Слова «я обанкротился!» до 2015 года встречались нам только в художественной литературе – либо российской дореволюционной, либо зарубежной. Но с 1 октября 2015 года нормы о банкротстве граждан появились и в российском законодательстве (это глава Х Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в новой редакции).
При этом, в отличие от юридического лица, для которого признание банкротом означает прекращение деятельности (после распродажи имущества и раздачи долгов), гражданин-банкрот вовсе не подлежит ликвидации. Банкротство гражданина – это констатация того факта, что он не может и не сможет при сохранении текущих условий расплатиться со своими кредиторами. Поэтому его задолженность необходимо либо реструктурировать (в том числе частично списать), либо, распродав его имущество, покрыть часть задолженности, а оставшуюся часть простить и позволить ему жить «с чистого листа», без долгов.
Базовое условие банкротства – требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и они не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. В этом случае обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве может как должник, так и кредитор. Гражданин также вправе подать такое заявление даже при меньшей задолженности, если у него есть основания считать, что он не сможет исполнить свои обязательства в установленный срок, и он отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества. При подаче заявления самим должником он должен собрать внушительный комплект документов о себе, своих доходах, расходах и долгах. Если же с заявлением о банкротстве гражданина обращается кредитор, например, банк, то ему необходимо главным образом подтвердить наличие обязательств перед собой и их неисполнение должником.
Реструктуризация долгов
Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, то он не должен сразу объявлять о распродаже имущества должника – сначала следует предпринять попытку реструктуризации долгов гражданина. При этом суд вводит мораторий на взыскание долгов с должника и назначает ему финансового управляющего (специалиста по банкротству). Далее гражданин сам или совместно с финансовым управляющим разрабатывает проект плана реструктуризации долгов, сроком до 3 лет, в котором могут быть предложены рассрочка долга, снижение ставки и даже прощение части долга. При этом прекращается начисление штрафов и неустоек по долгам, а проценты начисляются только в размере ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.
Если кредиторов устраивает предложенный план (потому что у должника есть доход, есть перспективы расплатиться, и кредиторы считают, что смогут таким образом выручить больше денег, чем от немедленной распродажи имущества должника), они утверждают этот план, и должник начинает его выполнять. В хорошем варианте он выполнит все обещанное и расплатится со скорректированными долгами, в плохом – будет объявлен банкротом.
Кстати, услуги финансового управляющего стоят денег, поэтому найти такого управляющего для банкротства совсем бедного заемщика – большая проблема.
Распродажа имущества
Если же с самого начала ясно, что должнику не удастся расплатиться ни при какой реструктуризации, или представленный план явно нереален, или должник нарушил условия утвержденного плана реструктуризации, суд объявляет его банкротом, и финансовый управляющий начинает распродажу имущества должника. При этом есть определенный перечень имущества гражданина, на которое взыскание обращать нельзя – он определен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Имущество, на которое не может быть обращено взыскание
В соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
- используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
- семена, необходимые для очередного посева;
- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
- топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
- средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Вырученные средства («конкурсная масса») распределяются между кредиторами в определенной очерёдности. Кстати, сам финансовый управляющий тоже хочет получать деньги за свою работу, и эти деньги также платятся из имущества должника (что сильно затрудняет банкротство для самых бедных граждан, у которых взять совсем нечего).
Последствия банкротства
А после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, решением суда освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов и может начать новую жизнь – но с рядом оговорок.
Во-первых, такой гражданин подвергается некоторому «поражению в правах» (статья 213.30 Закона о банкротстве):
- в течение 5 лет он не вправе брать кредиты или займы без указания на факт своего банкротства,
- в течение 5 лет он не может снова подать заявление о банкротстве,
- в течение 3 лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Во-вторых, освобождение гражданина-банкрота от обязательств не происходит, если (статья 213.28 закона о банкротстве, пункт 4):
- он привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
- он не предоставил необходимые сведения финансовому управляющему или арбитражному суду или же предоставил заведомо недостоверные сведения;
- при возникновении или исполнении обязательства, из-за которого гражданин был признан банкротом, он действовал незаконно: например, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности, уклонился от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т.д.
В этих случаях после завершения реализации имущества должника непогашенные долги сохраняют силу и продолжают «висеть» над должником.
Печальная история гражданина, который банкротом стал, а от обязательств не освободился
Гражданин О., работавший грузчиком, в 2011 – 2014 гг. последовательно взял в разных банках 4 кредита, общая сумма задолженности к концу 2015 г. превысил 630 тысяч рублей. Была у него одна квартира площадью 31 кв.м., на которую как на единственное жилье взыскание обратить нельзя, да зарплата чуть больше 21 тыс. рублей чистыми, а сумма платежей по кредиту превышала 23 тысячи. Подумал он, подумал и обратился в суд с заявлением о банкротстве.
В конце декабря 2015 г. Арбитражный суд Новосибирской области признал его банкротом, а 24.03.2016 г. вынес определение о завершении процедуры реализации имущества (которого, впрочем, не оказалось, так что в погашение долгов направить было нечего). И при этом суд определило, что в отношении гражданина О. правила об освобождении должника от исполнения обязательств не применяются.
О. обжаловал это определение, доказывая, что он не совершил ничего плохого, за что его надо так наказывать – признать банкротом, но не списать долги. Он прошел и апелляционную инстанцию, и кассационную, и дошел даже до Верховного Суда Российской Федерации – и везде получил отказы (см. Определение ВС РФ от 2 февраля 2017 г. N 304-ЭС16–19557). Основной аргумент судов, если вкратце, был таким: когда О. брал кредиты, у него были слишком маленькие доходы, чтобы нормально их обслуживать, значит, он принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам. А вот поведение сотрудников банков, которые выдавали эти заведомо невозвратные кредиты, суды недобросовестным вовсе не считают.
Это был первый прецедент такого рода в России. К настоящему времени таких случаев десятки, если не сотни. В качестве признаков недобросовестности указывают, например, следующие:
«должник не доказал разумность использования заемных средств (не представил доказательств, подтверждающих на какие цели брались и расходовались заемные денежные средства);
«должник совершал сделки с кредитными учреждениями, наращивая задолженность перед банками, при отсутствии доходов, позволяющих оплатить задолженность (принятие на себя заведомо неисполнимых обязательств)»;
«должник представил не соответствующие действительности сведения о размере заработной плате»;
«должник не принимал достаточных мер к восстановлению своей платежеспособности, находясь в трудоспособном возрасте», и т.п.
Много полезной информации по проблематике личного банкротства можно найти на сайтах http://www.eslibankrot.ru и финшок.рф.
Внесудебное банкротство
В 2020 г. глава X закона «О несостоятельности (банкротстве)» была дополнена новым параграфом 5 «Внесудебное банкротство гражданина», который предусматривает упрощенную процедуру банкротства. В нем предусматривается, что гражданин сможет обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если он является неплатежеспособным и размер его обязательств перед кредиторами в совокупности составляет не менее чем 50 тыс. руб. и не более чем 500 тыс. руб. При этом в отношении него должно быть окончено исполнительное производство в связи с тем, что у него отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и после этого не возбуждено иное исполнительное производство.
При подаче заявления гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов по установленной форме с указание сумм задолженности перед ними. Заявление подается гражданином по месту своего жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. МФЦ проверяет соответствие заявителя установленным критериям, и сведения о его внесудебном банкротстве включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
После этого прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и процентов по всем обязательствам гражданина, все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (за некоторыми исключениями). Кроме того, кредиторы, не указанные в заявлении, по-прежнему могут предъявлять требования к этому должнику.
Если за 6 месяцев у гражданина не найдется какое-то имущество, позволяющее рассчитаться с кредиторами, и не выяснится, что он предоставил недостоверные сведения о себе, то процедура внесудебного банкротства завершается, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. А вот кредиторы, которых он забыл или не захотел указать в заявлении, сохранят свои требования к нему.