Страховое мошенничество - попытки незаконного получения выплат по страховкам - является довольно распространенным явлением в мире. Ежегодные потери страховщиков в США оцениваются в сумму около 100 млрд долларов. Самые частые преступления совершаются в автостраховании, при страховании коммерческой и производственной деятельности, жилья и жизни. В Канаде потери составляют от 1,3 до 2 млрд долларов. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на уплату по мошенническим претензиям. В этой стране есть своеобразный колорит страхового мошенничества с акцентом на двойное страхование1, связанный с тем, что официальными языками считаются английский и французский и страховые компании так и не наладили оперативный обмен данными.
Мошеннические действия страхователя могут проявляться в обмане относительно факта и причин события, заявленного как страховой случай, в увеличении размера убытков и в фальсификации доказательств, прилагаемых к страховой претензии, а также и в сокрытии обстоятельств, влияющих на изменение содержания страховой претензии. Специальное регулирование таких случаев в российском гражданском праве отсутствует. Что касается умышленных действий страхователя, направленных на организацию страхового случая, то этот вопрос решен в ст. 963 ГК РФ «Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица», и такие действия освобождают страховщика от страховой выплаты, но трудность для страховой компании заключается в том, что умысел должен быть доказан столь безусловно, чтобы у суда не было даже малейших сомнений в этом.
Другой способ борьбы с мошенниками - их уголовное преследование. Сейчас в России правоприменительная практика по ст. 159 УК РФ («Мошенничество») такова, что для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным, т.е. страховая компания должна выплатить возмещение и лишь затем обращаться в суд. Поэтому обычно страховщик отказывает в выплате возмещения подозреваемому в мошенничестве и обосновывает свой отказ другими причинами, формально не связанными с мошенничеством. Как правило, после этого мошенники отступают от своих намерений, но бывает, что настаивают и подают в суд. И даже выигрывают его.
В одной интересной публикации 2014 года были собраны самые вопиющие случаи страхового мошенничества.
Инсценировка убийства ради получения выплаты по страхованию жизни
Мужчина застраховал свою жизнь и здоровье от несчастного случая сразу в шести страховых компаниях. Страховые выплаты по договорам (2–2,5 млн рублей каждый) должны были получить его друзья. Через два месяца на берегу реки в центре города был обнаружен труп неизвестного. У него отсутствовали кисти рук и стопы, а лицо было сильно обезображено. Друзья застрахованного опознали клиента страховой в утонувшем и заверили, что погибший постоянно устраивал заплывы по реке. Выплаты были произведены, но службы безопасности страховых компаний вместе с правоохранительными органами начали расследование. В итоге «мертвого» клиента нашли живым и невредимым. Он был приговорен к трем годам заключения, а его сообщники - к двум с половиной годам.
Дважды «уничтоженный» автомобиль
Гражданин, застраховавший свой автомобиль по КАСКО, спустя полгода заявил о том, что его угнали со стоянки возле одного из ресторанов города. Клиент должен был получить возмещение в размере 2 млн руб. Страховая компания проверила историю автомобиля и обнаружила, что еще год назад (то есть до момента страхования) якобы угнанный автомобиль был сильно поврежден и восстановлению не подлежал. Служба безопасности также выяснила, что комплект документов и ключей, а также кузов этого автомобиля клиент купил у предыдущего собственника. После того как застраховал машину, он сдал кузов в металлолом за 8 тыс. руб. и заявил об угоне в страховую.
Муляжи вместо домов
Группа граждан застраховала муляжи домов на 68 млн руб. Они представили застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. квадратных метров. Для подтверждения затрат на строительство злоумышленники предоставили, как выяснилось впоследствии, фиктивные документы - счета-фактуры, договоры строительного подряда и другие. Спустя несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о компенсации ущерба. В ходе проверки было установлено, что «особняки», по сути, являлись муляжами зданий. Это были сараи без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания. Клиенты при заключении договоров указали ложную информацию о назначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы после инсценировать наступление страховых случаев. После этого был суд, в котором страхователи попытались все-таки взыскать 68 млн руб. Страховая компания доказала свою правоту, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Мошенники осуждены на два с половиной года условно.
Медицинское страхование и скрытые болезни
Женщина пыталась обмануть страховую компанию по договору личного страхования к кредиту на 20 млн руб. Врачи выявили у нее хроническое заболевание опорно-двигательного аппарата, которое подпадает под группу инвалидности. Но инвалидность женщина не оформила и год спустя получила кредит на сумму 20 млн руб. Договор личного страхования предусматривал в качестве страхового случая получение I или II группы инвалидности. Информацию о наличии заболевания, при котором возможно оформление группы инвалидности, клиентка при заключении договора не сообщила. Спустя четыре месяца она обратилась в бюро медико-социальной экспертизы и по ее результатам получила II группу инвалидности. Страховая компания провела расследование и выяснила, что клиентка была больна до получения кредита и знала о том, что может получить инвалидность. Суд признал ее виновной в покушении на мошенничество и назначил наказание в виде лишения свободы сроком на три года условно.
Страховка от невыезда, или агентское мошенничество
Женщина, работавшая в туристической компании, оформляла фиктивные страховки от невыезда. Этот вид страхования предполагает компенсацию потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него причинам. Женщина вписывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой работала. В большинстве случаев эти люди были не в курсе, что на них оформлена страховка. Турагент подделывала и другие документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе - страховой случай), банковские платежные документы о якобы потраченных деньгах на путевки и другие. За несколько лет женщина смогла получить деньги вместо 150 туристов на общую сумму около 7 млн руб. Наказание по статье «Мошенничество в особо крупном размере» предусматривает лишение свободы до 10 лет.
Интересно, что россияне крайне спокойно относятся к мошенничеству по отношению к страховым компаниям. Согласно опросу, проведенному в 2007 году, 34 % наших сограждан не считали обман страховщиков преступлением, потому что страховые компании сами обманывают народ, 27 % думали так, потому что страховые взносы слишком высоки, 18 % полагали, что в Уголовном кодексе нет такого преступления, а другие 18 % считали страхование принудительным и были уверены в том, что его сделали обязательным без согласия народа2.
Страхование в цифровом мире
Когда Остап Бендер сказал, что «полное спокойствие может дать человеку только страховой полис», - он сказал чистую правду. Но он даже и предположить не мог, что в середине ХХI века, по мнению французского футуриста, политолога и экономиста, автора книги «Краткая история будущего» Жака Аттали, останется только две отрасли экономики - развлечения и страхования, которые будут удовлетворять две базовые потребности человека - защититься и забыться. Причем страхование в заботе о гражданах в большой степени заменит государство.
Страхование - одна из самых динамичных и восприимчивых к научно-техническому прогрессу отраслей. Так, уже сейчас в автостраховании стандартный метод расчета тарифа включает 50–60 параметров. А в скором будущем, пока вы пишете свои фамилию, имя и отчество, страховщик сможет использовать 500–600 параметров, которые берутся из видеонаблюдения, «Фейсбука», «В контакте», где вы сами создали свой полный психологический портрет. Современные суперкомпьютерные программы, чтобы отсечь мошенников, используют самые неожиданные данные, вплоть до лингвистического анализа. Скоро такой элемент автомобильной телематики, как blackbox, будет в каждой машине, и он будет сообщать страховщику манеру езды, среднюю скорость, расстояние в день, частоту мойки машины и разговоров по телефону, стиль предпочитаемой музыки - и все это, чтобы избежать потерь и сделать страхование всепроникающим элементом будущего цифрового общества.
Одним из набирающих силу трендов цифровизации в области страхования может стать отслеживание водителей без полиса ОСАГО через дорожные камеры. Сейчас водители, не оформившие полис обязательного страхования, караются штрафом, если нарушение зафиксирует сотрудник ГИБДД, однако в скором будущем этот процесс предполагается автоматизировать. Если камера определит автомобиль, номер которого не зарегистрирован в базе договоров ОСАГО, владелец транспортного средства будет обязан заплатить штраф в 800 рублей.
- Двойное страхование страхование от одного и того же риска в разных компаниях; запрещено по закону, если компании не оповещены и они не разделили данный риск между собой. ↵
- Интересно, что эта структура мнений не менялась с начала 2000х годов https://nafi.ru/analytics/otnoshenierossiyankmoshennichestvuvstrakhovanii/. ↵