Кредитные каникулы - 2020

В самом законе № 106-ФЗ нет термина «кредитные каникулы», хотя он стал очень популярным: там используется другое понятие – «льготный период» (далее также – ЛП). В соответствии с этим законом, начиная с 3 апреля 2020 г. граждане-заемщики, а также индивидуальные предприниматели могут подать в свой банк заявку на льготный период, то есть на приостановление исполнения своих обязательств, и это право действует до 30 сентября 2020 г.

Заемщик вправе сам определить срок льготного периода – не менее 1 месяца и не более 6 месяцев, и банк не может ему отказать. Право на льготный период распространяется на все кредитные продукты, включая кредитные карты.

Чтобы претендовать на льготный период, заемщик должен соответствовать трем условиям:

  • его доход снизился более, чем на 30%;

  • размер его кредита не превышает установленный лимит;

  • заемщик не находится на ипотечных кредитных каникулах (закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г.)

Факт снижения доходов оценивается кредитной организацией: для этого берется доход за предыдущий (относительно заявки на ЛП) месяц и сравнивается с полученными заявителем среднемесячными доходами прошлого 2019 года.

Кредитные каникулы
Кредитный продукт Максимальная сумма (лимит по кредиту) Условия льготного периода Примечание
1 Ипотека 3 млн рублей в Московской области, Санкт–Петербурге и ДВФО, 4,5 млн рублей в Москве, не более 2 млн рублей в иных регионах. Проценты начисляются по ставке, которая указана в договоре. После окончания ЛП заемщик возвращается к графику платежей, а потом погашает пропущенные платежи и проценты, накопившиеся за время каникул. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.
2 Автокредит Не более 600 тыс. рублей Проценты начисляются по льготной ставке (2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования, которую рассчитывает Банк России). После окончания ЛП заемщик возвращается к графику платежей, а потом погашает пропущенные платежи и проценты, накопившиеся за время каникул. Срок кредита продлевается на срок не менее срока льготного периода.
3 Потребительский кредит Не более 250 тыс. рублей для физических лиц и не более 300 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей Проценты начисляются по льготной ставке (2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования). После окончания ЛП заемщик возвращается к графику платежей, а потом погашает пропущенные платежи и проценты, накопившиеся за время каникул. Срок кредита продлевается на срок не менее срока льготного периода.
4 Кредитная карта Не более 100 тыс. рублей Проценты начисляются по льготной ставке (2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования). После окончания ЛП возобновляет платежи по договору, но уже в увеличенном размере, поскольку к ежемесячному платежу добавляется выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом. Выплатить эти проценты и возможные штрафы заемщик должен в течение 24 месяцев после завершения каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Для получения кредитных каникул по закону 106-ФЗ нужно:

  • обратиться с требованием в банк (в том числе по телефону или через онлайн-сервисы банка). Банк должен в течение 5 дней рассмотреть заявление и принять решение (при отсутствии ответа из банка в течение 10 дней - заемщик получает льготный период автоматически). Льготный период наступает не позже 14 дней по потребительским кредитам (включая автокредитование и кредитные карты) и 30 дней по ипотеке с момента подачи требования в банк;

  • в течение 90 дней с момента подачи требования представить кредитору документы, подтверждающие право на ЛП. При наличии уважительных причин (о которых заемщик должен уведомить банк) срок предоставления документов может быть продлен еще на 30 дней.

Если документы не будут соответствовать действительности или заемщик не представит их вообще, то все начисленные платежи по кредиту будут восстановлены по прежним срокам, а кним присоединятся штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.

Чтобы подтвердить основания для предоставления ЛП, можно представить следующие документы (перечень не ограничен и рассматривается банком в индивидуальном порядке):

• справка о доходах 2-НДФЛ или в свободной форме;

• больничный лист с Covid-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);

• справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

• справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

• справка из Центра занятости населения о постановке на учет в качестве безработного и др.

Банк может дополнительно запрашивать и другие документы, а также направить запросы в ПФР и налоговые органы. Как видно, кредитные каникулы по своей сути являются разновидностью реструктуризации кредита с отсрочкой платежа. Прежде чем воспользоваться этим правом, нужно оценить свое финансовое положение и подавать заявление только тогда, если в сложившейся ситуации действительно нет иного выхода.

Важно понимать, что кредитные каникулы – не прощение долга, и расплатиться за взятый кредит заемщику в конечном счете придется. Вместе с тем льготные процентные ставки за период каникул означают, что банк получит немного меньше доходов, чем первоначально ожидал.

Если же заемщик не соответствует вышеуказанным требованиям, нужно рассмотреть иные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые могут предлагаться банками: продление срока действия договора для уменьшения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, предоставление льготного периода на иных условиях и др.

Получить льготный период можно также и по договору займа, заключенным с микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, ломбардом. Общий принцип: один договор кредита или займа – один льготный период.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}