В самом законе № 106-ФЗ нет термина «кредитные каникулы», хотя он стал очень популярным: там используется другое понятие – «льготный период» (далее также – ЛП). В соответствии с этим законом, начиная с 3 апреля 2020 г. граждане-заемщики, а также индивидуальные предприниматели могли подать в свой банк заявку на льготный период, то есть на приостановление исполнения своих обязательств, и это право действовало до 30 сентября 2020 г.

Заемщик был вправе сам определить срок льготного периода – не менее 1 месяца и не более 6 месяцев, и банк не имел права ему отказать. Право на льготный период распространялось на все кредитные продукты, включая кредитные карты.

Чтобы претендовать на льготный период, заемщик должен был соответствовать трем условиям:

• его доход снизился более, чем на 30%;

• размер его кредита не превышает установленный лимит;

• заемщик не находится на ипотечных кредитных каникулах (закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г.)

Факт снижения доходов оценивался кредитной организацией: для этого нужно было взять доход за предыдущий (относительно заявки на ЛП) месяц и сравнить с полученными заявителем среднемесячными доходами предыдущего года.

Для получения кредитных каникул по закону 106-ФЗ нужно было:

• обратиться с требованием в банк (в том числе по телефону или через онлайн-сервисы банка). Банк должен в течение 5 дней рассмотреть заявление и принять решение (при отсутствии ответа из банка в течение 10 дней - заемщик получает льготный период автоматически). Льготный период наступает не позже 14 дней по потребительским кредитам (включая автокредитование и кредитные карты) и 30 дней по ипотеке с момента подачи требования в банк;

• в течение 90 дней с момента подачи требования представить кредитору документы, подтверждающие право на ЛП. При наличии уважительных причин (о которых заемщик должен уведомить банк) срок предоставления документов может быть продлен еще на 30 дней.

Если документы не соответствовали действительности или заемщик не представлял их вообще, то все начисленные платежи по кредиту подлежали по прежним срокам, а к ним присоединялись штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадала в бюро кредитных историй.

Чтобы подтвердить основания для предоставления ЛП, можно было представить следующие документы (перечень не ограничен):

• справка о доходах 2-НДФЛ или в свободной форме;

• больничный лист с Covid-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);

• справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

• справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

• справка из Центра занятости населения о постановке на учет в качестве безработного и др.

Банк имел право дополнительно запрашивать и другие документы, а также направить запросы в ПФР и налоговые органы.

Если же заемщик не соответствовал указанным требованиям, он мог рассмотреть иные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые предлагались банками: продление срока действия договора для уменьшения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, предоставление льготного периода на иных условиях и др.

Получить льготный период можно было также и по договору займа, заключенным с микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, ломбардом. Общий принцип: один договор кредита или займа – один льготный период.

Как видно, кредитные каникулы по своей сути являются разновидностью реструктуризации кредита с отсрочкой платежа. Прежде чем воспользоваться этим правом, нужно оценить свое финансовое положение и подавать заявление только тогда, если в сложившейся ситуации действительно нет иного выхода.

Важно понимать, что кредитные каникулы – не прощение долга, и расплатиться за взятый кредит заемщику в конечном счете придется. Вместе с тем льготные процентные ставки за период каникул означают, что банк получит немного меньше доходов, чем первоначально ожидал.