17 августа 2009 года на Саяно-Шушенской ГЭС произошла крупная техногенная катастрофа, в результате которой погибло 75 человек, а оборудованию станции и экологии региона был нанесен огромный ущерб. Убытки были покрыты страховыми компаниями, в которых была застрахована ответственность владельца станции – компании «Русгидро». Опыт был признан позитивным, и в России появился Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
5 декабря 2009 года в городе Перми в клубе «Хромая лошадь» произошел пожар. Погибло 156 человек, полными сиротами остались 15 детей, нанесен тяжелый ущерб здоровью еще 64 человек: по числу жертв это был крупнейший пожар в истории России за несколько десятков лет. По данным следствия, причиной трагедии стали разного рода нарушения правил противопожарной безопасности, издержки по ликвидации последствий и помощи пострадавшим легли на бюджет. После этого появился законопроект «Об обязательном страховании противопожарной безопасности», целью которого была попытка создать источник средств для компенсации такого рода ущербов (он так и не был принят).
Лето 2010 года вошло в историю России аномальной жарой и, соответственно, засухой и пожарами. Правительству РФ пришлось израсходовать почти 9 млрд рублей на помощь пострадавшим от лесных пожаров. После этого появилась идея обязательного страхования имущества от стихийных бедствий как способа снижения нагрузки на бюджет. Она также не была реализована. Дело в том, что Гражданский кодекс РФ запрещает вводить обязательства по страхованию собственного имущества – иначе это может превратиться в разновидность налога.
Как видим, общая логика действий государства примерно такова. С одной стороны, есть ситуации, когда невозможно оставить людей на произвол судьбы. Общественное мнение, логика политического процесса или другие факторы требуют вмешательства и помощи пострадавшим. С другой стороны, кажется логичным иметь какой-то источник средств для компенсации потенциального ущерба, сформированный не за счет средств всех налогоплательщиков, а путем сборов с тех, кто может быть так или иначе причастен к возникновению проблемной ситуации. Институты страхования кажутся удобными инструментами для решения этой дилеммы и иногда ими удается воспользоваться.
Обычно, учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица с минимальными доходами, величина страховых премий по обязательным видам страхования устанавливается в возможно минимальном размере.
В России существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых призван организовать определенную сферу жизни граждан:
- обязательное медицинское страхование;
Обязательное медицинское страхование
В 1883 году канцлер Германии Отто Бисмарк предложил предоставлять социальное страхование работающему населению с целью стабилизировать доходы в случае болезни и оплачивать расходы на погребение в случае смерти. Предложенная Бисмарком схема охватывала 75 % работающего населения Германии и была основана на том, что работодатель оплачивает 2/3 расходов на страхование, а работник - 1/3. К началу Первой мировой войны десять стран Европы переняли эту модель, которую можно назвать первым опытом обязательного медицинского страхования.
В СССР медицинского страхования не существовало. Принятая в СССР модель финансирования здравоохранения Семашко своей целью ставила обеспечение всего населения профилактикой и медицинской помощью, оказываемой на базе разветвленной системы районных, городских и областных лечебных учреждений. Финансирование медицинской помощи осуществлялось полностью из бюджетных средств.
Основная на подходах Семашко система здравоохранения начала меняться в 1991 году, когда был принят закон «О медицинском страховании граждан РСФСР», ограничивший участие государства в финансировании медицинских услуг. В этот закон в 1993 году Верховный Совет РФ внес поправки, обеспечивающие создание фондов обязательного медицинского страхования (ОМС). С этого момента финансирование системы здравоохранение осуществлялось по двум каналам - из Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и из государственного бюджета.
Сегодня основным документом, регулирующим ОМС, является Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Цель этого законодательного регулирования - равные права на доступ к медицинской помощи для всех граждан. Другими словами, независимо от величины вклада в финансирование системы (или его отсутствия в случае детей и безработных), граждане РФ должны получать услуги в одинаковом объеме и на одних и тех же условиях. Объем предоставляемой в рамках ОМС медицинской помощи определяется программой государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи. В этой программе перечислены все услуги, которые должны быть оказаны гражданам бесплатно (не только за счет ОМС, но и за счет бюджетных средств) при тех или иных заболеваниях, сроки ожидания помощи и т.д. Также существуют территориальные программы ОМС, в которых могут быть прописаны дополнительные медицинские услуги.
Система ОМС в России работает следующим образом: совершеннолетние граждане (в том числе действующие как родители или законные представители несовершеннолетних детей) подают заявку в одну из страховых медицинских организаций (СМО), перечень которых можно найти на сайте территориального образования ОМС. Полис выдается бесплатно. Возможен переход из одной СМО в другую - не чаще одного раза в год. Имея на руках полис, застрахованный прикрепляется к поликлинике. Поликлинику также можно выбирать самостоятельно, а не только по прописке, как это было раньше. Прикрепиться можно и к государственной, и к частной поликлинике, если она есть в списке СМО. Ограничений по переходу из одной поликлиники в другую нет - это можно делать при смене места жительства, места работы или по каким-либо другим причинам, которые пациент не обязан объяснять сотрудникам поликлиники. Однако если переход не связан со сменой места жительства, то осуществлять его можно не чаще одного раза в год (Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», статья 21 «Выбор врача и медицинской организации»).
Все полученные в поликлинике или другом медицинском учреждении услуги в рамках ОМС фиксируются, и медицинские организации каждый месяц выставляют счета в местные филиалы СМО. Прежде чем оплатить счета, СМО организуют их проверку: входит ли предоставленная услуга в перечень ОМС, относится ли застрахованный к данной СМО и т.д. СМО получают средства от территориальных фондов ОМС, которые распределяют их среди СМО в зависимости от количества застрахованных и некоторых других показателей. Территориальные фонды ОМС, в свою очередь, получают деньги от Федерального фонда обязательного медицинского страхования, который аккумулирует средства, поступившие в результате отчислений в фонды ОМС. Общий тариф для отчислений в фонды ОМС составляет 5,1 % заработной платы. Например, если оплата труда составляет 50 000 рублей в месяц, то отчисления в фонды ОМС будут равны 2550 рублей, или 30 600 рублей в год.
Кроме бесплатной медицинской помощи, доступной через систему ОМС, в России есть система платной медицины, которая может оплачиваться также через страховые компании.
- социальное страхование;
- пенсионное страхование;
Закон "Об обязательном пенсионном страховании"
Закон «Об обязательном пенсионном страховании» был принят 15 декабря 2001 года. В нем определялось, что страховщиками по обязательному пенсионному страхованию мог быть не только Пенсионный фонд Российской Федерации, но и негосударственные пенсионные фонды (закон о которых был принят в 1998 году).
Обязательное страховое обеспечение состояло из страховой и накопительной части трудовой пенсии по старости.
Также предполагалось выплачивать базовую часть трудовой пенсии за счет сумм единого социального налога (взноса), который перечислялся в федеральный бюджет, а страховую и накопительную части трудовой пенсии - за счет средств бюджета Пенсионного фонда Российской Федерации. При этом финансирование выплаты накопительной части трудовой пенсии - за счет сумм, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
Законом устанавливался тариф страхового взноса. Он зависел от года рождения застрахованных и базы для начисления взносов (доходов застрахованного). При росте дохода тариф снижался. Взносы распределялись между страховой и накопительной частью трудовой пенсии. Если нарушался порядок уплаты взносов, начислялись пени и штрафы.
Начиная с 1 января 2004 года застрахованные могли отказаться от получения накопительной части трудовой пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации и передать свои накопления, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета, в выбранный ими негосударственный пенсионный фонд.
В дальнейшем в законе появилось понятие солидарной и индивидуальной части тарифа страховых взносов. Солидарная часть - это взносы, которые направляются в общий фонд для фиксированной выплаты к страховой пенсии. Индивидуальная часть взносов учитывается на индивидуальном лицевом счете застрахованного для определения размеров страховой и накопительной пенсии. Таким образом, в 2012–2013 годах страховые взносы шли на солидарную, индивидуальную и накопительную части.
С 2014 года застрахованные могли выбрать вариант пенсионного обеспечения 0,0 или 6,0. Первый означал, что взносы идут только на страховую часть трудовой пенсии, второй - что 6% по-прежнему поступает на накопительную часть пенсии.
Для тех, кто до 31 декабря 2015 года заключил договор об обязательном пенсионном страховании и обратился с заявлением о переходе в негосударственный пенсионный фонд либо с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании, устанавливался вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование накопительной пенсии 6% индивидуальной части тарифа страхового взноса.
- обязательное страхование вкладов;
- страхование гражданской ответственности автовладельцев;
- страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
- страхование гражданской ответственности перевозчика (страхование пассажиров).
Страхование пассажиров
В статистических показателях, которые публикует Банк России о страховании, можно увидеть удивительную цифру: 23 773 365 086 941 тысяч рублей. Это 23 773 триллиона рублей, или почти 24 квадрильона рублей - размерность, очень редко применяемая в российской экономике. Это страховая сумма по договорам страхования ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, действовавшим на конец 2023 года .
Данный вид обязательного страхования ответственности существует в России с 2013 года, он применяется ко всем видам перевозок пассажиров, за исключением такси. В соответствии с ним все, кто так или иначе занимается перевозкой пассажиров (как на автомобильном, так и других видах транспорта), кроме легковых такси, должны застраховать свою ответственность и сообщить данные об этой страховке пассажирам. Законом установлены минимальные значения страховых сумм: 2,25 млн рублей за причинение вреда жизни, 2 млн рублей за причинение вреда здоровью и 23 тыс. рублей за причинение вреда имуществу пассажира. Чуть менее половины удивительной суммы (10,5 квадриллионов) приходится на страхование пассажиров городских автобусов. Далее идут пассажиры пригородных автобусов (около 3,2 квадриллиона), трамваев (3,4 квадриллиона) и электричек (2,9 квадриллиона).
Остальные цифры в этом виде страхования не столь велики. В 2023 году произошло около 3000 страховых случаев, по которым было выплачено 620 млн рублей (страховых премий было собрано около 1,4 млрд руб).
Таким образом, покупая билет, каждый пассажир автоматически оказывается застрахованным на время поездки.
Страхование жилья от чрезвычайных ситуаций
Летом 2018 года в России были приняты поправки в Федеральный закон от 21 декабря 1994 года N 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Они могут стать революционными с точки зрения организации возмещения владельцам жилья, пострадавшим от стихийных бедствий. Новая редакция закона начнет работать летом 2019 года.
Идея состоит в том, чтобы основным источником компенсаций пострадавшим владельцам жилья были не только бюджетные средства (как до сих пор), но и средства страховых компаний. При этом само страхование остается исключительно добровольным. Ключевых новаций две:
- часть страхового взноса будет субсидирована за счет государства;
- продаваться страховки могут через различные каналы, в том числе, например, через систему сбора коммунальных платежей.
В итоге застраховавшие жилье должны получить большее возмещение, чем те, у кого такой страховки нет. В настоящее время немногочисленные обладатели страховок никаких преференций и льгот не имеют. А бюджет при выделении средств наличие страховых полисов никак не учитывает…
Подробные характеристики страховых продуктов определяются в специальных программах, которые могут быть разработаны региональными властями. Однако часть параметров таких программ определяется на федеральном уровне. Такого рода программа уже много лет действует в Москве и именно опыт ее реализации был взят за основу разработчиками новации.
Распределение полномочий при разработке региональной программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций Что решает регион Федеральный уровень Перечень рисков Х Способ заключения договора Х Минимальный объем обязательств страховщика Х Максимальный объем обязательств страховщика Х Методика оценки ущерба Х Методика расчета страхового тарифа Х В частности, обязательным условием программы должно быть включение в перечень застрахованных рисков утраты (гибели) жилья в результате чрезвычайной ситуации (ЧС). Закон определяет ЧС как "обстановку на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей". Режим ЧС в зависимости от его масштаба определяется соответствующим органом власти - от главы города до Президента России, соответствующие критерии определены в Постановлении Правительства РФ от 21 мая 2007 г. N 304«О классификации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
Региональной программой может также предусматриваться страхования риска повреждения жилья в результате чрезвычайной ситуации, а также утраты или повреждения жилья в результате иного события, чрезвычайной ситуацией не являющегося.
Перечень возможных рисков в отношении жилья Утрата Повреждение Чрезвычайная ситуация Х О Иное событие О О Х - обязательное условие программы О - допустимая опция в региональной программе