Сколько нужно будет заплатить за страховую защиту (на профессиональном языке этот платеж называется «страховая премия»)?

Есть три группы факторов, которые будут влиять на цену страховой защиты.

Во-первых, важен размер возможной компенсации (страховая сумма). Чем больше эта сумма, тем очевидно дороже будет стоить возможность ее получить в случае необходимости.

Во-вторых, на цену влияет вероятность наступления страхового случая. Это самый трудно рассчитываемый показатель, во многом объясняющий, почему у разных страховых компаний по похожим страховым продуктам цены могут существенно отличаться. В основе таких расчетов лежат сводные таблицы данных по обстоятельствам, связанным со страховыми случаями, в том числе полицейская статистика; иногда практикуется обмен статистическими данными между страховыми компаниями.

Как правило, страховой договор детально описывает, какие события будут считаться страховыми случаями, а какие нет. Например, у одной страховой компании повреждение автомобиля от упавшего в результате урагана дерева может считаться предметом страхования, а у другой страхуется ущерб автомобилю только от наводнений. Страховые компании должны аккуратно собирать статистику по каждому из страхуемых событий, интерпретировать ее применительно к конкретному клиенту (например, вероятность аварий для молодого водителя больше, чем для опытных) и, таким образом, определять риски, за страхование которых нужно заплатить (это называется актуарными расчетами). При прочих равных условиях чем больше вероятность выплаты по страховке, тем она будет дороже.

Система скидок для клиентов, применяемая в страховании, называется «бонус-малус». В России мы можем встретиться с ней в автостраховании. Фактически речь идет о системе индивидуального рейтинга каждого водителя в зависимости от истории его страховых случаев. Интересно, что повышенный тариф действует для всех водителей, побывавших в аварии, вне зависимости от вины конкретного человека. Тем самым страховая компания «наказывает тарифом» невезучих, стимулируя безопасную езду и уменьшение числа аварий.

В-третьих, есть еще такой фактор, как расходы страховой компании на ведение дел. И здесь вопрос не столько в ее жадности, сколько в тех сервисах и удобствах, которые она готова предоставить своим клиентам. За любое удовольствие надо платить, поэтому, как правило, полисы компании, имеющей офисы у метро или продленные часы работы, будут стоить дополнительных рублей в страховой премии, которые пойдут на оплату работников (комиссию агентов). Кроме того, в страховой тариф заложена прибыль компании - это основной мотив ее работы.

Условиями страхования может быть предусмотрено, что страховая премия выплачивается не вся сразу, а частями. Но важно помнить, что страховка начинает работать только после того, как за нее хоть что-то заплачено, и никак не раньше.