Есть, однако, замечательный способ уменьшить стоимость страховки - купить страховку с франшизой. Франшиза - это освобождение страховой компании от выплаты части (заранее оговоренной) страховой суммы в случае наступления страхового события. Интересно, что таким образом может быть уменьшено влияние обоих факторов, влияющих на страховую премию: и выплаты за ущерб, и вероятности наступления страхового случая. Страховые компании применяют франшизу так же, как способ решения проблемы морального риска, стимулируя покупателей полисов к благоразумному поведению.

Чаще всего в страховании встречаются франшизы условные и безусловные. Условная франшиза - это когда при страховании дачи на 1 млн рублей (пусть с франшизой в 500 тысяч) в случае небольшого пожара (например, на 100 тысяч рублей) вы не получаете ничего, а в случае большого (например, 700 тысяч) вы получаете все 700 тысяч. Другими словами, ущерб 500 тысяч рублей является тем самым пороговым условием, при преодолении которого страховка начинает действовать в полном объеме. Как мы помним, крупные пожары случаются реже мелких, а потому вероятность выплаты серьезно уменьшается. Ущерб меньше условной франшизы не возмещается совсем, больше - полностью.

При безусловной франшизе ее размер вычитается из выплачиваемого возмещения. То есть, если возвращаться к примеру со страхованием дачи, при ущербе в 700 тысяч рублей и безусловной франшизе в 500 тысяч размер выплаты составит 200 тысяч. А при ущербе меньше 500 тысяч, как в ситуации с условной франшизой, выплат не будет вообще. Безусловная франшиза может быть установлена не в абсолютном значении, а относительно понесенного ущерба. В нашем примере, если страховка была с безусловной франшизой в 10 %, то выплата при ущербе в 500 тысяч рублей составит 450 тысяч.

Так что же выбирать - страховой полис с франшизой или без? И если с ней, то с какой - условной или безусловной? Как видно из таблицы, при крупном ущербе различий в выплате практически нет, а при небольшом они весьма существенны. В то же время стоимость страховки при разных параметрах франшиз, скорее всего, будет отличаться очень значительно (возможно, в несколько раз). Поэтому в конечном итоге все будет зависеть от вашей склонности самостоятельно оплачивать относительно мелкие неприятности или желания не думать о возможных потерях любого размера.