В романе Ф.М. Достоевского «Преступление и наказание» мы можем найти некоторые детали бизнеса старухи-процентщицы:
«Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять» (старуха - Раскольникову).
«…Дает вчетверо меньше, чем стоит вещь, а процентов по пяти и даже по семи берет в месяц и т.д.» (студент в трактире - своему собеседнику-офицеру).
Вопросы:
- Какая процентная ставка была предложена Родиону Раскольникову при кредите под залог его серебряного портсигара (в годовых, простой процент, сложный процент)?
- Чем могло быть вызвано то, что процент с Родиона был взят больший, чем тот, о котором говорил студент?
- Являются ли ставки старухи-процентщицы конкурентными на современном рынке ломбардов?
Ответы:
-
Очевидным ответом кажется \(10\%\) в месяц, то есть \(120\%\) годовых (простые проценты) или \(213\% = (1,1^{12} - 1)\) (сложные проценты). Однако из текста следует, что старуха-процентщица брала проценты вперед, т.е. сумма кредита была фактически ниже: если 15 копеек с полутора рублей удержать вперед, значит, в начале месяца заемщик получает 1 рубль 35 копеек, а через месяц отдает 1 рубль 50 копеек. \(\frac{15}{135} * 100\% = 11,1\% \) в месяц, или \(133\%\) годовых (простые проценты), \(254\%\) годовых \((1,111^{12} - 1)\) (сложные проценты).
-
Причинами повышенной ставки могли были риски Раскольникова как клиента: бедственное положение Родиона Романовича, низкая вероятность погашения кредита даже с залогом, необходимость более высокой суммы займа относительно стоимости залога. В этом случае ставка обычно повышается. Кроме того, старуха могла повышать ставку, не опасаясь, что Раскольников уйдет к другому кредитору, так как у нее уже находилась в залоге еще одна вещь Раскольникова (колечко), срок выкупа которой был просрочен.
-
По данным Банка России, среднерыночная полная стоимость займов в российских ломбардах в 1 квартале 2021 года составляла \(92,5\%\) годовых (см. https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/. Это существенно выше, чем ставки по банковским кредитам, но все же ниже, чем было у Алены Ивановны.. У современных коллег Алены Ивановны ставка при месячном кредите под залог серебра составляет \(13,36\%\) (на конец сентября 2017 года). Таким образом, старуха-процентщица предоставляла своим клиентам более выгодные условия по сравнению с нашими современниками. Бонус: почему ее ставка была ниже? Однозначного ответа быть не может, но в качестве версий можно предложить следующие: отсутствие накладных расходов (работала на дому, в одиночку), налогов, регистрации, сдачи отчетности в ЦБ, наконец, не оправдавшая себя экономия на охране. Кроме того, она давала в долг собственные средства и не должна была платить проценты по привлеченным средствам.