Согласно закону, электронные денежные средства – это денежные средства, которые владелец денег передает оператору электронных денежных средств для учета в электронной системе и последующего использования в платежах при помощи специальных программных средств. Другими словами, для того, чтобы деньги стали электронными, владелец должен передать свои наличные или безналичные деньги оператору электронных денежных средств, а тот в своей электронной системе зафиксирует информацию о количестве денежных средств, принадлежащих этому владельцу. Впоследствии там же будут учитываться суммы платежей, сделанных электронными деньгами, и суммы дополнительных поступлений, пополняющих «электронный баланс» владельца. Банковский счет владельцу денег в этом случае не открывается, но данные в электронной системе привязаны к уникальному идентификационному номеру владельца.

Предшественниками электронных денег считаются предоплаченные карты 1990-х годов, удобные для небольших повседневных трат. Эти карты получили название «электронный кошелек», так как их было легко использовать вместо монет или банкнот небольшого достоинства в ситуациях, когда нет смысла обращаться к банковскому счету (например, при оплате проезда или покупки стаканчика кофе). Первоначально «кошельки» предназначались для оплаты товаров или услуг только у конкретных продавцов. Впоследствии технологии создали возможности «связывать» такие карты в одной электронной системе на основе идентификационных номеров владельцев, что позволило расширить круг возможных получателей денег. Использование такой единой электронной системы сделало платежи с электронных кошельков очень быстрыми: деньги переводились между «денежными» файлами с разными идентификаторами практически в режиме реального времени.

Простыми примерами электронных денежных средств сегодня могут являться остатки на балансе сим-карты или транспортной карты. В этих случаях денежные средства учитываются в специальных файлах, хранящихся в памяти размещенного на карте чипа, и при помощи специального программного обеспечения списываются по мере увеличения минут разговоров или числа поездок на общественном транспорте. Сервисы крупных электронных систем (таких, как российская «ЮMoney», китайская AliPay, известная в России, но покинувшая российский рынок PayPal, менее известные в России AdvCash, Payeer и другие), чаще используют централизованные сетевые ресурсы. Но эти ресурсы действуют по такому же принципу: при направлении денег в кошелек файл «хранитель денег» фиксирует пополнение кошелька, а при совершении платежа – списывает указанное владельцем количество денег и переводит их тому, кому платеж предназначен.

Основные черты электронных денег объясняют как преимущества их использования, так и их слабые стороны.

Электронные деньги не требуют открытия банковского счета. Благодаря этому в течение буквально нескольких минут можно и открыть электронный кошелек, и начать им пользоваться. Но при этом электронные деньги лишены «плюсов» безналичных денег: электронные денежные средства не застрахованы, как банковские счета и вклады, на них не начисляются проценты.

Электронные деньги могут быть не привязаны к личности владельца. Часто это свойство рассматриваются как преимущество, позволяющее не раскрывать свои персональные данные для совершения платежей, равносильное анонимности платежей наличными деньгами. Однако анонимный электронный кошелек нельзя по желанию «наполнить» сколь угодно большой суммой денег: максимальный остаток на анонимном электронном кошельке не может превышать 15 тысяч рублей, а ежемесячный оборот - 40 тысяч. А вот для кошельков, владельцы которых полностью идентифицированы, такой лимит возрастает почти в 20 раз, но здесь придется забыть об анонимности и поделиться с системой своими персональными данными.

Электронные деньги обычно функционируют в рамках замкнутой платежной системы. С одной стороны, это обеспечивает высокую скорость прохождения платежей. Но с другой стороны, становится важным, чтобы все участники платежа имели к этой электронной системе доступ. Иначе говоря, вы не сможете заплатить транспортной картой за телефонные разговоры или своими электронными деньгами оплатить пиццу, если у пиццерии нет договора с вашей системой электронных денег. В обоих случаях вам придется сначала позаботиться о «возврате» денег к своему первоначальному наличному или безналичному виду, и лишь затем оплатить оказанные вам услуги (но это уже будет оплата другим видом денег).

Пользуясь электронными деньгами, будьте готовы столкнуться с сопровождающими ваши действия комиссиями, иногда довольно чувствительными. Комиссии могут возникать как при открытии кошелька, так и при его пополнении. Размеры комиссий устанавливаются правилами электронной платежной системы и могут заметно отличаться друг от друга. Даже в рамках одной и той же платежной системы могут быть предусмотрены разные размеры комиссии, например, при использовании разных способов пополнения электронного кошелька. Комиссией может облагаться и «вывод» денег из кошелька - например, возврат на банковский счет тех денег, которые вы ранее в этот кошелек перечислили. Поэтому до принятия решения об открытии электронного кошелька очень полезно внимательно изучить правила и тарифы выбранной электронной платежной системы, а впоследствии внимательно следить за возможными изменениями этих документов.

В России управлять электронной платежной системой (то есть быть операторами электронных платежных средств) могут только кредитные организации. Они вносятся в публикуемый Банком России перечень операторов электронных платежных средств. В августе 2025 года в этом перечне находилось 56 банков и небанковских кредитных организаций.

Итак, электронные деньги — это электронный эквивалент наличных или безналичных денег. Практический вопрос: как превратить ваши наличные или безналичные деньги в электронные?

Для этого нужно:

• во-первых, зарегистрироваться в системе электронных платежей и выбрать работающее в этой системе электронное средство платежа;

• во-вторых, пополнить электронное средство платежа — внести наличные денежные средства через банкомат или платежный терминал либо перевести необходимую сумму с вашего банковского счета.

При этом надо помнить, что «электронные превращения» денег имеют ограничения и редко бывают бесплатными.