк выходит на связь и говорит: тут у вас должок в размере 43 360 рублей остался, вы уж его погасите. Изумленная женщина начинает разбираться и слышит удивительную историю про 759 рублей, которые внутри банка не попали с одного счета на другой, и из-за этого досрочное погашение кредита не произошло, и она должна банку еще кучу денег. Она их платит (!!), опасаясь, что в противном случае банк обратит принудительное взыскание на ее счета, а потом идет в суд и требует эти деньги обратно.
В судах все кончилось хорошо, но не сразу, споры затянулись более чем на два года. Суд первой инстанции встал на сторону истицы, суд второй инстанции - напротив, поддержал банк. Верховный Суд РФ заключил, что банк повел себя недобросовестно, но не вынес окончательного решения, а направил дело на новое рассмотрение в суд второй инстанции. И только на следующий год два решения нижестоящих судов были вынесены в пользу гражданки Р.: с банка взыскали неосновательное обогащение в сумме 43 320 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами и даже компенсацию морального вреда.
См. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 30 мая 2017 года № 4-КГ17–20.
Встречается и такая экзотика, как сознательное уклонение кредитора от получения средств с целью накопить побольше процентов, вплоть до изменения своих счетов и смены места нахождения фирмы. Это также недобросовестное поведение кредитора, которое иногда оборачивается большими проблемами для должника: ведь неуплаченный долг будет рассматриваться как просроченный, на него будут начисляться штрафы и пени! Если вы попали в такую ситуацию, постарайтесь зафиксировать (в том числе с помощью свидетельских показаний), что вы пытались погасить долг, но не смогли этого сделать из-за отсутствия кредитора на месте и/или смены реквизитов его счетов, о которых вы не были проинформированы. Можно также вносить средства в погашение задолженности в депозит нотариуса.
