Вообще говоря, покупка страховки – это не налог. Страховаться или нет, брать на себя все риски или частично делить их со страховой компанией – это решение потребителя. Точно так же потребитель свободен в выборе страховщика и согласовании с ним условий страховки. Однако бывают исключения.
Некоторые виды страхования осуществляются в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательным страхование называется в случае, если государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Естественно, что в данном случае страховые отношения возникают в силу закона, который не учитывает желание страхователей, хотя они и осуществляют этот вид страхования за свой счет. Принято считать, что обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты – то есть, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной помощи задевает общественные интересы..
В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ обязательное страхование – это страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Пункт 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Кроме того, довольно часто можно столкнуться с ситуацией, когда покупка страховки является по форме добровольной, но по сути обязательной. Чаще всего такого рода «принудительное страхование» происходит при приобретении товара в кредит. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей» продажа одного товара или услуги не может быть обусловлена приобретением другого, но кредитор вправе установить повышенный процент для тех, кто не хочет снижать риски неисполнения обязательств, отказываясь купить страховку.
Например, если вы приобретаете автомобиль в кредит (а автомобиль выступает залогом по этому кредиту), то требование кредитора застраховать автомобиль (то есть получить гарантию, что в случае повреждения с его стоимостью ничего не произойдет) выглядит логично. В этой ситуации обычно приобретается страховой полис каско.
Страхование автомобилей каско
Каско - это не аббревиатура, а термин, который происходит от испанского casco, что дословно означает «корпус, остов судна». Страхуется только транспортное средство, а не то, что оно везет, и не те, кто в нем едет.
Под термином «каско» понимается возмещение при ущербе (повреждении, гибели) или угоне автомобиля. Полис не включает в себя страхование пассажиров и водителя, багажа, а также ответственности перед третьими лицами.
Первый в мире автомобиль был застрахован на добровольной основе в знаменитом «Ллойде» по морскому полису русским графом, фамилию которого история не сохранила. В морском полисе было указано, что «автомобиль - это корабль, выполняющий навигацию по суше».
Полисом каско покрывается ущерб, который может быть нанесен автомобилю в результате ДТП, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, действий животных, а также угон автомобиля. Можно застраховать автомобиль по полному пакету рисков - угон плюс ущерб, а можно застраховать только один риск - ущерб или угон; возможны разного рода комбинации, например, угон плюс полное уничтожение в результате ущерба. Стоимость полиса каско будет зависеть от самых разных факторов, влияющих на вероятность страхового случая и размер возможного ущерба: стоимость автомобиля, стаж водителя, статистика угоняемости марки и т.д.
Другим примером такого «принудительного страхования» является страхование от потери права собственности на квартиру или титульное страхование недвижимости в случае, если квартира приобретается в кредит.
Титульное страхование недвижимости
Титульное страхование недвижимости особенно актуально при покупке жилья на вторичном рынке, когда за юридическую чистоту квартиры поручиться трудно и есть риск потерять право собственности.
Данный вид страхования призван защитить добросовестных приобретателей недвижимости от риска ошибки или нарушения законодательства при оформлении права собственности. Естественно, речь идет о нарушениях, которые могут возникнуть не по вине покупателя, а также не могут быть им проконтролированы. Проблемами такого рода могут быть недееспособность лиц, продавших квартиру; отсутствие согласия на сделку супруга(и); ненадлежащим образом оформленная приватизация. Размер тарифа будет зависеть от количества переходов права собственности на данный объект, обычно он составляет около 1 % от стоимости приобретаемого имущества.