Кредитные каникулы - 2020

В самом за­ко­не № 106-ФЗ нет тер­ми­на «кре­дит­ные ка­ни­ку­лы», хо­тя он стал очень по­пу­ляр­ным: там ис­поль­зу­ет­ся дру­гое по­ня­тие – «льгот­ный пе­ри­од» (да­лее так­же – ЛП). В со­от­вет­ствии с этим за­ко­ном, на­чи­ная с 3 ап­ре­ля 2020 г. гра­жда­не-заем­щи­ки, а так­же ин­ди­ви­ду­аль­ные пред­при­ни­ма­те­ли мо­гут по­дать в свой банк заяв­ку на льгот­ный пе­ри­од, то есть на при­оста­нов­ле­ние ис­пол­не­ния своих обя­за­тельств, и это пра­во дей­ству­ет до 30 сен­тя­бря 2020 г.

За­ем­щик впра­ве сам опре­де­лить срок льгот­но­го пе­ри­о­да – не ме­нее 1 ме­ся­ца и не бо­лее 6 ме­ся­цев, и банк не мо­жет ему отка­зать. Пра­во на льгот­ный пе­ри­од рас­про­стра­ня­ет­ся на все кре­дит­ные про­дук­ты, вклю­чая кре­дит­ные кар­ты.

Что­бы пре­тен­до­вать на льгот­ный пе­ри­од, заем­щик дол­жен со­от­вет­ство­вать трем усло­ви­ям:

  • его до­ход сни­зил­ся бо­лее, чем на 30%;

  • раз­мер его кре­ди­та не пре­вы­ша­ет уста­нов­лен­ный ли­мит;

  • заем­щик не на­хо­дит­ся на ипо­теч­ных кре­дит­ных ка­ни­ку­лах (за­кон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г.)

Факт сни­же­ния до­хо­дов оце­ни­ва­ет­ся кре­дит­ной ор­га­ни­за­ци­ей: для это­го бе­рет­ся до­ход за пре­ды­ду­щий (от­но­си­тель­но заяв­ки на ЛП) ме­сяц и срав­ни­ва­ет­ся с по­лу­чен­ны­ми заяви­телем сред­не­ме­сяч­ны­ми до­хо­да­ми про­шло­го 2019 го­да.

Кре­дит­ные ка­ни­ку­лы
Кре­дит­ный про­дукт Мак­си­маль­ная сум­ма (ли­мит по кре­ди­ту) Усло­вия льгот­но­го пе­ри­о­да При­ме­ча­ние
1 Ипо­тека 3 млн ру­блей в Московской об­ла­сти, Санкт–Пе­тер­бур­ге и ДВФО, 4,5 млн ру­блей в Москве, не бо­лее 2 млн ру­блей в иных регио­нах. Про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся по став­ке, ко­то­рая ука­за­на в до­го­во­ре. По­сле окон­ча­ния ЛП заем­щик воз­вра­ща­ет­ся к гра­фи­ку пла­те­жей, а по­том по­га­ша­ет про­пу­щен­ные пла­те­жи и про­цен­ты, на­ко­пив­ши­е­ся за вре­мя ка­ни­кул. Срок кре­ди­та про­дле­ва­ет­ся на срок льгот­но­го пе­ри­о­да.
2 Ав­то­кре­дит Не бо­лее 600 тыс. ру­блей Про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся по льгот­ной став­ке (2/3 от сред­не­ры­ноч­ной став­ки по ана­ло­гич­но­му ви­ду кре­ди­то­ва­ния, ко­то­рую рас­счи­ты­ва­ет Банк Рос­сии). По­сле окон­ча­ния ЛП заем­щик воз­вра­ща­ет­ся к гра­фи­ку пла­те­жей, а по­том по­га­ша­ет про­пу­щен­ные пла­те­жи и про­цен­ты, на­ко­пив­ши­е­ся за вре­мя ка­ни­кул. Срок кре­ди­та про­дле­ва­ет­ся на срок не ме­нее сро­ка льгот­но­го пе­ри­о­да.
3 По­тре­би­тель­ский кре­дит Не бо­лее 250 тыс. ру­блей для фи­зи­че­ских лиц и не бо­лее 300 тыс. ру­блей для ин­ди­ви­ду­аль­ных пред­при­ни­ма­телей Про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся по льгот­ной став­ке (2/3 от сред­не­ры­ноч­ной став­ки по ана­ло­гич­но­му ви­ду кре­ди­то­ва­ния). По­сле окон­ча­ния ЛП заем­щик воз­вра­ща­ет­ся к гра­фи­ку пла­те­жей, а по­том по­га­ша­ет про­пу­щен­ные пла­те­жи и про­цен­ты, на­ко­пив­ши­е­ся за вре­мя ка­ни­кул. Срок кре­ди­та про­дле­ва­ет­ся на срок не ме­нее сро­ка льгот­но­го пе­ри­о­да.
4 Кре­дит­ная кар­та Не бо­лее 100 тыс. ру­блей Про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся по льгот­ной став­ке (2/3 от сред­не­ры­ноч­ной став­ки по ана­ло­гич­но­му ви­ду кре­ди­то­ва­ния). По­сле окон­ча­ния ЛП воз­об­нов­ляет пла­те­жи по до­го­во­ру, но уже в уве­ли­чен­ном раз­ме­ре, по­сколь­ку к еже­ме­сяч­но­му пла­те­жу до­бав­ляет­ся выпла­та на­бе­жав­ших за ка­ни­ку­лы про­цен­тов, а так­же штра­фов и пе­ней, если бы­ли на­ру­ше­ния до­го­во­ра перед льгот­ным пе­ри­о­дом. Выпла­тить эти про­цен­ты и воз­мож­ные штра­фы заем­щик дол­жен в тече­ние 24 ме­ся­цев по­сле за­вер­ше­ния ка­ни­кул. Ли­мит по кре­дит­ной кар­те в это вре­мя умень­ша­ет­ся на раз­мер этих обя­за­тельств.

Для по­лу­че­ния кре­дит­ных ка­ни­кул по за­ко­ну 106-ФЗ нуж­но:

  • обра­тить­ся с тре­бо­ва­ни­ем в банк (в том чис­ле по теле­фо­ну или че­рез он­лайн-сер­ви­сы банка). Банк дол­жен в тече­ние 5 дней рассмот­реть заяв­ле­ние и при­нять ре­ше­ние (при от­сут­ствии от­ве­та из банка в тече­ние 10 дней - заем­щик по­лу­ча­ет льгот­ный пе­ри­од ав­то­ма­ти­че­ски). Ль­гот­ный пе­ри­од на­сту­па­ет не поз­же 14 дней по по­тре­би­тель­ским кре­ди­там (вклю­чая ав­то­кре­ди­то­ва­ние и кре­дит­ные кар­ты) и 30 дней по ипо­те­ке с мо­мен­та по­да­чи тре­бо­ва­ния в банк;

  • в тече­ние 90 дней с мо­мен­та по­да­чи тре­бо­ва­ния пред­ста­вить кре­ди­то­ру до­ку­мен­ты, под­твер­жда­ю­щие пра­во на ЛП. При на­личии ува­жи­тель­ных при­чин (о ко­то­рых заем­щик дол­жен уве­до­мить банк) срок предо­став­ле­ния до­ку­мен­тов мо­жет быть про­длен еще на 30 дней.

Если до­ку­мен­ты не бу­дут со­от­вет­ство­вать дей­стви­тель­но­сти или заем­щик не пред­ста­вит их во­об­ще, то все на­чис­лен­ные пла­те­жи по кре­ди­ту бу­дут восста­нов­ле­ны по преж­ним сро­кам, а кним присо­еди­нят­ся штра­фы и пе­ни за про­сроч­ку. Кро­ме то­го, в этом слу­чае ин­фор­ма­ция о про­сроч­ке по­па­дет в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий.

Что­бы под­твердить осно­ва­ния для предо­став­ле­ния ЛП, мож­но пред­ста­вить сле­ду­ю­щие до­ку­мен­ты (пере­чень не огра­ни­чен и рассмат­ри­ва­ет­ся банком в ин­ди­ви­ду­аль­ном по­ряд­ке):

• справ­ка о до­хо­дах 2-НДФЛ или в сво­бод­ной фор­ме;

• боль­нич­ный лист с Covid-19 или с от­мет­кой «03-ка­ран­тин» (для тех, кто вер­нул­ся из дру­гих стран);

• справ­ка из ста­ци­о­на­ра с под­твер­жден­ным диа­гно­зом;

• справ­ка (при­каз) об отпус­ке без сохра­не­ния за­ра­бот­ной пла­ты от ра­бо­то­да­те­ля;

• справ­ка из Цен­тра за­ня­то­сти на­се­ле­ния о по­ста­нов­ке на учет в ка­че­стве без­ра­бот­но­го и др.

Банк мо­жет до­пол­ни­тель­но запра­ши­вать и дру­гие до­ку­мен­ты, а так­же напра­вить запро­сы в ПФР и на­ло­го­вые ор­га­ны. Как вид­но, кре­дит­ные ка­ни­ку­лы по сво­ей су­ти яв­ляют­ся раз­но­вид­но­стью ре­струк­ту­ри­за­ции кре­ди­та с от­сроч­кой пла­те­жа. Пре­жде чем восполь­зо­вать­ся этим пра­вом, нуж­но оце­нить свое фи­нан­со­вое по­ло­же­ние и по­да­вать заяв­ле­ние толь­ко то­гда, если в сло­жив­шей­ся си­ту­а­ции дей­стви­тель­но нет ино­го вы­хо­да.

Важ­но по­ни­мать, что кре­дит­ные ка­ни­ку­лы – не про­ще­ние дол­га, и рас­пла­тить­ся за взя­тый кре­дит заем­щи­ку в ко­неч­ном сче­те при­дет­ся. Вме­сте с тем льгот­ные про­цент­ные став­ки за пе­ри­од ка­ни­кул озна­ча­ют, что банк по­лу­чит немного мень­ше до­хо­дов, чем пер­во­на­чаль­но ожи­дал.

Если же заем­щик не со­от­вет­ству­ет вы­ше­ука­зан­ным тре­бо­ва­ни­ям, нуж­но рассмот­реть иные про­грам­мы ре­струк­ту­ри­за­ции кре­дит­ной за­дол­жен­но­сти, ко­то­рые мо­гут предла­гать­ся банка­ми: про­дле­ние сро­ка дей­ствия до­го­во­ра для умень­ше­ния еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа, сни­же­ние про­цент­ной став­ки, предо­став­ле­ние льгот­но­го пе­ри­о­да на иных усло­ви­ях и др.

По­лу­чить льгот­ный пе­ри­од мож­но так­же и по до­го­во­ру займа, за­клю­чен­ным с ми­кро­фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ци­ей, кре­дит­ным по­тре­би­тель­ским коо­пе­ра­ти­вом, лом­бар­дом. Об­щий прин­цип: один до­го­вор кре­ди­та или займа – один льгот­ный пе­ри­од.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}