Довольно много операций с валютой совершается в виде переводов за границу. Большая часть всех трансграничных переводов физическими лицами, если судить по статистике Банка России за 2013–2021 гг.1, - это пополнение российскими гражданами своих банковских счетов, открытых в зарубежных банках. Это часть большого явления, называемого вывоз капитала, и разобраться с ним вам тоже поможет платежный баланс.
Вывоз капитала и платежный баланс
Платежный баланс - это система записей, которая описывает финансовые взаимоотношения страны с остальным миром.
Платежный баланс состоит из двух основных частей. Первая часть платежного баланса («счет текущих операций») описывает торговые операции, а вторая часть («счет операций с капиталом и финансовыми инструментами») описывает, как движутся деньги, не связанные с куплей-продажей товаров и услуг. Эти две части должны быть равны друг другу, а помогают им уравновеситься еще две статьи («чистые ошибки и пропуски» и «изменение валютных резервов»).
Платежный баланс Использование валюты Источники валюты Счет текущих операций Торговый баланс Импорт товаров Экспорт товаров Баланс услуг Импорт услуг Экспорт услуг Баланс оплаты труда Выплачено Получено Баланс инвестиционных доходов Проценты к выплате Проценты к получению Баланс текущих трансфертов Выплачено Получено Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами Счет операций с капиталом Вывоз эмигрантами имущества Ввоз имущества эмигрантами Финансовый счет Рост иностранных активов Рост обязательств перед иностранными государствами и компаниями Чистые ошибки и пропуски Неучтенные операции (контрабанда, например) Неучтенные операции (контрабанда, например) Изменение валютных резервов Увеличение или уменьшение валютных резервов центрального банка Увеличение или уменьшение валютных резервов центрального банка Особенность российской экономики состоит в том, что при небольшом счете операций с капиталом основные объемы внешнеторговой деятельности приходятся на счет текущих операций и финансовый счет. За счет экспорта нефти и газа российский товарный экспорт всегда существенно больше импорта. Остальные статьи счета текущих операций, как правило, отрицательны (баланс услуг и оплаты труда, инвестиционные доходы). Однако в целом счет текущих операций благодаря большой положительной первой строчке, как правило, тоже всегда положительный.
Основные компоненты счета текущих операций в 2015–2024 гг., млрд долларов США (квартальные данные)
Источник: Сайт Банка РоссииНаши торговые операции обеспечивают большой приток валюты в страну. Значительная часть полученной валюты в том или ином виде конвертируется в рубли, и этот спрос на рубли со стороны экспортеров не дает российской валюте обесцениться слишком сильно в годы высокой инфляции.
Оборотной стороной большого положительного текущего счета является так называемый отток капитала (так обычно называют положительное сальдо финансового счета). Это явление у нас всегда было и всегда будет до тех пор, пока в ходе торговли в страну притекает большое количество валюты. Которая, обмениваясь на рубли, должна вновь куда-то утекать. Отток капитала - это необязательно криминальное явление, это явление, необходимое для восстановления равновесия. Поэтому если счет текущих операций в России положителен, потому что экспорт больше, чем импорт, то финансовый счет будет отражать отток валюты, поступивший в оплату этого экспорта.
Конкретные механизмы оттока капитала могут быть разные (как криминальные, так и нет). Например, до 1998 года это были в основном частные инвестиции за границу, после 2000 года много валюты уходило на погашение внешних долгов, в 2004 - 2021 гг.валютные резервы страны вкладывались в иностранные ценные бумаги.
Можно заметить также, что такая структура платежного баланса характерна не для всех стран. Например, по данным Всемирного банка за 2023 год, Россия находится на 9-м месте по размеру текущего счета (50 миллиардов долларов США), а на последнем месте как раз США, у которых минус 905 миллиардов долларов США - это отрицательный счет текущих операций. Американский платежный баланс устроен принципиально другим способом. Там отрицательное торговое сальдо и положительный приток капитала в разных формах.
Согласно данным Банка России, около пятой части всех трансграничных переводов осуществлялась через платежные системы, и среди них наибольшая доля приходилась на текущие расходы семьи.
До февраля 2022 года существовало несколько удобных способов переводов (перечислены ниже). Они различались по срокам, максимальной разрешенной сумме, комиссионным сборам, месту и форме получения. Но практически все предполагали возможность отправить деньги через интернет, не выходя из дома, а получить - в удобно расположенном банковском или почтовом офисе.
В настоящее время часть российских банков отключена от международной системы обмена банковскими сообщениями SWIFT, часть попала в санкционные списки западных стран, и возможности большинства способов переводов существенно сократились, особенно если речь идет о переводе в долларах США или евро. Дополнительное ограничение, регулярно продлеваемое Банком России, заключается в сумме, которую могут перевести за границу разные категории людей в разных ситуациях. Например, граждане России могут в течение месяца перевести на счета в зарубежных банках не более 1 млн, а через систему денежных переводов – не более 10 тыс. долларов США или их эквивалент в другой иностранной валюте.
В текущих условиях мы рекомендуем вам с помощью поиска в интернете выбрать работающий для вашей ситуации способ. Однако обращайте внимание не только на прямые издержки вроде комиссии за конвертацию или обналичивание средств и используемый курс обмена валюты. Надежность используемого канала платежа и возможность получения на руки подтверждающих документов о том, о какой сумме идет речь, имеет очень важное значение в меняющихся условиях.
Российские и международные платежные системы
Такие платежные системы (например, «Золотая корона») – традиционно были самым распространенным способом перевода для небольших и нерегулярных переводов в ближнее зарубежье. Сейчас их география охватывает и страны, популярные у россиян как места отдыха или проживания. Получение перевода производится в пунктах выдачи платежной системы. Для ряда переводов доступно зачисление онлайн на банковскую карту.
Российские и международные электронные платежные системы
Переводы с одного электронного кошелька на другой внутри одной такой системы (например, «ЮMoney») просты, быстры и дешевы. Однако операция по переводу средств на банковскую карту обычно сопровождается уплатой комиссии и может иметь дополнительные ограничения.
«Почта России»
Почтовые переводы можно оправить и получить всюду, где есть почтовые отделения. Причем получить перевод можно как наличным, так и безналичным способом. Почтовый перевод отправляется в конкретное почтовое отделение, но отправитель может заказать услугу доставки перевода получателю на дом. Кроме того, для почтового перевода доступна услуга уведомления о вручении. Это может быть существенным при совершении каких-то важных платежей. Отправитель получит юридически значимое уведомление о выплате перевода получателю. «Почта России» предлагает разные форматы переводов, различающиеся комиссиями, сроками и географией платежей.
Банки
До 2022 года перевод со счета на счет через привязанные к этим счетам банковские карты (особенно совершенный с помощью интернет-банка) был прост, быстр и дешев. Перевод со счета на счет без использования банковских карт мог занимать несколько дней и быть несколько дороже (особенно совершенный в отделении банка и направляемый на счет в другом банке).
Формально банковские переводы (с открытием или без открытия счета) и сейчас остаются работающим способом перевести деньги за границу. Для ряда стран ближнего зарубежья и переводов в их национальных валютах это будет быстро и дешево. Однако комиссии для платежей в долларах США или евро выросли в несколько раз. К тому же на любом этапе движения денег по корреспондентской сети банков платеж может быть заблокирован на неопределенный срок.
Граждане России могут отправлять переводом без открытия счета только рубли. Иностранную валюту переводом без открытия счета могут посылать только иностранные граждане.
Важно! Если у банка, через который вы делали перевод без открытия счета, отозвали лицензию до того, как банк перечислил ваши деньги получателю, то, скорее всего, получатель этих денег уже не увидит (хотя по закону «О защите прав потребителей» ваша обязанность совершить платеж будет считаться исполненной, если назначение платежа было потребительским, то есть вы платили за товары или услуги для себя).
- более поздние данные не раскрываются ↵