10.5.1. Страхование имущества

Самым простым и, видимо, исторически первым видом страхования была защита имущества от случайной гибели или повреждения. По договору страхования имущества страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне убытки, связанные с этим случаем, касающиеся застрахованного имущества, в пределах определенной договором страховой суммы (См. статью 929 Гражданского кодекса РФ). Главный принцип страхования имущества – возмещение ущерба: после получения страховой суммы страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Страхователь не может получить никакой выгоды по сравнению с ситуацией до наступления ущерба.

Соответственно, при покупке такой страховки должны быть решены следующие вопросы:

• какое именно имущество страхуется? Это может быть дом, квартира, автомобиль, предмет интерьера, ювелирное украшение и т.д. Встречается даже страхование домашних животных. Средства на банковских счетах также могут быть застрахованы, например, от кражи. Но не может быть застраховано «имущество вообще», так как в этом случае страховщик не сможет рассчитать тариф;
• от каких именно рисков имущество застраховано? Наводнение – это не то же самое, что пожар, а кража не приравнивается к аварии. А сколько вариаций с пожарами!? Одна страховая компания может считать им любой огонь, причинивший ущерб, а другая – только тот, который возник в результате естественных причин (например, удара молнии), но никак не результате поджога (то есть, противоправных действий третьих лиц). Кроме того, в правилах страхования могут быть разного рода сопутствующие условия, несоблюдение которых приведет к отказу страховой компании выплачивать возмещение ущерба. Например, логичным кажется требование к водителю быть трезвым в момент аварии или условие иметь в помещении, застрахованном от пожара, исправный огнетушитель;
• каким образом определена страховая сумма? Тут есть несколько важных моментов. Во-первых, при заключении договора должна быть определена действительная стоимость страхуемого имущества. Иногда это делается путем его осмотра представителем страховщика (что не всегда возможно), иногда на основании представленных страхователем документов. Во-вторых, должна быть согласована страховая сумма. Она не может быть больше стоимости имущества, но может быть меньше («недострахование», «неполный риск»). В случае недострахования страховое возмещение должно быть скорректировано на соотношение страховой суммы к стоимости имущества;
• как будет определяться размер ущерба? Это самый тонкий момент. Общая формула, вообще говоря, выглядит так: сумма ущерба = стоимость имущества по страховой оценке – сумма износа + расходы по спасению и приведению имущества в порядок – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования. То есть, при выплате страховки сумма должна быть уменьшена на величину износа имущества с момента заключения договора страхования (для домов и автомобилей это может быть очень чувствительно), а также на остаточную стоимость того, что имеет какую-то ценность после наступления страхового случая. Но как оценить размер износа автомобиля через 2 года после его покупки или стоимость остатков дома после пожара? Однозначного ответа тут нет – обычно привлекают профессиональных оценщиков, которые применяют разного рода справочники и суждения, а также конъюнктурную информацию по данному региону. Но потенциально надо быть готовым к спору;
• как надо будет подтверждать страховой случай и размер ущерба? Обычно в этот пункт правил страхования заглядывают уже после того, как страховой случай произошел. Но, возможно, стоит заставить себя прочитать его заранее и осознать, что страховой случай «кража» может требовать подтверждения справкой о возбуждении уголовного дела (чего не всегда легко добиться), а «залив» подразумевает официальную претензию к соседям по дому, а не только фотографии испорченного ими потолка.

• как будет возмещаться ущерб от страхового случая? Здесь интересно, что кроме очевидного и напрашивающегося – выплаты денежных средств – могут быть предусмотрены другие варианты, при чем выбор может быть предоставлен как страхователю, так и страховщику. Такими вариантами обычно являются ремонтное обслуживание, а также замена застрахованного объекта имущества. Например, если вы страховали окна своей квартиры на первом этаже, то вполне возможно, что страховщик просто заменит вам выбитые «футболистами» стекла и не будет заморачиваться расчетом их износа.

Ремонтная реформа ОСАГО

Весной 2017 года в системе ОСАГО - обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев - произошло несколько нововведений. Главная из них - компенсация по ОСАГО по умолчанию будет осуществляться в виде ремонта машины - то есть, возмещение ущерба происходит в натуральной форме, а не денежной . Однако закон все же определяет следующие случаи, когда выплата должна происходить в денежной форме:

• полная гибель автомобиля,
• превышение стоимости ремонта над лимитом возмещения по ОСАГО (400 тыс. руб.),
• гибель потерпевшего в ДТП или причинение тяжкого или средней тяжести вреда его здоровью.

Претендовать на денежную выплату также могут инвалиды. Выплата может быть в деньгах и на основании договоренности потерпевшего со страховщиком.

Основная цель новаций - борьба с большими выплатами по ОСАГО в некоторых регионах, в которых, по мнению страховых компаний, страхователи при поддержке профессиональных юристов и судебных органов злоупотребляют правом. Такие регионы теперь принято называть «токсичными».

Ремонт в качестве приоритетной формы страхового возмещения будет установлен только в отношении легковых автомобилей, принадлежащих гражданам. Автовладелец на этапе заключения договора ОСАГО сможет выбрать станцию технического обслуживания (СТО), где будет ремонтироваться его автомобиль в случае ДТП, из предложенного страховщиком списка. Кроме того, по согласованию со страховщиком страхователь сможет отремонтировать автомобиль на СТО по своему выбору.

При осуществлении восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства не будет учитываться износ деталей и агрегатов. Введен запрет на замену деталей на запасные части, бывшие в употреблении. Следует иметь в виду, что при компенсации ущерба в денежной форме износ обычно учитывается - и в этом свете восстановительный ремонт может оказаться более привлекательным. Не случайно поэтому в 2022 году получила распространение практика замены натурального возмещения вреда денежным по инициативе страховщика. Кроме того, на рынке появились страховые продукты, изначально предполагающие отказ страхователя от права на ремонт.

Ремонт, за качество которого будет отвечать страховщик, должен проводиться на СТО для жителей крупных городов РФ (более 500 тыс. человек) в пределах 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего, его максимальный срок зафиксирован на уровне 30 дней. Новые автомобили, не старше двух лет, должны будут ремонтироваться на СТО официальных дилеров.

В случае неоднократных нарушений этих требований Банк России может ввести запрет страховщику на натуральное возмещение по ОСАГО.

Интересно, что по итогам 2021 года «выплаты по возмещению причиненного вреда в натуре» были проведены всего лишь в 8% признанных страховых случаев ОСАГО. По итогам первого полугодия 2022 года на них пришлось только 7% выплат. Основным способом компенсации ущерба в рамках ОСАГО была и остается денежная выплата.

Основное, о чем надо помнить, заключая договор страхования имущества: предметом страхования ущерба является не вещь как таковая, а экономическое отношение страхователя к застрахованному объекту¹. То есть, страховая компания обещает вам не восстановление конкретной вещи (дома или автомобиля) в первозданном виде, а гарантирует выплату средств, достаточных, чтобы ваши экономические интересы не пострадали из-за случившейся неприятности. Скорее всего, правила страхования придется изучить, так как именно в них будут описаны эти самые отношения. К сожалению, правила страхования – не самый простой документ зачастую довольно приличного объема, но иначе покупка страховки может оказаться пустой тратой денег.

Из-за очень большой вариативности возможных объектов страхования и условий довольно сложно дать какие-то ориентиры по возможным страховым тарифам. По самым популярным в России видам страхования имущества расценки примерно такие: страхование недвижимости обойдется в несколько десятых процента от страховой суммы (то есть, за каждые 100 тысяч рублей возможной компенсации придется заплатить 200–300 рублей страховой премии), а вот страхование автомобиля стоит на два порядка дороже – до 10% от страховой суммы.

К сожалению, статистика по страхованию имущества до 2021 года была не очень прозрачна. В ней смешивались данные по классическому страхованию недвижимого имущества и разного рода «коробочные продукты» с лимитированными условиями выплат (типа страхования покупок и мобильных телефонов). Тем не менее, можно говорить о стабильности как размера рынка, так и устойчивости его основных характеристик.

*За исключением автомобилей²

Источник: Банк России. Расчеты авторов

Позитивные изменения произошли в 2022 году. Теперь в сводных данных статистической отчетности страховщиков, публикуемых Банком России, приводится разбивка по различным видам страхования имущества граждан - строений, домашнего имущества и прочего имущества. Под “прочим” понимаются вещи, которые находятся не внутри страхуемой квартиры или дачи - например, телевизор в момент покупки в магазине, а не находящийся внутри квартиры. Цифры наглядно показывают, насколько отличаются друг от друга «имущественные страховки» - как по популярности, так и по размеру выплат. Наиболее “выгодным” для потребителя выглядит страхование строений – тут самый большой процент выплат относительно собираемых премий, а условная стоимость страховой защиты в два раза меньше, чем при страховании домашнего имущества. Цифры наглядно показывают, насколько отличаются друг от друга «имущественные страховки» - как по популярности, так и по размеру выплат.

*Рассчитано как отношение средней премии на один договор к средней сумме страховой ответственности на один договор

Источник: Банк России³. Расчеты авторов⁴

По сравнению с прошлым годом резко (на несколько десятков процентов) выросли сборы премий, связанные со страхованием строений граждан и страховании прочего имущества. При этом тенденции внутри сегментов разные. Число договоров по страхованию строений снизилось при росте средней стоимости полиса (более чем на 50%) и еще более значительном росте страховых сумм. Тут, очевидно, сказывается инфляция. Страховки «прочего» имущества, напротив, подешевели (почти на 30%) при росте их числа почти на 70%. Аналитики Банка России связывают это с восстановлением кредитной активности населения – «на многие товары, приобретенные в кредит, оформляется страховая защита» . По-видимому, в кредит приобретаются все более и более дешевые товары.

Источник: Банк России.

1. Страховое дело. Учебник в двух томах, перевод с немецкого языка под ред. О.И.Крюгер, М.: Экономистъ, 2004, стр.232 ↵
2. Мы ориентировались на данные по страхованию «прочего имущества» граждан, которые выделены в статистике Банка России отдельной строкой. В это «прочее имущество» не входят автомобили, самолеты, животные и т.п. они все учитываются отдельно. На наш взгляд, логично предположить, что здесь речь идет в основном о страховании квартир, дач и находящегося в них имущества ↵
3. файл: Сводные данные статистической формы отчетности страховщиков/вкладка 1ф ↵
4. столбец “Всего” может не совпадать с суммой других из-за округлений ↵