7.4.2. Закон о потребительском кредите (займе)7.4.4. Договор поручительства 



7.4.3. Залог и ипотека

Основные положения о залоге содержатся в параграфе 3 главы 23 ГК РФ, а об ипотеке - также в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Залог - это один из основных способов обеспечения обязательств. Если обязательство обеспечено залогом, то кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Залог недвижимости носит специальное название - «ипотека».

Говоря проще, если должник не возвращает кредит, заложенное имущество отбирается у него и продается, а вырученные деньги идут в погашение долга; если часть денег после этого останется, то она возвращается должнику. Недвижимость в этом смысле является наиболее удобным предметом залога, так как ее невозможно спрятать - в отличие, например, от заложенного автомобиля, если он остался у должника, а не передан кредитору. При этом заложенное недвижимое имущество не передается в руки кредитору, а остается у должника (залогодателя) в его владении и пользовании.

Таким образом, при ипотечном кредитовании должник (залогодатель) является собственником недвижимого имущества. Но его права как собственника ограничены, а в случае неуплаты кредита должник может лишиться своего имущества.

Предметом ипотеки могут быть только объекты недвижимости, права на которые зарегистрированы, в том числе земельные участки, жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир, дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения.

При ипотечном кредитовании граждан в качестве залога обычно выступает приобретаемая ими недвижимость, то есть одновременно происходит и покупка недвижимости за счет кредитных средств, и передача этой недвижимости в залог. Зачастую отдельный договор залога при этом не оформляется, поскольку по умолчанию при приобретении недвижимости за счет кредитных средств возникает так называемая «ипотека в силу закона». Но также в качестве предмета залога по кредиту может использоваться и недвижимость, которая уже находится в собственности должника, если кредит берется на какие-то иные цели.

Ипотека подлежит государственной регистрации в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество по месту нахождения заложенного имущества. При этом может оформляться так называемая закладная - ценная бумага, удостоверяющая право залога и право своего владельца на получение денег по кредиту. Впоследствии первоначальный держатель закладной (банк) может продать закладную и тем самым передать покупателю свои права по кредиту. Для заемщика продажа закладной другому лицу не несет неблагоприятных последствий, так как ни сумма, ни график платежей при этом не меняется.

Оформление залога на автомобиль, который является движимым имуществом, имеет свою специфику. В России нет какого-либо государственного реестра прав на автомобили (регистрация в ГИБДД имеет другой смысл - она не фиксирует право собственности, а подтверждает статус владельца для целей возложения на него административной ответственности за различные нарушения). По закону при залоге автомобиля может (хотя и не обязательно должна) производиться регистрация уведомления о залоге в так называемом Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, это делается при помощи нотариуса. Но нередко в качестве суррогатного варианта залога используют передачу паспорта транспортного средства (ПТС) автомобиля от владельца (заемщика) к кредитору. Такая операция в законодательстве не предусмотрена, и наличие ПТС у другого лица само по себе не подтверждает существование договора залога.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.4.2. Закон о потребительском кредите (займе)7.4.4. Договор поручительства