Если кредитор по долгосрочному кредиту обычно заинтересован в соблюдении заемщиком графика платежей, так как получаемые проценты приносят ему устойчивый доход, то для заемщика, наоборот, при появлении свободных денег обычно будет выгодно погасить кредит досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты. Только надо уведомить об этом банк не менее чем за тридцать дней до дня возврата (если договором не установлен более короткий срок такого уведомления), в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ.

Бывают, конечно, и исключения: например, если кредит выдан под очень низкую льготную ставку (например, некоторые образовательные или ипотечные кредиты), а у заемщика есть возможность свободные деньги разместить под более высокую ставку, то смысла в досрочном погашении не будет. А если у вас есть несколько кредитов, то при появлении свободных денег лучше погашать (полностью или частично) не самый маленький и не самый большой, не самый длинный и не самый короткий, - а самый дорогой кредит, то есть тот, по которому самая высокая ставка. Это позволит уменьшить переплату и обеспечит наибольшую экономию ваших средств.

А может ли банк установить какой-нибудь штраф за досрочный возврат кредита или вообще запретить его? Ведь для банка досрочный возврат означает как минимум дополнительные расходы по «пристраиванию» неожиданно вернувшихся к нему денег! Как ни странно, «лобового» ответа на этот вопрос нет. И Гражданский кодекс, и закон «О потребительском кредите» говорят, что право на досрочный возврат потребительского кредита у гражданина безусловно есть. Но ни там, ни там не сказано, что штрафовать за это нельзя, равно как и не сказано, что штрафовать можно. Запрет на штрафы вытекает из комплексного прочтения нескольких разных норм законов. И этот запрет подтверждает судебная практика.

Что говорят законы о досрочном погашении потребительского займа или кредита

Итак, разумный банк не будет включать в договор потребительского кредита никакого условия о штрафах или комиссиях за досрочное погашение. Но что, если ваш банк оказался неразумным и все-таки попытался это сделать? Как и в случае с комиссией за выдачу кредита (см. врезку в параграфе 7.6.3), если вы это заметили до подписания договора – можно попросить банк исключить это положение, а в случае отказа банка не брать у него кредит.

Если же вы заметили такое условие уже после подписания договора, в тот момент, когда собрались погашать кредит досрочно, - можно написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным, как ущемляющий ваши права потребителя, и пригрозить судом и жалобой в Роспотребнадзор. Скорее всего, и Роспотребнадзор, и суд станут в этой ситуации на вашу сторону.