Если условия договора ущемляют ваши права по закону, они могут быть признаны судом недействительными. Если в результате исполнения такого договора у вас возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Пример недействительного условия договоров, которое напрямую запрещено законом, но который включают компании, пытаясь воспользоваться невежеством потребителя, - это так называемое пакетирование услуг. Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» (статья 16), запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных видов услуг.
Приведем несколько примеров такого пакетирования (или, иначе, «связанных продаж» в терминологии Банка России) в финансовой сфере.
Очень часто банки предоставляют кредит, в том числе ипотечный, только при условии приобретения определенного страхового продукта (например, страхования жизни). Также при заключении ипотечного договора вас могут обязать открыть ссудный счет, не бесплатно, разумеется.
В комплексные договоры банковского обслуживания банки могут включать в качестве их компонентов брокерские и депозитарные договоры.
В страховой компании вам могут предлагать в обязательном порядке купить дополнительную страховую услугу - например, при оформлении обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) дополнительно застраховать причинение вреда жизни и здоровью, наступившего в результате дорожно-транспортного происшествия.
Помните, что все это незаконно.
Скрытая продажа дополнительных продуктов
Летом 2019 г. в отношении одного крупного и известного российского банка поступила волна жалоб на оформление страховки без ведома клиентов. Как такое могло произойти? Давайте разберемся - ведь такая ситуация может произойти в любом другом банке.
- Клиенты приходили в отделения банка за различными услугами (оформлением кредитных картами, дебетовых).
- Для подтверждения своего согласия на оказание услуги клиенты вводили код из СМС-подтверждений, присланных банковским сотрудником. Это называется ПЭП, или простая электронная подпись, которая заменяет привычную подпись ручкой на бумажном договоре.
- Спустя месяц им приходило СМС-уведомление о списании «комиссии за организацию страхования». Причем покупку страховых продуктов эти клиенты не производили и сотрудники банка уверяли, что никаких дополнительных платных услуг подключено не будет.
В какой момент произошла эта незаметная продажа страховки? В тот момент, когда клиенты вводили код из СМС-подтверждения, то есть подписывали договор на оказание услуг путем той самой простой электронной подписи (ПЭП). В СМС должно быть указано, на какую услугу вы даете согласие вводя код. Но во-первых, мало, кто ждет подвоха от сотрудников банка и внимательно читает СМС, а во-вторых, по словам большинства пострадавших, информации о подключении к коллективному договору страхования в СМС не было, только информация о той услуге, за которой они пришли. Лишь один из опрошенных клиентов, который получал кредитную карту, нашел соответствующее сообщение: «Сообщите номер ХХХХ сотруднику банка для подписания заявления на включение в коллективный договор страхования». Однако на содержание СМС клиент внимания не обратил — по привычке назвал код, не читая текста.
Практика использования цифровых способов подписания документов уже вошла в моду на финансовом рынке. Все чаще банки используют ПЭП вместо подписания договора на бумаге. Это открывает возможности для недобросовестных практик продаж со стороны банка, который вместе с основной услугой может продать вам таким образом массу других платных услуг.
Что делать и как защититься? Банк России советует не называть код из СМС операционисту, пока тот не объяснит, к чему этот код относится и какой документ таким образом подписывается. «Независимо от способа заключения договора — с использованием ПЭП или без использования — потребитель вправе ознакомиться с условиями договора до подписания документов», — поясняет регулятор.
Более подробно о случаях такой недобросовестной практики со стороны банков читайте в статьях газеты «Коммерсант» и портала Банки.ру, чтобы самим не оказаться на месте обманутых клиентов.