Ситуация, когда полученная сумма страхового возмещения оказалась меньше ожидаемой, является довольно распространенной. Связано это обычно с тем, как страховщик оценивает ущерб. Сознательное занижение оценки - практика, достаточно часто встречающаяся на рынке; она рассчитана на то, что потерпевший, стремясь побыстрее получить хоть какие-то деньги, не будет оспаривать решения страховой компании.

Рассмотрим несколько ситуаций из автострахования.

ОСАГО. Для того чтобы разобраться с этой проблемой, необходимо понять, сколько вам недоплатили и почему не хватает на полноценный ремонт. Можно обратиться к страховщику и попросить копию отчета об оценке, на основании которого составлен страховой акт. Скорее всего, страховщик откажет, но здесь есть исключение, связанное с ОСАГО. Законом установлено, что частью страхового акта является акт осмотра поврежденного имущества и отчет оценщика, и отказ страховщика представить отчет незаконен и наказуем. При этом в любом случае вам легче организовать оценку за свой счет у независимого оценщика и убедиться, что сумма выплаты не занижена. Но нужно понимать, что оценщик оценщику рознь (наличие квалифицированных инженеров и специалистов, специальных программ и материально-технической базы, опыта и т.п.).

Кроме того, самостоятельный поход в автосервис до обращения в страховую компанию грозит неприятностями. Право страховщика на оценку убытка никто не отменял и никто не снимал обязанности со страхователя предоставить поврежденное имущество для осмотра страховщику.

КАСКО: если страховая компания недоплатила при полной конструктивной гибели автомобиля. Ваш автомобиль получил серьезные повреждения, и в страховой компании посчитали, что он не подлежит ремонту, - проще говоря, произошла полная гибель застрахованного имущества (тотал). В разных страховых компаниях существуют разные методики расчета ущерба, в одной полная гибель может считаться при стоимости ремонта автомобиля, составляющей 80 % от страховой стоимости, в другой - 70 %, это прописано в правилах страхования, являющихся частью договора страхования. В данном случае возможно несколько вариантов развития событий.

Если вы согласны со страховой компанией и видите, что ремонт действительно делать нецелесообразно, то вы имеете полное право отказаться от годных остатков вашей машины в пользу страховщика и рассчитывать на полную выплату за минусом амортизационного износа, если он предусмотрен правилами страхования.

Если вы решили оставить то, что осталось от вашего автомобиля, себе, то можете столкнуться с тем, что страховщик сильно завысит стоимость годных остатков и вычтет их из вашего страхового возмещения, то есть сумма выплаты может оказаться существенно меньше, чем вы рассчитывали. В данном случае добиться справедливости можно только через суд, проведя перед этим независимую оценку стоимости годных остатков.

В другом случае вы видите, что полученные повреждения явно не дотягивают до признания автомобиля полностью разрушенным. Иногда страховой компании выгодно дотянуть калькуляцию до признания автомобиля таковым, ведь ремонт - это недешевое удовольствие. А признав автомобиль утраченным, можно вычесть стоимость годных остатков и амортизационный износ. Вот и получается, что сумма выплаты при полной гибели застрахованного автомобиля может быть гораздо меньше, чем при его ремонте. В данной ситуации необходимо провести свою независимую экспертизу стоимости полученных повреждений и через суд добиваться справедливости. Главное - помните, оставлять или нет годные остатки себе, решаете только вы, а не страховая компания.