Несложно заметить, что при крупной сумме долга выплачивать в течение всего срока только проценты, а потом единовременно погашать весь основной долг, - не лучшая стратегия для заемщика. Лучше гасить долг постепенно, в течение всего срока его существования, а именно в каждый очередной платеж включать не только проценты, но и кусочек от основного долга.

Самый простой и понятный способ такого погашения – разделить величину основного долга на количество месяцев, на которые выдан кредит, и ежемесячно платить полученную сумму в погашение долга. Но при этом величина уплачиваемых процентов будет каждый месяц разная – ведь проценты будут начисляться на остаток задолженности, которая постоянно уменьшается, значит, и процентный платеж будет всё меньше. В результате и общий размер ежемесячного платежа тоже будет уменьшаться с каждым месяцем. Отсюда и название такой схемы погашения кредита – «дифференцированный платеж».

Пример 4а. Кредит с постепенным погашением основного долга и уплатой процентов на остаток

Для покупки нового телевизора Семен взял кредит в банке в сумме 30000 рублей под ставку 24% годовых сроком на 180 дней. По условиям договора кредит гасится равными платежами по 5000 рублей каждые 30 дней. Одновременно с этими платежами производится уплата процентов за прошедший месяц, проценты начисляются на фактический остаток задолженности. Сколько всего Семен заплатит банку и чему будет равна сумма переплаты? (Год для целей расчета процентов будем считать равным 360 дней.)

Решение: По окончании 1 месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 30000*0,24/12 = 600 рублей. Остаток долга – 25000 рублей.

По окончании 2 месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 25000*0,24/12 = 500 рублей. Остаток долга – 20000 рублей.

По окончании 3 месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 20000*0,24/12 = 400 рублей. Остаток долга – 15000 рублей.

По окончании 4 месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 15000*0,24/12 = 300 рублей. Остаток долга – 10000 рублей.

По окончании 5 месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 10000*0,24/12 = 200 рублей. Остаток долга – 5000 рублей.

По окончании 6 месяца Семен уплатит последние 5000 рублей, полностью погасив кредит, и проценты в сумме 5000*0,24/12 = 100 рублей.

Общая сумма выплаченных процентов, она же сумма переплаты, составит 600+500+400+300+200+100 = 2100 рублей. Общая величина выплат – 32100 рублей. Обратите внимание, что если бы Семен погашал кредит не по частям, а единовременно в конце срока, то он заплатил бы в виде процентов 30000*0,24/2=3600 рублей, а общая величина выплат составила бы 33600 рублей.

Эти расчеты также удобно делать не вручную, а с помощью компьютерных программ, например, того же Excel, или с помощью многочисленных кредитных калькуляторов, которые легко найти в Интернете.

Приведем пример расчета ежемесячного дифференцированного платежа при заданных параметрах кредита с помощью кредитного калькулятора на сайте vashifinancy.ru: вводим запрошенные параметры, нажимаем «Рассчитать» и получаем результат с указанием ежемесячного платежа, переплаты и полной суммы выплат за весь срок кредита.