7.2.4. Кредитование в банках7.2.6. Кредитные потребительские кооперативы 



7.2.5. Микрофинансовые организации

Первоначальная идея микрофинансовой организации - это что-то вроде банка, но поменьше и попроще. Как мы видели выше, банки из-за жесткого регулирования могут кредитовать не всех заемщиков, а только достаточно надежных. Куда же пойти ненадежному заемщику? В такую организацию, где ему дадут немного денег, несмотря на его ненадежность, а более высокие риски компенсируют повышенной процентной ставкой.

Собственно говоря, люди, готовые дать в долг другим незнакомым и не слишком надежным людям под высокий процент, существовали всегда, только рынок их услуг был долгое время «теневым». А в 2010 году был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в российском законодательстве появилось понятие МФО, и соответствующая деятельность стала легальной.

В отличие от банков, МФО не ведут текущие счета и не проводят расчеты, да и привлечение средств граждан во вклады для них ограничено: они могут привлекать средства либо от своих учредителей и акционеров, либо от прочих граждан в размере не менее 1,5 млн рублей. Основной бизнес большинства МФО - выдача займов на достаточно короткий срок под высокие и очень высокие проценты, прежде всего так называемые «займы до зарплаты» (см. подраздел 3.7), чаще всего без обеспечения. Впрочем, есть и МФО с другими «бизнес-моделями», например занимающиеся финансированием малого бизнеса или выдачей крупных займов под залог автомобилей, но с такими МФО обычным гражданам приходится сталкиваться реже.

Иногда в МФО обращаются и заемщики с нормальной кредитоспособностью, если по каким-то причинам им неудобен банковский кредит (деньги нужны срочно, нет желания или умения собирать пакет нужных документов, или у них нет подтвержденного дохода и т.д.) Такое решение, возможно, тоже будет по-своему рациональным - если человек ценит свое время или нервы выше, чем избыточные проценты, которые он переплатит из-за более высокой ставки.

Для МФО не редкость ставки и в 1% в день, и в 1,5%, и в 2% (то есть, соответственно, 365% годовых, 547% годовых, 730% годовых). Кто же берет займы под такие огромные проценты? На год, конечно, никто не берет - да и сами МФО, если выдают годовые займы, таких ставок не предлагают. 1–2% в день - это при сроках меньше месяца и суммах в несколько тысяч рублей. Например, вы взяли 3000 рублей на 10 дней под 1,5% в день - вам придется вернуть на 15% больше, или 3450 рублей. 15% за полторы недели - вроде бы очень много, но 450 рублей переплаты - не чудовищно, хотя и чувствительно.

Сильно ли богатеют МФО на таких процентных ставках? Сотрудники и руководители самих МФО уверяют, что нет: ведь компания должна содержать персонал, который общается с заемщиками при выдаче займов и при их погашении, и поскольку займы очень короткие, то удельные издержки МФО в расчете на выданный рубль получаются выше, чем у банков. Да и привлекать средства им приходится под более высокий процент, чем банки платят по вкладам. Плюс плата за рекламу, плюс издержки на выполнение различных регуляторных требований Центрального банка (например, по оснащению офисов, предоставлению разнообразной отчетности и т.д.)… В общем, обосновать свои высокие проценты МФО могут. Но для нас с вами это не повод обращаться к их услугам без самой крайней необходимости.

См., например, ролик Роспотребнадзора про МФО (8 минут)

Микрофинансовые организации: как не попасть в долговую яму
Микрофинансовые организации: как не попасть в долговую яму
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.2.4. Кредитование в банках7.2.6. Кредитные потребительские кооперативы