10.3.2. Страховщик. Кто может им быть и кто не может10.3.4. Страховой полис (договор). Бумажный или электронный 



10.3.3. Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Зачем такие сложности и какие тут ограничения?

Покупатель страховки называется «страхователь». Между страховщиками и страхователями заключается договор страхования. Другой способ оказаться страхователем - это обязательное страхование, когда статус страхователя приобретается в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое и дееспособное физическое лицо. То есть купить страховку можно с 18 лет.

Но как же быть с детьми? Договор страхования можно заключить для защиты третьих лиц. То есть страхователь может оплатить страховку, например, за своего ребенка и страхует риски, связанные именно с ним. В этой ситуации ребенок будет называться «застрахованное лицо»1.

Еще одно важное понятие - «выгодоприобретатель». Страхователь может застраховать свои риски, но назначить получателем компенсации ущерба другое лицо. Такие схемы применяются, например, при страховании жизни (в договоре указывается, кому платить в случае смерти страхователя) или при страховании имущества (если оно находится в залоге по кредитному договору, то выгодоприобретателем страховки, скорее всего, окажется банк, выдавший кредит).

Помимо оплаты страхового взноса, у страхователя есть еще одна важная обязанность: сообщить страховщику всю известную информацию, которая важна для расчета вероятности страхового случая и расчета возможного ущерба. Кроме того, если страховщик письменно запросил какие-то сведения и, не получив ответа, все равно заключил договор, то в дальнейшем он не сможет ссылаться на отсутствие этих сведений в случае конфликта. А вот если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать считать договор недействительным, вернуть сумму страхового взноса и не платить в случае наступления страхового события.

Страхователь также обязан во время действия договора сообщать страховщику обо всех существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на увеличение риска. Например, если покупалась страховка от угона автомобиля, который вы храните в гараже, а потом гараж был продан и автомобиль стал парковаться на ночь под окном, то страховая компания должна знать об этом. Она может попросить доплатить за страховку (и в случае отказа расторгнуть договор страхования) или предложить какие-то другие изменения в него (например, потребовать установить на автомобиль определенный тип сигнализации).

При наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) обязан уведомить о нем страховщика. Иногда в договоре страхования указывается срок и способ, которым они обязаны это сделать. Страховщику должны быть сообщены все сведения о случае, а также переданы документы, связанные со случившимся.

Основные виды страхования в России
Вид страхования Краткое описание
Страхование имущества Одна из разновидностей имущественного страхования (статья 929 ГК РФ). Этому виду страхования посвящена также статья 930 ГК РФ. Договор может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, заинтересованного в сохранности определенного имущества. Имущество может быть застраховано от утраты (гибели) или повреждения. Одним из распространенных страховых продуктов этого типа является страхование автомобилей КАСКО
Страхование ответственности Одна из разновидностей имущественного страхования (статья 929 ГК РФ). Этому виду страхования посвящены также статьи 931 и 932 ГК РФ. В договоре может быть указано лицо, чья ответственность страхуется, если это не страхователь. Выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред. Застрахована может быть ответственность как за причинение вреда имуществу, так и жизни (здоровью) других лиц. В России существует довольно много страховых продуктов, связанных со страхованием ответственности, некоторые из которых являются обязательными видами страхования. Одним из распространенных страховых продуктов этого типа является ОСАГО – обязательное страхование ответственности автовладельцев
Страхование от несчастных случаев Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховыми случаями являются смерть застрахованного лица либо утрата (полная или частичная) им трудоспособности в результате болезни или несчастного случая (например, аварии). Застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и любое другое лицо, указанное им в договоре. Отдельно может быть указан выгодоприобретатель. При отсутствии в договоре указания на выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного выплата производится его законным наследникам.
Медицинское страхование Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховыми случаями являются болезнь застрахованного лица и, соответственно, потребность в лечении. Таким образом, в рамках этого вида страхования оплачиваются медицинские расходы застрахованного лица. В России существует как в добровольной, так и в обязательной формах. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо.
Накопительное страхование жизни Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховым событием может быть как смерть застрахованного, так и его дожитие до определенного возраста. В договоре обычно указывается выгодоприобретатель, если его нет, то в случае смерти застрахованного лица выплата производится его законным наследникам.
Пенсионное страхование Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховым событием является дожитие до пенсионного возраста. Выплаты обычно не наследуются, и выгодоприобретатели в договоре не указываются. В России существует как в добровольной, так и в обязательной формах.

Сноски
  1. В простейшей ситуации, когда третьих лиц в договоре нет, страхуется сам страхователь, и именно он будет считаться застрахованным лицом.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 10.3.2. Страховщик. Кто может им быть и кто не может10.3.4. Страховой полис (договор). Бумажный или электронный