«Договор страхования должен быть заключен в письменной форме» (Гражданский кодекс РФ, статья 940 «Форма договора страхования», пункт 1). Казалось бы, тут все должно быть просто и ясно: страховщик и страхователь ставят свои подписи под договором, получают по экземпляру и расходятся, довольные сделкой. Есть, однако, два момента, на которые надо обратить внимание.

Как правило, страховщик отдает нам не договор с подписью и печатью, а страховой полис, в котором имеется ссылка на правила страхования. Поступая так, он опирается на п. 3 той же самой статьи 940 ГК РФ¹. Идея состоит в том, что страховая компания не разрабатывает для каждого страхователя индивидуальные условия страхования, а предлагает ему использовать типовые правила, в которых прописаны все нюансы покупаемой страховки. Полис удостоверяет подписание договора на условиях, определенных правилами (сами правила обязательно прилагаются к полису или, по крайней мере, страхователь расписывается, что он их получил). Таким образом, страховой полис - это тот же договор, но часть его условий изложена в другом документе. Для получения страхового полиса необходимо заявление страхователя (в письменной или устной форме о желании его получить и согласии с правилами страхования), как правило, оно заполняется по стандартной форме, предлагаемой страховщиком.

Второй момент касается так называемых электронных страховых полисов. Закон разрешает страхователю направить страховщику заявление на страховку в электронном виде, а страховщику вместо бумажного выдать электронный полис (подписанный усиленной электронной подписью). Это позволяет ускорить заключение договора, снижает издержки обеих сторон, но вместе с тем, конечно, может порождать и новые конфликты.

В любом случае договор страхования должен содержать четыре обязательных условия: срок, страховую сумму, описание характера страховых случаев и определение объекта страхования (имущества, застрахованного лица, обязанности компенсировать определенный вид ущерба). Если чего-то из перечисленного нет, то договор считается незаключенным.