Современная экономика пронизана разнообразными долговыми отношениями:

• граждане берут деньги в долг друг у друга, у банков, у других финансовых организаций;

• компании берут в долг у банков (кредиты), у других компаний или у граждан (выпуск облигаций);

• банки кому-то дают деньги в долг (кредитуют граждан и компании), а у кого-то берут деньги в долг (привлекают депозиты);

• государство одалживает деньги у собственных граждан, у национальных и зарубежных банков и компаний, а также может предоставлять кредиты организациям частного сектора…

Есть еще и разнообразные рассрочки по оплате товаров, налоговые кредиты, долги компаний по оплате труда (своего рода принудительный кредит, который компания берет у работников), задолженность по оплате ЖКХ (тоже своего рода принудительный кредит, который уже граждане берут у коммунальщиков)… Все мы – то заемщики, то кредиторы, а нередко находимся в обоих этих статусах одновременно. Можно смело сказать, что кредит – одна из главных движущих сил современной рыночной экономики, в которой у одних людей есть деньги, но они не могут их сами эффективно использовать, а у других есть идеи или потребности, но нет денег. Возможность пользоваться чужими деньгами за плату увеличивает спрос на товары и услуги, позволяет создавать новую продукцию, новые рабочие места и т.п.

Что же такое кредит? Это слово достаточно многозначно. Во-первых, мы называем так саму денежную сумму, которую одно лицо (кредитор) передало другому лицу (заёмщику) на время, с обязанностью в будущем вернуть такую же сумму денег и, как правило, уплатить проценты за пользование чужими деньгами. Возможно также, что деньги не были предоставлены напрямую, а, например, продавец товара согласился получить от покупателя оплату товара с отсрочкой – тем самым он предоставил покупателю кредит на величину стоимости товара. Во-вторых, кредитом можно назвать экономические отношения, возникающие между кредитором и заёмщиком, в-третьих – юридическое оформление этих экономических отношений (кредитный договор).

О причинах, по которым одни люди берут деньги в долг, а другие дают в долг, мы рассказывали в главе «Сбережения». При этом, как мы помним, у кредитора обычно нет интереса одалживать деньги безвозмездно, если только его не связывают с заемщиком дружеские или родственные отношения либо расчет на какие-то другие блага. Кредитор, как правило, хочет получить обратно больше денег, чем он одолжил, - то есть получить долг с процентами. Интерес кредитора понятен, а вот заемщику надо каждый раз крепко подумать, прежде чем влезать в долги, если потом надо за них платить проценты.