Другой вид страхования – личное – направлен на защиту имущественных интересов человека, связанных непосредственно с ним самим, то есть с его жизнью, здоровьем, возможностью работать и зарабатывать. В отличие от страхования имущественного здесь нет и не может быть никакого предела для страховой суммы, ведь жизнь и здоровье бесценны. Все определяется договором страхователя и страховщика. Перечень возможных страховых случаев и, соответственно, рисков, от которых можно в принципе застраховаться, также бесконечен.
Кроме того, до последнего времени договор личного страхования являлся публичным договором, то есть страховщик, продающий страховки такого рода, не вправе был отказать никому, кто к нему обратится за ее приобретением (См. статьи 927 и 426 Гражданского кодекса РФ). Однако в 2023 году была принята поправка, отменяющая этот статус. Начиная с 12 сентября 2023 года договор личного страхования в России перестает считаться публичным, возможности страховщиков учитывать индивидуальные особенности каждого отдельного страхователя (в том числе, и не продавать страховку) значительно расширены.
Обычно выделяют четыре категории личного страхования: от несчастных случаев, медицинское, жизни и пенсионное.
Страхование от несчастных случаев – самый массовый вид личного страхования в России (если не считать обязательного медицинского страхования). Идея состоит в защите не только жизни, но и трудоспособности застрахованного, которой могут угрожать разного рода неблагоприятные внешние обстоятельства случайного характера (например, травмы, аварии и т.п.).
Страхование от несчастных случаев
Считается, что страхование от несчастных случаев стало массовой финансовой услугой в XIX веке и связано это с развитием железных дорог, которые «сделали доступными» разного рода техногенные риски для всех слоев населения. До этого всерьез думали о рисках в связи с несчастными случаями только в отношении представителей особых профессий, например военных или моряков.
Суть этого страхования заключается в защите имущественных интересов (точнее, способности зарабатывать) от «внезапного, непреднамеренного и непредвиденного внешнего воздействия на организм человека». Результатом такого воздействия может быть смерть, временная нетрудоспособность или постоянная нетрудоспособность (инвалидность) застрахованного. Поэтому, как правило, такие страховки покупают люди, серьезно обеспокоенные тем, как они и их близкие будут жить, если они внезапно потеряют возможность работать.
В случае смерти выплату страховой суммы получают выгодоприобретатели, указанные в полисе (обычно это члены семьи застрахованного). Размер выплат в случае нетрудоспособности определяется с помощью специальных таблиц страховых выплат и разного рода поправочных коэффициентов (вся эта информация содержится, естественно, в правилах страхования). Общий принцип расчета состоит в том, что чем больше повреждение организма мешает работе, тем больше будет страховая выплата. Например, в одном источнике приводится такой пример: потеря одного глаза - 50% от страховой суммы, потеря зрения - 100%, полная глухота - 25%, перелом плечевой кости без смещения - 10%.
Важно отметить, что речь идет о разного рода проблемах с трудоспособностью, связанных именно с несчастными случаями (то есть, например, авариями и катастрофами), а не заболеваниями. Тут может возникнуть, однако, небольшая путаница. Дело в том, что российское законодательство говорит о лицензиях на «страхование от несчастных случаев и болезней», поэтому в страховках в качестве страховых случаев может фигурировать и утрата трудоспособности от определенных заболеваний. Обычно в данном типе страхования речь идет об очень редких болезнях, но могут встречаться и такие риски, как укус энцефалитного клеща.
Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в России в 2018–2023 годах* 2018 2019 2020 2021 2022 2023 Собрано страховых премий, млрд руб. 134 173 188 221 159 142 Заключено новых договоров, млн шт. 33 33 27 40 35 47 Действовало договоров на конец периода, млн шт 25 25 22 21 20 23 За год заявлено страховых случаев, тыс. шт. 290 379 371 223 194 200 Сумма страховых выплат за год, млрд руб. 8 13 13 14 18 18 Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % 14 16 13 23 21 20 Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат 1,6 1,7 0,9 0,8 1,2 1,5 Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % 6 8 7 6 11 13 Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб 3,8 5,0 6,9 6,2 4,5 2,9 Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. 36 56 68 81 113 113 *без учета страхования выезжающих за рубеж, пациентов, участвующих в клинических исследованиях, пассажиров, работников налоговых органов, страхования работников работодателем
Источник: Банк России. Расчеты авторов
Считается, что страховки от несчастного случая обычно стоят обычно примерно 1 % от страховой суммы, хотя, конечно, многое зависит от образа жизни застрахованного, набора страхуемых рисков, срока договора и т.п. На 1000 проданных страховок в среднем приходится около 10 страховых случаев, точнее, в разные годы - от 4 до 13.
Резкий рост (больше чем на 30%) числа заключенных в 2023 году договоров по этому виду страхования аналитики Банка России объясняют развитием проката самокатов. Аренда этого вида транспорта предполагает приобретение недорогой страховки (средняя стоимость проданного полиса также упала на треть) на случай получения травм во время езды.
Кроме несчастных случаев, причиной потери трудоспособности (и смерти) могут быть болезни. Особенность этих ситуаций состоит в том, что вероятность заболевания (не конкретного, а в принципе) гораздо выше, чем несчастного случая. Рано или поздно любому человеку потребуются медицинские услуги. Поэтому медицинское страхование обычно рассматривают отдельно. Особенностью медицинского страхования является форма страхового возмещения. Как правило, это не денежная выплата, а оказание услуг в лечебных медицинских учреждениях.
В России существуют две формы медицинского страхования – обязательное1 (ОМС) и добровольное (ДМС). Страховые взносы в систему ОМС уплачивают работодатели, за неработающее население платит бюджет. Медицинская помощь в рамках системы ОМС оказывается в соответствии с перечнями и объемами, установленными соответствующими федеральными и территориальными программами. ДМС более похоже на классическое страхование: страховые взносы уплачивают заинтересованные в медицинских услугах, а объем доступной медицинской помощи определяется правилами страхования.
История медицинского страхования в России началась, как ни странно, в полиции. Совершенно выбившись из сил в поиске денег на содержание больниц для бедных, Министерство внутренних дел приняло историческое решение. В 1842 году петербургские газеты поместили маленькое объявление, положившее начало большому делу медицинского страхования: лакеи, кучера, дворники, каменщики, землекопы, мостовщики призывались уплатить по 60 копеек серебром. За эти деньги указанные категории горожан получали право лечиться в городских больницах. Причем платеж этот вовсе не был платой за лечение, которое стоило намного дороже. Уплативший данный сбор получал «билет» и право обращаться за медицинской помощью.
Добровольное медицинское страхование
Предоставляемая бесплатно, в рамках ОМС или программ с бюджетным финансированием медицинская помощь часто подвергается критике. Несмотря на различия в объеме и качестве этой помощи в разных странах, жалобы на бесплатную или государственную медицину практически везде одинаковые: очереди, небрежное отношение медицинского персонала, ограничения по выбору диагностических и лечебных процедур. Альтернатива - платная медицина, доступ к которой можно получить через программы добровольного медицинского страхования (ДМС).
В ДМС застрахованное лицо получает определенный объем медицинской помощи при наступлении страхового случая - то есть развитии какого-то заболевания, травмы или другого ущерба для здоровья. Как и в случае с другими видами страхования, в договоре прописывается страховая сумма, которая в данном случае становится максимальной суммой, на которую могут быть предоставлены медицинские услуги.
Страховая премия зависит от возраста и состояния здоровья на момент заключения договора: чем хуже состояние здоровья, тем выше страховая премия, из-за чего у страхователя может возникнуть соблазн скрыть наличие каких-то заболеваний. Так как в той страховой компании, где человек был ранее застрахован, уже знают о его хронических заболеваниях (ведь эта страховая компания оплачивала счета за оказанные ранее медицинские услуги), обмануть эту компанию сложно, некоторые люди обращаются в другие страховые компании, где об их заболеваниях ничего не известно, чтобы обманным путем снизить размер страховой премии. В США, где покупка полисов ДМС широко распространена, страховые компании начали обмениваться информацией о состоянии здоровья застрахованных лиц. С одной стороны, можно понять страховые компании в попытке отстоять свои коммерческие интересы. С другой стороны, из-за того, что в системе ДМС страховые компании пытаются повысить страховые премии для людей с серьезными проблемами со здоровьем, существует риск, что как раз те люди, которым медицинская помощь нужна в первую очередь, будут иметь наименьшие шансы ее получить из-за высокой стоимости.
Итак, если человек оформил полис ДМС, он может получить обслуживание по этому полису в поликлинике или больнице, с которыми у страховой компании оформлен договор. В ряде случаев пациент самостоятельно оплачивает счета за диагностику и лечение, расходы по которым позже могут быть возмещены страховой компанией. Но чаще достаточно предъявить страховой полис при обращении, и лечебное учреждение напрямую выставляет счет страховщику.
Некоторые полисы ДМС оформляются с франшизой. Как и в других видах страхования, франшиза - это освобождение страховой компании от выплаты части страховой суммы в случае наступления страхового события. Например, если стоимость оказанных медицинских услуг менее 3000 рублей, то застрахованное лицо оплачивает лечение самостоятельно. Использование франшизы позволяет существенно снизить стоимость полиса ДМС. В полис ДМС могут также входить диспансеризации, массаж и другие профилактические мероприятия, что, естественно, повышает стоимость полиса.
При покупке полиса ДМС следует обратить внимание на перечень нестраховых случаев. Чаще всего туда входят онкологические заболевания, инфекционные заболевания, беременность и психиатрия. Также страховая компания может отказаться страховать людей с инвалидностью, людей, страдающих алкогольной или наркотической зависимостью, и людей, живущих с ВИЧ. Принимая решение о покупке полиса ДМС, человек должен понимать, что нет гарантий того, что оказанная ему помощь будет более качественной, чем в рамках ОМС. Скорее всего, полис ДМС поможет получить помощь без длительного ожидания в очередях, в более приятной обстановке, но необязательно в объеме большем, чем установлено программой государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи.
Клиентами системы ДМС в России являются, согласно данным статистики, почти 30 млн человек. Средняя цена медицинского полиса составляет 7–8 тыс. рублей в год , но она сильно зависит от набора предполагаемых медицинских услуг, а также от того, лечение каких именно заболеваний предполагает полис. Рост продаж в 2019 году во многом был связан с изменением с содержанием страхового продукта. Традиционное ДМС, защищающее «от всех рисков», начало постепенно заменяться более дешевыми страховками с франшизами и/или ограничениями по списку услуг/заболеваний. Появились специализированные нишевые предложения, например, страхование только от критических заболеваний, предполагающие прохождение диспансеризации (чек-ап здоровья). Недорогие страховые продукты, как правило, приобретают граждане для себя самостоятельно (как видно из статистики, средняя цена таких полисов около 2 тыс. рублей в год), а корпоративные клиенты оплачивают для своих сотрудников страховки, которые в разы дороже.
В 2023 году произошло другое заметное изменение. Средняя премия при страховании работодателями своих работников снизилась, а вот число застрахованных выросло на треть. Скорее всего, это связано с тем, что с рынка ушли иностранные компании, предоставлявшие сотрудникам большой социальный пакет, включающий дорогое ДМС. При этом в условиях дефицита на рынке труда российские работодатели стали рассматривать медицинские страховки как способ привлечь и удержать специалистов .
Кроме того, на российском рынке все более популярными становятся программы, связанные с развитием телемедицины, то есть возможностью получить консультацию врача онлайн. В результате страховки, включающие телемедицинские консультации, покупают и те, кто раньше предпочитал обходиться без врача. По российским законам врач не имеет возможности через интернет, без очного приема, поставить первичный диагноз, но может дать рекомендации по уже установленным заболеваниям (в том числе можно обратиться за консультацией к узким специалистам), сказать, что делать в экстренной ситуации или проконсультировать об особенностях конкретного медицинского препарата. Также телемедицину используют для получения “второго (альтернативного) мнения” в сложных случаях.
Также можно отметить, что по ДМС велика доля выплат относительно собранных премий, а доля отказов в страховой выплате, напротив, чрезвычайно мала по сравнению с другими видами страхования. Это дает возможность предположить, что ДМС постепенно войдет в обиход в России в той же степени, как и в других странах.
Добровольное медицинское страхование в России в 2018–2023 годах (*без учета страхования граждан, выезжающих за рубеж). Данные статистики 2018 2019 2020 2021 2022 2023 Собрано страховых премий, млрд руб., в т.ч. 145 163 171 194 208 247 при страховании работодателем своих работников 59 66 73 149 165 191 при самостоятельном страховании граждан 19 21 18 24 23 45 иные случаи ДМС 68 75 80 21 20 11 Застраховано, млн чел. 20 22 22 27 24 28 при страховании работодателем своих работников 6 5 5 10 10 13 при самостоятельном страховании граждан 9 11 9 11 11 13 иные случаи ДМС 5 7 8 6 3 2 Страховая ответственность по заключенным договорам, трлн. руб 65 87 115 80 73 173 Количество страховых выплат, млн шт., в т.ч. 34 39 43 47 48 46 при страховании работодателем своих работников 14 17 21 42 42 40 при самостоятельном страховании граждан 2 2 2 2 2 3 иные случаи ДМС 18 19 20 3 4 3 Сумма страховых выплат, млрд руб. 111 124 116 145 154 167 при страховании работодателем своих работников 46 53 51 117 128 146 при самостоятельном страховании граждан 8 9 7 14 11 12 иные случаи ДМС 56 61 59 14 15 9 Источник: Банк России. Расчеты авторов
*Строчка в статистике ЦБ РФ «медицинское страхование» включает также страхование граждан, выезжающих за рубеж, что понятно из раздела 7 отчетности. Поэтому в таблице приведены цифры с соответствующей корректировкой. Неточности в суммировании связаны с округлением
Добровольное медицинское страхование в России в 2018–2023 годах (*без учета страхования граждан, выезжающих за рубеж). Расчетные показатели 2018 2019 2020 2021 2022 2023 Доля отказов по урегулированным страховым случаям, % <1 <1 <1 <1 <1 <1 Соотношение сумм страховых выплат и собранных страховых премий, % 77 76 68 75 74 68 при страховании работодателем своих работников, % 78 80 70 79 78 76 при самостоятельном страховании граждан, % 42 43 39 58 48 27 иные случаи ДМС, % 82 81 73 76 75 82 Средняя премия на одного застрахованного человека, тыс. руб. 7,2 7,4 7,7 7,2 8,7 8,8 при страховании работодателем своих работников 9,8 13,2 14,2 14,9 16,5 14,7 при самостоятельном страховании граждан 2,1 1,9 1,9 2,2 2,1 3,5 иные случаи ДМС 13,6 10,7 10,4 3,5 6,7 5,5 Средняя выплата на 1 случай, тыс. руб. 3,3 3,2 2,7 3,1 3,2 3,6 при страховании работодателем своих работников 3,3 3,1 2,4 2,8 3,1 3,7 при самостоятельном страховании граждан 4,0 4,5 3,3 7,0 5,0 4,0 иные случаи ДМС 3,1 3,2 2,9 7,0 3,7 3,0 Средняя ответственность на одного застрахованного человека, млн руб. 3,3 4,0 5,2 3,0 3,0 6,29 Источник: Банк России. Расчеты авторов
На мировом страховом рынке основные сборы связаны со страхованием жизни (в России ситуация исторически иная). В этом виде страхования обязанностью страховщика является выплата определенной суммы в случае смерти застрахованного лица либо его дожития до определенного срока. Особенностью этого вида страхования, таким образом, является то, что страховой случай обязательно произойдет, но какого типа он будет – заранее неизвестно. Обязанностью застрахованного является уплата на протяжении достаточно длительного срока (обычно не менее 10 лет) регулярных взносов; поэтому этот вид страхования еще иногда называют накопительным. Размер страховой выплаты зависит от момента выплаты. Если она произошла из-за смерти застрахованного, то будет выплачена сумма, согласованная при заключении договора, вне зависимости от объема уплаченных взносов. Если выплата происходит как платеж по страховому событию «дожитие застрахованного», то ее размер зависит также от результатов инвестирования полученных компанией страховых взносов.
Накопительное страхование жизни и депозиты
Варианты страхования жизни многообразны. На рынке можно встретить предложения страховок, которые отчасти похожи на хорошо известные потребителям банковские депозиты. В чем разница, в чем могут быть выгоды и какие могут быть опасности?
Страховые продукты, предполагающие получение дохода клиентом, называются «накопительное страхование жизни» (НСЖ) и «инвестиционное страхование жизни» (ИСЖ). С каждым годом они становятся все популярнее. По данным Банка России, на «инвестиционные страховки» – полисы ИСЖ – в 2017 году пришлось более 60% объема премий, собираемых при продаже продуктов, связанных со страхованием жизни (более 212 млрд. рублей). Покупателями ИСЖ в последнее время становятся не только очень состоятельные клиенты, но и люди с относительно небольшими доходами.
30 ноября 2018 года Банк России опубликовал Концепцию по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни, в которой сообщил о резком росте числа жалоб со стороны потребителей на качество ИСЖ.
Почему так происходит? Во многом из-за того, что потребители не до конца понимают разницу между банковскими депозитами и накопительными (инвестиционными) страховыми продуктами. В итоге им кажется, что они купили одно, а, на самом деле, приобретается совсем иная финансовая услуга. Давайте разбираться…
Главный риск, страхуемый в НСЖ, — риск дожития застрахованного до определенного возраста. Договор заключается, как правило, на очень длительный срок (не менее 10 лет). Обязанностью застрахованного является уплата на протяжении всего срока регулярных взносов. Страховая компания гарантирует возврат внесенных денег плюс некоторый заранее согласуемый процент - обычно не очень большой. Кроме того, если в течение срока действия полиса с плательщиком что-то произошло (смерть, утрата трудоспособности), то гарантированная страховая сумма также будет выплачена.
В договорах ИСЖ итоговый размер выплат неизвестен. Страховщик гарантирует только возврат внесенных взносов, а полная сумма выплат будет зависеть от результатов реализации инвестиционной стратегии, согласованной со страхователем. В итоге размер дохода зависит в основном от рыночной конъюнктуры и успешности управления деньгами, и на депозит этот продукт на самом деле не очень похож – он ближе к доверительному управлению денежными средствами или к паевому инвестиционному фонду. При этом, по данным Банка России, продавцы полисов часто формируют у потребителей завышенные ожидания доходности (в 2–3 раза выше процентов по депозитам), тогда как фактически в последние годы – реальная доходность была на уровне 2–3% годовых.
По полисам ИСЖ страховыми случаями обычно являются только смерть застрахованного или его дожитие до конца срока действия договора, другие ситуации не страхуются. Срок полисов ИСЖ обычно в несколько раз меньше (от трех до пяти лет), чем полисов НСЖ. Полисы НСЖ и ИСЖ объединяют четыре момента, существенно отличающие их от банковского депозита:
- во-первых, возврат средств по ним не гарантируется государством, риски платежеспособности страховой компании — это ваши риски;
- во-вторых, в случае досрочного расторжения договора по полисам НСЖ и ИСЖ вернется только часть внесенных средств (чем ближе к концу действия полиса, тем большая). Потери могут достигать 80% вложений. Напомним, что при досрочном расторжении банковских депозитов вы теряете только часть процентов на внесенные средства;
- в-третьих, средства, которые переданы вами страховой компании до момента выплаты страховой суммы являются не вашим имуществом, а собственностью страховой компании. На них, в отличие от депозита, не может быть обращено взыскание в случае судебных претензий, они не являются предметом раздела при разводе;
- в-четвертых, для страховок существуют дополнительные налоговые льготы. Так выплаты по ним не облагаются подоходным налогом.
Кроме того, страховые взносы в пределах 120 тысяч рублей в год по НСЖ и ИСЖ сроком более пяти лет могут быть предъявлены к зачету при расчете суммы налогового вычета (подробнее механизм вычета описан в разделе «Налоги» главы «Расходы»). Таким образом, владелец НСЖ и ИСЖ может получить дополнительно 13% дохода на внесенные взносы, но не более 15,6 тыс. руб. в год. Почему ИСЖ так популярно, если оно выглядит не очень выгодным и надежным? Во многом это объясняется системой организации его распространения. Большая часть инвестиционных страховок продается через банки, которые выступают агентами страховых компаний. Средний размер комиссии в настоящее время, по данным Банка России, составляет более 8%, а иногда достигает и 12–13%. С одной стороны, это приводит к снижению доходности для покупателя, так как уменьшается размер средств, передаваемых в управление страховой организации. Но, с другой, у банка появляется мощный мотив уговорить своего клиента купить такую страховку в условиях падения ставок по депозитам.
Разновидностью страхования жизни можно считать пенсионное страхование. Здесь страховым случаем будет считаться «дожитие до пенсионного возраста». В России этот вид страхования встречается крайне редко, рынок очень маленький и никак не развивается. Участниками системы являются около 200 тыс. человек, 80% рынка – это деньги, поступающие от юридических лиц, застраховавших своих сотрудников. Основные пенсионные отношения граждан связаны с другими финансовыми институтами (см. главу «Пенсии»).
| 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Действовало договоров на конец периода, тыс. шт | 30,3 | 34,7 | 36,2 | 36,2 | 39,0 | 38,9 | 47,8 |
| Заключено новых договоров, тыс. шт. | 3,7 | 7,0 | 6,4 | 6,7 | 7,8 | 7,8 | 9,7 |
| Собрано страховых премий, млрд руб. | 1,4 | 1,6 | 2,1 | 2,3 | 2,2 | 1,5 | 2,2 |
| Сумма страховых выплат за год, млрд руб. | 1,0 | 0,9 | 1,0 | 1,1 | 0,8 | 0,8 | 0,8 |
Источник: Банк России2
- Регулируется Федеральным законом от 29.11.2010г. № 326ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» http://ivo.garant.ru/#/document/12180688/paragraph/9310:15 ↵
- файл: Сводные данные статистической формы отчетности страховщиков/вкладка 1ф ↵