10.5.4. «Автомобильное страхование» – самое обсуждаемое страхование в России

Если в семье есть автомобиль, то, скорее всего, есть и связанная с ним страховка. А может быть даже и не одна.

Во-первых, должен быть полис ОСАГО. ОСАГО – это аббревиатура – обязательное страхование автогражданской ответственности. Оно было введено в России Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

В данном случае страховая компания берет на себя возмещение ущерба, который застрахованный – то есть владелец транспортного средства, нанес здоровью, жизни или имуществу (машине) третьих лиц. Эксплуатация транспорта на территории РФ без полисов ОСАГО запрещена. В случае отсутствия полиса ОСАГО могут применяться санкции: единовременный штраф; невыдача талона технического осмотра; запрет на регистрацию транспортных средств и других операций с незастрахованным автомобилем.

В соответствии со статьей 12.37 КоАП, если транспортным средством управляет лицо, не включенное в полис ОСАГО, это карается штрафом в размере 500 рублей, а если действующий полис ОСАГО вообще не оформлен – 800 рублей. Если же водитель оформил полис ОСАГО, но забыл его дома, ему угрожает штраф в размере 500 рублей (правда, инспектор может ограничиться предупреждением, особенно если имеется фотокопия полиса в смартфоне) (статья 12.3 КоАП).

Страховые суммы по полису ОСАГО различны для покрытия ущерба жизни и здоровья людей и ущерба транспортному средству и установлены законом следующим образом:

• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, – не более 500 тыс. руб.
• возмещение вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, – в пределах 400 тыс. руб.

Во-вторых, вместе с полисом ОСАГО водители иногда приобретают дополнительную страховку, расширяющую защиту, предусмотренную страховкой обязательной. Такие полисы называются ДСАГО – полисы добровольного страхования автогражданской ответственности. Идея состоит в том, чтобы увеличить страховую сумму, которая установлена законом по полисам ОСАГО, так как зачастую ущерб, причиненной дорогому автомобилю, которых совсем немало в крупных городах, может быть значительно больше.

В-третьих, часто, при покупке автомобиля в кредит практически всегда, приобретают полис страхования от ущерба собственному автомобилю. Такой полис называется «каско» и выплата по нему будет произведена вам страховой компанией вне зависимости от того, кто является виновником аварии, в которой пострадал ваш автомобиль.

Страхование автомобилей каско

Каско - это не аббревиатура, а термин, который происходит от испанского casco, что дословно означает «корпус, остов судна». Страхуется только транспортное средство, а не то, что оно везет, и не те, кто в нем едет.

Под термином «каско» понимается возмещение при ущербе (повреждении, гибели) или угоне автомобиля. Полис не включает в себя страхование пассажиров и водителя, багажа, а также ответственности перед третьими лицами.

Первый в мире автомобиль был застрахован на добровольной основе в знаменитом «Ллойде» по морскому полису русским графом, фамилию которого история не сохранила. В морском полисе было указано, что «автомобиль - это корабль, выполняющий навигацию по суше».

Полисом каско покрывается ущерб, который может быть нанесен автомобилю в результате ДТП, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, действий животных, а также угон автомобиля. Можно застраховать автомобиль по полному пакету рисков - угон плюс ущерб, а можно застраховать только один риск - ущерб или угон; возможны разного рода комбинации, например, угон плюс полное уничтожение в результате ущерба. Стоимость полиса каско будет зависеть от самых разных факторов, влияющих на вероятность страхового случая и размер возможного ущерба: стоимость автомобиля, стаж водителя, статистика угоняемости марки и т.д.

Если управляемый вами автомобиль попал в аварию, то следует придерживаться строго определенного алгоритма действий, главное в котором – сообщить о случившимся дорожной полиции (ГИБДД¹) и своей страховой компании. Схематично этот алгоритм представлен на рисунке.

Источник: https://госавтоинспекция.рф/

Как видно из схемы, в ряде случаев, когда пострадали только автомобили, но не люди, размер ущерба небольшой, а обстоятельства ДТП (кто виноват) не вызывают разногласий, можно оформить документы для передачи в страховые компании без участия ГИБДД с помощью так называемого «бланка европротокола».

Что такое европротокол

Если дорожно-транспортное происшествие (ДТП) было незначительным, люди в нем не пострадали, а вред автомобилям причинен небольшой, то можно оформить документы, не вызывая сотрудников полиции. Бланк извещения о таком ДТП принято называть «европротокол» — это профессиональный жаргон российских страховщиков: в законодательстве такого термина нет. Порядок действий при оформлении ДТП «европротоколом» определен статьей 11.1 «Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции» Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Оформление «европротокола» является правом, а не обязанностью водителей. Им можно воспользоваться в том случае, если в ДТП пострадало не более двух транспортных средств, а гражданская ответственность каждого из водителей была застрахована по ОСАГО.

Максимальный размер страхового возмещения, который можно получить по «европротоколу» - 400 тыс. рублей

В рамках процедуры «европротокола» оба водителя должны совместно заполнить бланк извещения о ДТП, который можно либо получить в любой страховой компании, занимающейся оформлением ОСАГО. Заполненные извещения участники аварии в течение пяти дней должны подать в свои страховые компании, при этом ремонт автомобилей следует проводить не ранее, чем через 15 дней, чтобы дать возможность страховщику в случае необходимости самостоятельно оценить ущерб.

Соблюдение установленных в законе сроков важно не только для пострадавшей стороны, чтобы возместить понесённый ущерб, но и для виновника аварии. Если он забудет подать в свою страховую компанию извещение или сделает это позже установленного срока, ему придётся выплачивать компенсацию самостоятельно.

Хотя использование европротокола при оформлении аварии позволяет обоим автовладельцам существенно сэкономить время, оно также создает для них дополнительные риски. В частности, только на стадии ремонта автомобиля пострадавшей стороны может выясниться, что необходимые затраты превышают максимально возможный размер выплаты по «европротоколу».

Как и в случае «классического ОСАГО» пострадавший может потребовать от виновника аварии доплатить недостающую сумму. Риски при этом несут обе стороны: потерпевший рискует, что претензия не будет удовлетворена, а следовательно, увеличение стоимости ремонта ему придется покрывать самостоятельно. Виновник же аварии рискует понести дополнительные расходы, так как в случае удовлетворения иска выплаты будет осуществлять уже он сам, а не его страховая компания. И поскольку решение об удовлетворении требований пострадавшего будет приниматься на основании уже оплаченных счетов за ремонт автомобиля, виновник аварии не сможет оспорить выбор автосервиса, набор необходимых ремонтных работ и т. д., а потому будет вынужден платить больше, чем если бы эти вопросы обсуждались заранее. Чтобы обезопасить себя от непредвиденных расходов, виновному в ДТП автовладельцу при заполнении бланков извещений следует попросить у владельца пострадавшего в происшествии автомобиля расписку об отсутствии финансовых дальнейших претензий.

Если обстоятельства аварии вызывают разногласия или если речь идет об ущербе от 100 до 400 тыс. рублей, то потребуется соблюдение дополнительных условий: автомобили должны быть оборудованы системой ГЛОНАСС либо фотосъемка места аварии произведена с помощью «техсредств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации».

Речь идет о специальном мобильном приложении «Помощник ОСАГО» Российского союза автостраховщиков, мобильном приложении «Госуслуги. Авто» от Минцифры России, а также мобильных приложениях страховых компаний, в которых могут быть реализованы как возможность фотофиксации обстоятельств ДТП, так и его оформления посредством электронного документооборота.

Если мобильное приложение не предусматривает функции электронного документооборота (таковым является, например, один из первых продуктов в этой сфере «ДТП.Европротокол» от РСА), то у участников ДТП остается обязанность предоставить в страховую компанию бумажный бланк извещения в течение 5 дней с момента аварии.

Основная информация о принципах применения процедуры «европротокола» собрана в таблице.

Особенности применения «европротокола» в России с 1 октября 2019 года

	Нет разногласий об обстоятельствах ДТП	Есть разногласия об обстоятельствах ДТП
Ущерб до 100 тыс. руб.	Оформление с помощью заполнения бланка ДТП	Оформление с помощью специальных технических средств (через мобильное приложение)
Ущерб от 100 до 400 тыс. руб.	Оформление с помощью специальных технических средств (через мобильное приложение)	Оформление только с вызовом сотрудников ГИБДД

Подробную, полезную и постоянно актуализируемую информацию можно найти в специальном разделе сайте РСА.

От регистрации ДТП по процедуре «европротокол» можно отказаться, если владелец автомобиля, которому был нанесен ущерб, считает, что предельная компенсация не позволит ему выполнить необходимые восстановительные работы в полном объеме. В этом случае нужно вызывать сотрудников ГИБДД.

Согласно статистике Банка России с помощью «европротокола» в год оформляется от 700 до 800 тысяч случаев ДТП, а выплаты по ним составляют от 30 до 40 млрд рублей. Это примерно 40% всех страховых урегулированных по ОСАГО случаев, связанных с причинением вреда имуществу и, соответственно, около 25% выплат по такого рода ситуациям. Интересно, что средняя выплата составляет около 50 тысяч рублей, что очень далеко от лимитов системы. «Согласно опубликованному Научным центром безопасности дорожного движения МВД … обзору правоприменительной деятельности, в 2023 году продолжился тренд по снижению доли оформляемых без вызова ГИБДД мелких аварий без пострадавших». Это свидетельствует о том, что водители все больше и больше предпочитают компенсировать убытки по ДТП, не полагаясь только на систему ОСАГО.

Оформление ДТП по «европротоколу» в России в 2021 - 2023 годах

	2021	2022	2023
Количество урегулированных страховых случаев: осуществлены окончательные страховые выплаты, тыс. ед.	711	789	777
Сумма страховых выплат, млрд руб.	28	34	39
Средняя выплата по европротоколу, тыс. руб.	40	43	50

Источник: Банк России. Расчеты авторов.

Полис ОСАГО – это норма во всех цивилизованных странах. Стоимость этого страхового продукта зависит от многих факторов и существенно меняется год от года в зависимости от вашего страхового поведения. Так, основные параметры, влияющие на стоимость этого полиса – мощность двигателя автомобиля, ваш возраст и водительский стаж, количество водителей, каждый со своим послужным страховым списком, допущенных к управлению транспортным средством. Если вы недавно получили права, значит, вы несете больший риск и будьте готовы заплатить больше. Однако с каждым годом с учетом безаварийной езды, ваш полис ОСАГО будет относительно дешеветь.

Правда, законодательство может меняться и сейчас его тренд направлен в сторону максимальной персонификации тарифа. Идея заключается в том, чтобы аккуратные водители не платили за неаккуратных.

Так, в начале 2019 года, произошло так называемое «расширение тарифного коридора». Банк России разрешил страховым компаниям более гибко, чем раньше, учитывать в тарифе особенности транспортного средства и территории его преимущественного использования: ставки базового тарифа, на основании которого считается стоимость полисам ОСАГО, были расширены вверх и вниз на 20% Указание Банка России №5000-У от 4 декабря 2018 года. Относительно итогов нововведения были споры - одни прогнозировали снижение  средней цены полиса, в других публикациях, наоборот, говорилось, наоборот, о  значительном росте. Как показывает статистика по итогам 2019 года, цена полиса выросла на 5%, что немного, но больше инфляции.

С 24 августа 2020 года² поправки к закону об ОСАГО разрешили страховщикам подходить к цене полиса еще более гибко - теперь можно учитывать риск-профиль каждого конкретного водителя, то есть манеру его вождения и соблюдение правил дорожного движения. Отдельная дискуссия возникла относительно факторов, которые допустимо учитывать расчете цены страховки. В эпоху цифровизации собрать и проанализировать можно, в принципе, почти любую статистику, но есть ведь и этические ограничения. Запрещено³ изменять тариф в зависимости от национальности, расы, языка, вероисповедания человека, его политической и общественной позиции, должности. В тоже время возникла дискуссия⁴ о корректности учета различий в водительском поведении мужчин и женщин.

Страховая компания обязана использовать сведения об аварийности в предыдущих периодах страхования для данного водителя при расчете стоимости на следующий период (это называется применение коэффициента «бонус-малус» (КБМ)).

ОСАГО в последние годы одна из самых обсуждаемых в России финансовых услуг. Основные новации связаны с возможностью приобретения полисов через интернет и так называемой «ремонтной реформой».

Споры вокруг е-ОСАГО

Электронный полис ОСАГО, или е-ОСАГО, вызывает до сих пор много разногласий. С одной стороны, отмечается безусловное удобство и ускорение процесса заключения договора для страхователя, возможность оперативной покупки вдали от дома. По итогам 2021 года в России было продано чуть более 20 млн е-ОСАГО, что составляет около 51% от всех проданных за этот период полисов ОСАГО.

Электронный полис ОСАГО по условиям и легитимности полностью идентичен бумажному. Разница только в оформлении: электронный документ приходит на почту в виде файла. Распечатывать его не обязательно, а сотрудникам ГИБДД можно предъявить полис в электронном варианте (п. 2.1.1. ПДД РФ) – на смартфоне или планшете. Впрочем, водитель также имеет право распечатать его, если ему так удобнее, и предъявлять на бумажном носителе (чёрно-белый формат вполне подойдёт). Приобрести электронный полис ОСАГО можно не только на официальном сайте страховой компании, но и через маркетплейсы (финансовые платформы), предоставляющие возможность автовладельцу подбирать и покупать ОСАГО на интернет-ресурсах, включенных в реестр Банка России. Стоимость полиса в этом случае аналогична цене на официальном сайте. По состоянию на 22 октября 2022 года в реестр операторов финансовых платформ Банка России включены 7 маркетплейсов, из которых один (Платформа Финуслуги, созданная Московской биржей) предлагает уже возможность оформления е-ОСАГО.

С другой стороны, часто не напрасны опасения по поводу мошенничества с е-ОСАГО. Например, в базу Российского союза автостраховщиков можно занести заведомо некорректные данные по автомобилю. Страховая компания не имеет права сразу отказать по этим заявкам. Только после заключения договора компания в ручном режиме выявляет такие случаи и уведомляет страхователя, что полис недействителен. Часто такие полисы заключаются с помощью посредников, которые через свой личный кабинет на сайте страховщика заключают договоры е-ОСАГО на несколько автомобилей своих клиентов, выступая «страхователем». В итоге страховая компания имеет контакты только посредника, а не собственника. И уведомление о недействительности полиса получает именно посредник, который никоим образом не заинтересован проинформировать об этом собственника автомобиля. И собственник транспортного средства ездит с недействительным полисом ОСАГО, даже не догадываясь об этом. Если при покупке е-ОСАГО вам все же пришлось обратиться к посредникам, для проверки его подлинности используйте на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) сервис «Проверить полис ОСАГО» (Читайте подробнее в разделе 10.7.3. Может ли обмануть агент?).

Ремонтная реформа ОСАГО

Весной 2017 года в системе ОСАГО - обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев - произошло несколько нововведений. Главная из них - компенсация по ОСАГО по умолчанию будет осуществляться в виде ремонта машины - то есть, возмещение ущерба происходит в натуральной форме, а не денежной . Однако закон все же определяет следующие случаи, когда выплата должна происходить в денежной форме:

• полная гибель автомобиля,
• превышение стоимости ремонта над лимитом возмещения по ОСАГО (400 тыс. руб.),
• гибель потерпевшего в ДТП или причинение тяжкого или средней тяжести вреда его здоровью.

Претендовать на денежную выплату также могут инвалиды. Выплата может быть в деньгах и на основании договоренности потерпевшего со страховщиком.

Основная цель новаций - борьба с большими выплатами по ОСАГО в некоторых регионах, в которых, по мнению страховых компаний, страхователи при поддержке профессиональных юристов и судебных органов злоупотребляют правом. Такие регионы теперь принято называть «токсичными».

Ремонт в качестве приоритетной формы страхового возмещения будет установлен только в отношении легковых автомобилей, принадлежащих гражданам. Автовладелец на этапе заключения договора ОСАГО сможет выбрать станцию технического обслуживания (СТО), где будет ремонтироваться его автомобиль в случае ДТП, из предложенного страховщиком списка. Кроме того, по согласованию со страховщиком страхователь сможет отремонтировать автомобиль на СТО по своему выбору.

При осуществлении восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства не будет учитываться износ деталей и агрегатов. Введен запрет на замену деталей на запасные части, бывшие в употреблении. Следует иметь в виду, что при компенсации ущерба в денежной форме износ обычно учитывается - и в этом свете восстановительный ремонт может оказаться более привлекательным. Не случайно поэтому в 2022 году получила распространение практика замены натурального возмещения вреда денежным по инициативе страховщика. Кроме того, на рынке появились страховые продукты, изначально предполагающие отказ страхователя от права на ремонт.

Ремонт, за качество которого будет отвечать страховщик, должен проводиться на СТО для жителей крупных городов РФ (более 500 тыс. человек) в пределах 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего, его максимальный срок зафиксирован на уровне 30 дней. Новые автомобили, не старше двух лет, должны будут ремонтироваться на СТО официальных дилеров.

В случае неоднократных нарушений этих требований Банк России может ввести запрет страховщику на натуральное возмещение по ОСАГО.

Интересно, что по итогам 2021 года «выплаты по возмещению причиненного вреда в натуре» были проведены всего лишь в 8% признанных страховых случаев ОСАГО. По итогам первого полугодия 2022 года на них пришлось только 7% выплат. Основным способом компенсации ущерба в рамках ОСАГО была и остается денежная выплата.

Страховые компании часто говорят, что продажа обязательных страховок им невыгодна, так как тарифы по ОСАГО занижены, а на получение выплат по страховке часто претендуют мошенники (так называемые «автоюристы»), которые через суд добиваются компенсаций, значительно превышающих реальный ущерб. Данные статистики показывают, что эти жалобы справедливы только отчасти: собранные со страхователей премии действительно в очень значительной части идут на выплаты пострадавшим (в гораздо большей доле, чем по другим видам страхования), а вот размер выплат по судебным решениям относительно невелик. Интересно, что иногда бывают ситуации, когда воспользоваться обязательной страховкой выгоднее, чем добровольной.

Когда у вас есть каско, но лучше получить возмещение по ОСАГО

Как известно, страхование ответственности автовладельца (ОСАГО) обязательно по закону, а страхование ущерба от повреждения или угона автомобиля (каско) – добровольный вид страхования. Каско позволяет получить возмещение в случае, если автомобиль поврежден по вине собственника или вообще нет виновника. Каско полезен, если сумма возмещения по ОСАГО недостаточна, чтобы сделать полноценный ремонт, а также считается, что ремонт по каско будет более качественным, чем по ОСАГО. При угоне автомобиля вы получите возмещение, только если у вас есть каско. Страхование каско – чаще всего обязательно при покупке автомобиля в кредит.

Но бывают ситуации, когда несмотря на то, что автовладелец ежегодно уплачивал страховую премию по каско, выгоднее забыть про этот полис, и получить возмещение по ОСАГО виновника аварии. Происходит это потому, что при оформлении каско страховщик может оценить автомобиль по нижней границе цены на рынке, то есть несколько занизить страховую сумму. Например, если на рынке конкретный автомобиль определенного года выпуска можно найти по цене от 500 тыс. руб. до 750 тыс. руб., то страховщик может указать в полисе страховую сумму ближе к 500 тыс. руб.

Вот конкретный пример. Автомобиль одной из наших сотрудниц был застрахован по программе «Хищение» и «Повреждение по вине установленных третьих лиц» на сумму 550 тыс. руб. Это означает, что при угоне страховая заплатит владельцу 550 тыс. руб., а при повреждении - в том случае, если установлен виновник, и это не сам водитель застрахованной машины, страховая оплатит ремонт в пределах страховой суммы. При этом аналогичные автомобили на сайте интернет-агрегаторов можно было найти от 550 тыс. руб. до 800 тыс. руб., то есть страховая установила сумму по нижней границе рынка.

Случилось так, что автомобиль попал в аварию, машина получила серьезные повреждения по вине другого участника. Владелец подал заявление в страховую по полису КАСКО для того, чтобы отремонтировать автомобиль за счет страховой компании. По оценке страховой компании, предварительная стоимость ремонта составила 452 тыс. руб. Страховая компания также известила владельца о том, что ремонт нецелесообразен и предложила урегулировать убыток на условиях «Полной гибели» - получить страховую сумму 550 тыс. руб. и отказаться от поврежденного автомобиля. Был предложен также альтернативный вариант: оставить себе автомобиль в том виде, как он был после аварии, и получить от страховой компании страховую сумму за минусом стоимости «годных остатков». При этом «годные остатки» страховщик оценил в 505 тыс. руб. – максимальная сумма, за которую битый автомобиль готовы были купить на аукционе. Таким образом, возмещение по КАСКО было возможно в двух альтернативных вариантах:

• получить страховую сумму 550 тыс. руб. и сдать автомобиль в страховую компанию;
• забрать свой битый автомобиль и получить дополнительно 45 тыс. руб.

Поскольку оба варианта показались владельцу автомобиля непривлекательными, было отозвано заявление по КАСКО и подано по ОСАГО. В итоге автовладелец получил страховое возмещение по ОСАГО в размере 260 тыс. руб., и продал битый автомобиль за 500 тыс. руб. То есть фактически не понес убытков в результате аварии – получил 760 тыс. руб. - хорошая цена за небитый аналогичный автомобиль. Итог: по сравнению с возмещением по КАСКО ОСАГО оказалось выгоднее на 210 тыс. руб.

С 1 июня 2019 года в случае возникновения спора со страховой организацией в связи с автострахованием (ОСАГО, каско, ДСАГО) сразу подать на нее в суд нельзя. Сначала необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке через финансового омбудсмена. Такой порядок установлен федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг” (статья 15).

Источник: Банк России. Расчеты авторов

Можно отметить, что система ОСАГО в России находится в состоянии, в котором видны моменты приближающегося кризиса. С одной стороны, есть элементы явной стабильности: в стране ежегодно продается около 40 млн полисов (с каждым годом все больше и больше), ежегодно происходит примерно 2 млн страховых случаев, постоянна доля отказов в выплате (около 3 процентов). После появления института финансового омбудсмена в 2020 году резко упали выплаты по судебным решениям. В условиях высокой инфляции ожидаемо растут и цены полисов (сейчас в среднем уже более 7000 рублей) и выплаты по страховым случаям (как следствие подорожание запчастей). С другой стороны, есть намеки на разбалансировку. Собираемые премии растут быстрее чем выплаты, в результате чего соотношение собранных с водителей денег почти в 2 раза больше, чем выплаты по полисам ОСАГО. А еще недавно выплаты составляли респектабельные почти 70 процентов собираемых премий. В комментарии Банка России⁵ высказано предположение, что такая картина связана с распространением практики, когда при незначительных авариях убытки компенсируются самим виновником, чтобы избежать увеличения КБМ (и, соответственно, серьезного удорожания полиса ОСАГО в будущем). То есть, фактически ОСАГО превращается в страховку с франшизой, но без учета ее в цене полиса, что не совсем соответствует идее законодательства об обязательном страховании ответственности водителей⁶.

1. Государственная инспекция безопасности дорожного движения ↵
2. Cоответствующее указание Банка России вступило в силу 07.09.2020 ↵
3. Приложение 5 к Указанию Банка России № 5515У от 28 июля 2020 года ↵
4. https://www.kommersant.ru/doc/4500445 ↵
5. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. IV квартал 2023 года (https://cbr.ru/Collection/Collection/File/48987/review_insure_23Q4.pdf) ↵
6. По итогам 1 квартала 2024 года выплаты по ОСАГО выросли существенно больше, чем собранные премии (28% против 6%) и соотношение выплат и премий вернулось к традиционным 70% (52 млрд руб. против 73 млрд руб.) Поэтому о том, сложился ли новый тренд, можно будет говорить ближе к концу 2024 года. ↵