О кредитных картах мы уже писали в главе 5 «Расчеты и платежи». Такая карта представляет собой многократный предварительно одобренный кредит в пределах определенной суммы. Получать кредиты с помощью банковской карты на мелкие и средние покупки, конечно, удобнее, чем обращаться каждый раз за одобрением таких кредитов в банк. Проценты за пользование «карточным» кредитом намного выше, чем по ипотеке, и сопоставимы с процентами по нецелевым потребительским кредитам.

Важным преимуществом кредитной карты перед другими кредитными продуктами является льготный период погашения («grace period»), который в большинстве случаев устанавливают банки по таким картам. В течение этого периода, который обычно составляет не меньше 1 месяца, а иногда и 3–4 месяца, проценты на сумму задолженности не начисляются. Соответственно, если вы погасите задолженность до истечения льготного периода, кредит для вас будет бесплатным (если не учитывать годовую стоимость обслуживания карты). А если учесть, что по таким картам могут еще устанавливаться достаточно заметные возвраты потраченных средств - «кэшбэки» (см. главу 5 «Расчеты и платежи») и иные бонусы, то получается, что вы при помощи этой карточки еще и зарабатываете! Это ли не чудо?

Непонятно только, зачем это банку, где его выгода.

Как мы неоднократно говорили, финансовые организации работают не для того, чтобы вам было хорошо, а чтобы заработать деньги себе (за возможным исключением маленьких «соседских» КПК). Банк, с одной стороны, получает комиссию за обслуживание карты, с другой стороны, повышает вашу лояльность как своего клиента. Кроме того, банк сумеет заработать на процентах (по крайней мере, он на это рассчитывает) – в том случае, если вы привыкнете регулярно платить кредиткой и в какой-то момент не сумеете соблюсти «платежную дисциплину» по погашению задолженности в течение льготного периода. Забудете, например, или не хватит текущих доходов. Что же касается кэшбэков и бонусов, то их банк платит не из своего кармана: это удержания с продавцов товаров и услуг, которые отдают часть своей прибыли ради повышения вашей лояльности как покупателя (подробнее см. главу 5 «Расчеты и платежи»).

Обычно кредитная карта «настроена» именно на покупку товаров и услуг, а снимать с ее помощью наличные или переводить средства друзьям и знакомым может оказаться невыгодно из-за высоких комиссий (если только банк не запустил какую-нибудь маркетинговую акцию с особыми правилами использования тех или иных кредиток).

Добавим, что иногда в качестве «кредитки» можно использовать и обычную дебетовую карту – если банк включил в правила использования данной карты возможность так называемого «овердрафта», то есть оплаты даже при отсутствии денег на счете. В этом случае банк кредитует клиента на сумму платежа точно так же, как он это делает по кредитной карте. Но здесь необходима бдительность: проценты по овердрафту могут оказаться выше, чем по обычной кредитке!